最近，国家金融监督管理总局北京监管局行政处理信息公开表显示，中信消费金融有限公司（下称“中信消金”）因综合利率等产品信息披露不规范等非法事实被罚，处罚金额为120万元。

　　具体来看，中信消金的主要非法事实为合作机制与合作模式存在不足，合作业务管控不到位；综合利率等产品信息披露不规范；授信体系存在缺陷，授信审批环节不够独立；贷后管理不到位，个人消费贷款被挪用于限制性领域。

　　跟据中信消金官方网站，中信消金以发放个人消费贷款为主要业务，产品包含“信金贷”、“信期贷”和“炬火计划”。

　　中信消金开业早期主要依靠股东渠道展业。公司的“信金贷”产品主要是针对中信集团与金蝶软件内部员工推出的，和“信期贷”主要是针对中信信用卡部分持卡用户。

　　其中，“信金贷”现已转向面对优质企业员工定向开放。根据官方网站披露的产品信息“信金贷”借款年化利率（单利）4.8%-14.4%，“信期贷”的借款年化利率（单利）4.8%—23.99%。

　　“炬火计划”则是面向具备高职专科及以上学历的结业5年以内的应往届生提供的个人消费信用贷款产品，用于满足应往届生在落户、就业过渡阶段的消费金融需求，借款年化利率（单利）4.8%-18%。

　　中信金控在2023年报中提到，中信消金在平台合作业务和自营业务两个方向拓展获客渠道。

　　记者了解到，中信消金建立了联合贷与助贷业务。2023年中信消金并未透露其合作机构数量。根据中信金控2022年年报，中信消金2022年已与22家机构开展联合贷和助贷业务合作。

　　值得注意的是，此次罚单中的违法事实直指中信消金的贷款合作业务问题，包含合作机制与合作模式存在不足，和合作业务管控不到位。蓝鲸新闻记者观察到，黑猫投诉平台中有诸多关联“中信消费金融”的投诉，投诉量累计2615条。

　　就处罚信息和合作业务，蓝鲸新闻致电中信消金进行采访。中信消金表示处罚缘由发生于三年前，现已整改完毕，不方便介绍合作方。

　　蓝鲸新闻从知情人处获悉，当前，中信消金已与违规合作方切断联系正与头部助贷平台上海数禾信息科技有限公司（下称“数禾科技”）进行“代运营”合作，即从获客到贷后全链条外包给数禾科技，并以分润形式合作。

　　中信消金表示“代运营”项目是公司自营业务的主动探索，由公司及助贷机构两方联合运营，由中信消金独立风控。

　　记者了解到，数禾科技建立于2015年，是由 分众传媒 （002027，SZ）、红杉资本、新浪等联合投资的金融科技企业，其中 分众传媒 持股41.9886%。数禾科技旗下的产品主要包含分期服务平台“还呗”、消费信贷服务平台“还享花”和小微智能信贷服务平台“小店邦”。

　　据业内人士介绍，找代运营机构，从逻辑模式上说明机构本身没有太多自营的能力，算是在纯自营和助贷之间找了一个中间状态。虽然在流程上确保独立风控的合规性，可是助贷平台仍然掌握相当话语权。“这也无可非议，在入局自营方面，腰尾部的消费金融公司可选择的路径不多。中信消费金融停掉之前的合作方选择与数禾合作后，展业能力比两三年前要好一些。”其表示。

　　 分众传媒 披露了其联营企业数禾科技的2023年度运营概况。2023年，数禾科技实现营业收入75.2亿元人民币，同比增长36.98%，实现净收入7.7亿元人民币。截至2023年末，数禾科技总资产规模扩张至97.37亿元人民币，同比增长24.32%。截至2023年6月，其核心产品“还呗”累计激活用户1.3亿，为1700万用户提供服务。

　　中信消费金融2923年实现营业收入7.08亿元人民币，较上年增长37%；实现归属于股东的净收入1.18亿元人民币，较上年增长36.66%。截至报告期末，中信消费金融资产总额110.38亿元人民币，较上年末增长8.82%；净资产收益率13.42%，较上年末增长2.31个百分点。

　　作为产业中资源天赋较强的平台，中信消金业绩在持牌消金公司中表现其实不亮眼。从行业排名看，2023年中信消费金融营业收入、净收入、总资产均位列31家持牌消金公司中后段。对此，中信消费金融在采访中表示，是公司受监管要求增资受限，进而造成业务范围受限。

　　贷款规模方面，截至2023年末，中信消费金融累计服务个人客户1157.34万人，累计发放贷款4148.8万笔，金额1000.34亿元人民币，贷款余额106.94亿元人民币，较上年末增长11.14%。

　　另外，中信消金在采访中回复，此罚单所指处罚是发生在公司成立三年时的例行检查，只是现在才披露，已经全部整改完毕。其表示受四处罚的问题都不是大问题，好比利率的展示问题，是因为没有用加重的颜色让利率显示的更明白，做到一个更规范的提示，类似这种问题公司已经立行立改。

　　对于“贷后管理不到位，个人消费贷款被挪用于限制性领域”的犯法行为，中信消金表示，公司从事的是现金贷（现金类业务），该犯法行为是在监管抽查进程中，发现的一笔资金挪用，例如说被用来买房或炒股，这一笔资金挪用公司没有监控到。这也是行业的一个槽点，公司现在也在加强贷后检查工作。

　　公开资料显示，中信消费金融是我国银保监会批准建立的全国第24家持牌消费金融机构，公司于2019年6月正式获批开业，注册资金7亿元人民币，股东为中国中信金融控股有限公司（持股70%），金蝶软件（中国）有限公司（持股30%）。

　　4月18日起实施的《消费金融公司管理办法》规定，注册金额为一次性实缴货币资本，最低限额为10亿元人民币或等值的可自由兑换货币。中信消费金融尚未满足要求，需补充资本。对此，蓝鲸新闻从中信消费金融了解，公司正在推进增资工作。

　　另外，中信消费金融或迎新“一把手”。百信银行5月21日公告，李如东因工作调整原因辞去百信银行行长等职务。据了解，李如东已赴中信消金，职务尚待监管核准。