开年以来，数据资源“入表”正式实施，“ 数据要素 ×”行动计划部署落地......我国 数字经济 发展进一步提速。在数字化转型深入各行各业的今天，频发的 网络安全 事件给经济发展造成严重要挟，其所造成经济流失日益增加，这给 网络安全 建设提出了更高的要求和更大的挑战。

　　对于企业而言，在加强 网络安全 保证能力建设同时，愈发看重保险这一风险管理工具在 网络安全 风险分散中的作用。事前投保不仅有助于降低经济社会数字化转型中 数据要素 损失的危险，还能健全企业 网络安全 风险损失补偿和管理体系。

　　但也要看到，我国 网络安全 保险（下称“网安险”）自2013年落地以来，尽管经历了十多年的发展，但仍处于初级阶段，面临着叫好不叫座的尴尬，很多市场空白尚待填补，产品供给、风险量化、承保能力等方面仍有较大提升空间。受访专家认为，随着政策法规体系不断健全，相关险企加码网安险业务，未来几年将是网安险快速发展的重要机遇期。另外，全周期的危险减量服务将成为后续网安险产品发展的 势头。

　　落地十年，网安险发展提速

　　 数字经济 高速发展的同时， 网络安全 事件日益频发，其所造成经济流失持续增长。中国 网络安全 产业联盟发布的《中国 网络安全 产业分析报告（2023）》指出，2022 年以来，国家间网络攻防、勒索软件、数据泄露、黑客攻击等安全事件雨后春笋且危害性强，对国家安全和产业稳定构成要挟。据波耐蒙研究所和 IBM Security联合发布的报告显示，2022年全球数据泄露规模和平均成本均创下历史新高，平均成本已提高至435万美元。

　　在西安交通大学法学院副教授王新雷看来，风险的治理通常有消除和分散两种路径，而网络风险具有不可绝对消除性，企业在强化安全防护投入的同时，更需要运用好风险分散的金融工具。“网安险不仅有助于降低经济社会数字化转型中 数据要素 损失的危险，还能健全企业 网络安全 风险损失的补偿和管理体系。”王新雷向记者指出。

　　记者梳理发现，我国网安险产品最早出现于2013年，苏黎世财产保险(中国) 有限公司、安联财产保险(中国) 有限公司等外资险企率先在中国市场推出网安险产品。尔后，随着市场需求的增加，中国人民财产保险股份有限公司、 中国人寿 财产保险股份有限公司、中国 太平洋 财产保险股份有限公司等中资险企逐渐进入该市场。

　　法律法规是保险产品理赔判定的依据，近些年，《 网络安全 法》《 数据安全 法》《个人信息保护法》的相继出台，为 网络安全 发展奠基了法律基础，也增进了网安险发展。国家金融监管总局数据显示，截至2024年1月4日，财产险公司备案产品目录中，提供网安险产品的企业已经有36家，提供的网安险产品总数达到258个。而在2022年，网安险市场仅有30余家险企提供的70余款产品。

　　网安险叫好不叫座，多方制约仍待解决

　　我国网安险市场尚处于起步阶段，与美国等 网络安全 产业较发达的国家相比，仍有较大差距。国家金融监管总局数据显示，2022年我国网安险保费规模约为1.4亿元人民币，仅为国内财产险市场规模的万分之一；与美国数十亿美元市场相比，还存在很大发展空间。

　　特别要看到，尽管国内已备案的网安险产品数量已初具规模，但整体市场承保仍偏谨慎。“目前，其实不是所有具备资格的险企都实际开展了网安险业务，已备案的258个产品中也有很多暂未对外销售。”某头部中介渠道业务责任人张云（化名）向记者坦言。

　　受访专家普遍认为，当前国内网安险发展还存在市场认知度较低、产品供给偏弱、风险量化能力不足、相关险种保费高等诸多问题。

　　京东安联保险AGCS金融险部 网络安全 风险责任人向记者表示，当前国内市场投保网安险的企业多以外资企业在华分支机构、中外合资企业为主。主动购买网安险的国内企业仍以合同驱动为主，本土企业投保意愿总体不强。

　　近些年，工信部持续推进 网络安全 建设，使得网安险的受关注度逐步提升。“工信部屡次组织开展的 网络安全 攻防演练，在增进企业加强网络能力建设的同时，让更多企业愈发重视保险在风险分散中的作用。尤其是一些网络防护能力偏弱的中小企业，更加看重网安险保前、保中、保后的全链条服务。”张云指出。

　　在产品供给方面，部分产品功能设计与投保企业实际需求不相配的情景仍旧存在。王新雷指出，当前，由于险企对 网络安全 风险数据积累尚不全面，风险量化能力有待提高，在产品设计时险企往往更偏谨慎，部分潜在风险难以有效覆盖。

　　同时，“国内保单量不多，保费规模不大，险企对于超大网络风险的承受能力不足。”京东安联保险AGCS金融险部 网络安全 风险责任人直言，承保能力受限造成国内部分网安险产品保费高于国际市场，也在一定水平上制约着行业发展。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系长聘副教授贾若向记者指出，随着行业发展和数据积累， 网络安全 风险的定价与预测将更加精确，损失相关性和信息不同步造成的问题将逐步得到改善；而在 网络安全 保险发展前期，仍然需要靠更深入研究与更巧妙保单设计来处理。

　　全周期风险减量或成破局关键

　　作为重要的危险管理工具，网安险不仅能起到最终的危险托底作用，也可在保前、保中、保后为投保企业提供全链条的危险减量服务。“保前，险企会对投保企业做 网络安全 及风险控制检查，并提出相应的优化建议；保中，会对投保企业潜在的危险做出预警；在 网络安全 事件发生后，除赔偿工作外，险企还会配合投保企业做好事件溯源，以补足 网络安全 防线中的不足。”张云指出。

　　“我国网安险市场‘保险+服务’模式日趋成熟，也将成为后续网安险产品的发展趋势。”王新雷表示，全周期的服务有助于险企积累风险数据，了解投保企业真实需求，为网安险产品设计奠基基础；同时，为供需双方搭建起便捷的信息交换通道，有助于降低双方的道德风险，增进保费定价更加合理。最关键的是，全周期的服务将帮助投保企业增强风险防控能力，进而增进整体 网络安全 水平的提升。

　　其实，近些年国家进一步实施 网络安全 重大战略和任务，包含工信部在内的 网络安全 管理部门持续加强 网络安全 建设。2023年7月，工信部、国家金融监管总局发布《关于增进 网络安全 保险规范健康发展的意见》要求，加快推动 网络安全 产业和金融服务融合创新，探索构建以网安险为核心的全流程 网络安全 风险管理解决方案。2023年年末，工信部组织开展 网络安全 保险服务试点工作，推动企业提升对 网络安全 保险的认知，形成一批可复制可推广的 网络安全 保险解决方案。

　　王新雷认为，随着政策法规体系不断健全，相关险企加码网安险业务，未来几年将是网安险快速发展的重要机遇期，更多的新产品、新服务、新模式将会落地。中国信息通信研究院则预计，到2025年，我国网安险市场规模将达到5亿元人民币左右。