“我们比较了好多银行的消费贷额度和利率，最终选择了一家有降息券的。”深圳一名房贷客户黎明（化名）最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷，算下来可以节省4500元左右的利息。

　　与黎明类似的房贷客户有很多。LPR（贷款市场报价利率）下调后，新发贷款利率也随之下调，目前部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准机会，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。

　　值得注意的是，居民“以贷转贷”背后仍潜藏诸多风险。一方面，消费贷的还款期限较短，置换期限较长的房贷容易引发个人或家庭短时间面临较大债务压力；另一方面，用消费贷置换房贷本身属于违规操作，背后存在多种法律隐患。

　　消费贷价格战打响

　　LPR下调后，新发贷款利率也应声下滑，消费贷价格战愈演愈烈。近期，记者从深圳多家银行客户经理处获悉，开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑，抢券、打折、拼团活动雨后春笋，折扣后最低利率可达到2.88%。

　　例如， 平安银行 推出的信用贷产品“白领新一贷”，优享客户用券后年化率低至2.88%。 交通银行 浙江分行推出的惠民贷宣称年化利率最低3.24%。 招商银行 闪电贷额度宣称最低3%起。

　　为印证实际借贷利率是否与宣传一致，记者按一名客户经理的引导，在 招商银行 闪电贷进行建额。建额结果显示，预计可借额度为20万元人民币，利率在3.4%左右。

　　“根据客户个人情况不同，全面的招米值不同，获得的利率和额度也不同，基本最低是3.0%。”该客户经理对记者说。

　　而在社交平台上，各类提高额度、降低消费利率的攻略更是雨后春笋，很多站长热衷于在各个银行间比价，从消费贷里“薅羊毛”。一名金融类站长告诉第壹财经记者，与此前相比，现在如果本身资质条件尚可，基本都能找到3%～3.5%左右的“白菜价”消费贷。

　　消费贷下降已是大势所趋。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1个基点。

　　消费贷利率卷至新低的同时，房贷利率年初重定价后也有所下调，但对很多高位上车者而言，两者间仍存在较高利差。

　　黎明对记者说，她当前的房贷利率调降后在4.5%左右，而当前能借到的消费贷利率在3%，两者间存在1.5%个百分点。

　　“利差不多，可是‘蚊子再小也是肉’。”一名来自东莞的购房者对记者说，目前他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的差距，置换额度在30万元。在去年，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷，初尝“甜头”，这次选择再次冒险操作。

　　房贷客户“套利”还房贷

　　利差之下，很多房客纷纷选择私下利用消费贷置换房贷，以期变相降息。

　　大林（化名）最近陷入对房贷利率的焦虑中，打算先将50万元的房贷置换为消费贷。

　　2020年，大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产，彼时贷款金额238万元人民币，利率5.4%。而后来虽然存量房贷下调、LPR也重新定价，但大林的房贷利率仍有4.2%。这次，他计划分别从两家银行贷出50万元人民币，用于提前还贷。

　　记者从采访的多名房客处也大致获悉操作路径。他们一般都是先选择银行建额查看消费贷利率，最终敲定1～2家银行提交消费贷申请，金额入账后“倒腾”几轮，随后用于还房贷。

　　对于房客而言，选择“以贷转贷”的原因也各有不同。

　　“还了三年，基本都在还利息，房价还在不断贬值。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的差距，当时340万购入的房产，现在自“砍”40万元都难寻买家。

　　在这种焦虑下，他开始做“功课”研究各类房贷置换的形式，最终选择试水消费贷。在他看来，经营贷置换的确可以将所有房贷一次性降息，但要经过中介包装，且后续的“续贷”风险较大。而消费贷则可以自己操作，额度也不算大，可试水观望情况，即便是续贷压力也不大。

　　“这更像一种提前消费的形式，额度也不算太大。”黎明认为，假设预估在3年内收入可覆盖消费贷，那风险就比较小。省下来的利息钱也有益于增进消费。

　　而与之相比，此前从事房地产策划的于明（化名）选择“以贷还贷”则是迫不得已。降薪两年后，每月房贷基本已将他的银行存款消耗殆尽，定期借入消费贷不仅可以省利息，还可以解决“燃眉之急”。

　　种种迹象看，“套利”还房贷现象的确存在，并在一定水平上加剧提前还贷现象。根据 信达证券 研报，2021年10月早偿率指数是0.0713，2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势，于2022年8月达到当年峰值0.1336后开始回调。但截直到今天年2月底，该指数仍处在0.1035的相对高位。

　　隐藏风险

　　值得注意的是，居民“以贷转贷”背后潜藏诸多风险。

　　“不推荐大家采用这种方法。银行借款是有明确的用途设定的，务必根据用途去使用，不能挪作他用。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对第壹财经记者表示，消费贷是明令禁止流入楼市的。对于购房人而言，一旦被查出消费贷转房贷，将面临停贷或提前全额偿支付贷款的危险，征信也会受到严重影响。

　　“消费贷款的钱财专款专用，不能私自改变贷款用途。”冠苕咨询开创人周毅钦也持类似观点。他告诉第壹财经记者，如果日后被查到，客户会被商业银行勒令提前还贷，甚至记入不良信用记录。

　　另外，期限错配也将形成续贷风险。王玉臣向第壹财经记者介绍，消费贷与房贷不同，贷款周期是很短的，一般期限在五年内。到期后，借款人需要先还清之前的本金才能再办理新的贷款。这本身就会存在续贷风险。

　　“在借新贷还旧贷的进程中，将可能会出现资金缺口，给购房人造成新的经济压力。”王玉臣认为，如果续贷时不能成功取得新的钱财填补窟窿，购房人可能会在过桥资金的偿还上出现违约，由此引发新的问题和纠纷。

　　“该类消费贷款期限短，月还款金额相当高。”周毅钦对第壹财经记者表示，如果贷款者的流动性出现问题，更容易变成不良贷款。

　　另外，周毅钦进一步指出，有的“贷款中介”打着银行的旗帜，宣传所谓的无抵押、低息贷款，其背后隐藏的危险或陷阱很多。直到消费者真正签协议的时候才发现，中介会收取很高的服务费用，折合贷款成本甚至超过银行业金融机构的贷款利率。