近年化率下降成为大趋势，进入7月以来，很多保险机构主动调整产品结构，将增额寿险产品进行“换档”。多位保险业内人士指出，长远来看，预定利率、最低保证利率的下调将随着长期利率下行成为趋势，保险市场将进入“低保底+高浮动”的时代。最近，泛华、小雨伞、创信联合中英人寿举行主题发布会，共同推出金多多6号增额终身寿险（分红险）（简称“金多多6号”）产品，为人们资产配置造成又一新选择。

　　从2019年的预定利率4.025%下调至3.5%，到2023年进一步下调至3.0%，再到部分保险机构主动将传统增额寿险产品预定利率下调至2.75%，在可预见的未来，预定利率有可能进一步下调。在这样的市场环境下，分红险由于其保证利率+一定浮动分红的保单利益构成，成为保险市场的热门险种。

　　有机构分析2023年各家险企发力分红险的情景，发现在利差损风险的巨大压力下，分红险已经悄悄占据很多公司前五大产品榜单，且在保费收入上占据了相当大的份额。可以说，我国保险行业的产品结构转型已经初见规模，而近期多方联合推出的“金多多6号”便是行业产品转型的缩影。

　　作为一款增额终身寿险产品，“金多多6号”提供长期甚至终身的身故全残保障，同时提供了灵活的投保门槛和多样化的缴费期限选择，满足了不同年龄条理和收入水平消费者的切实需求。同时，产品还设置了与缴费期相关的年纪限制，最大70周岁也可投保，确保消费者能够在适当的年纪段内享受到最大的保障。这时，该产品还具有分红机制，为获取更高收益提供了可能性。

　　据介绍，分红险的保单利益由保底部分保单利益和非保证部分的保单利益组成，后者主要依赖于保司投资实力的表现。保司依靠精湛的投资团队、丰富的投资经验、重点投资项目等实现比个人投资更高的投资收益率。而保险公司获得的可分配盈余至少70%会派发给客户，这意味着，保险公司将大部分可分配盈余用于向保单持有人分配红利，确保了消费者的利益更大化。

　　“保险+服务”是近年来保险行业转型的又一方向，增值服务也成为消费者评估“产品力”的重要标志。如中英人寿的顾客服务体系包含健康体检、就医陪诊、轻症绿通、SOS紧急救援、MR肿瘤筛查等，可为消费者提供便利。

　　2023年1月发布的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》第壹次要求保险公司披露分红实现率指标，为消费者提供了更加透明、准确的信息披露渠道。这一规则的实施不仅有助于消费者更好地了解产品特性和风险状况，也有助于保险公司规范经营和提高服务品质。

　　业内人士建议，消费者在购买分红险产品时，可到保险公司官方网站的信息披露区查询过往同类产品的分红实现率，从长期资产配置的视角进行产品选择。

　　文/广州日报新花城记者：赵冬芹

　　广州日报新花城编辑：麦晓颖