【大额存单】招行暂停新发三年期大额存单，多家商业银行呈收紧之势

　　“零售之王”的风吹草动，总会引来围观。连日来， 招商银行 暂停新发三年期、五年期大额存单引来关注。4月11日，南都湾财社记者登录 招商银行 APP看到，大额存单（20万元起步）一栏的确已经不见三年期、五年期的大额存单业务的踪影。目前，在售的最长期限的是到期付息、可转让的2年期大额存单，利息为2.15%。需要谨防的是，去年 招商银行 的3年期大额存单的利率曾达到2.9%。

　　招行APP显示已暂停三年期以上大额存单

　　此举其实不是表明招行与长期定存告别。记者发现，在“定存”栏目中的“整存整取”，仍然有3年期、5年期产品，其中3年期利率1.95%，5年期利率2.00%。从整体看，“零售之王”的定存类产品中，比较难觅2.5%以上利率“踪影”。

　　时间追溯到一年前，多家商业银行的三年期大额存单利率可至3%以上。来自招行的信号则意味着，存款利率“3时代”渐行渐远，连2.5%的利率都要打着灯笼找了。

　　遗憾的是， 招商银行 方面截直到今天天中午仍未对外界做出官方解释，不过背后原因其实不复杂。“这和银行近年来净息差持续承压有关。”有银行业分析师指出，此类大额存单产品的利率较高，而当前客户存款意愿较强，压降成本较高的中长期定存或存单可以更好地管理净息差，因此控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度成为一定。

　　对于这项业务的调整，招行深圳网点的一些客户经理坦言，银行的净息差很难再维持此类产品，从整个行业的大趋势看是如此，“未来其它大银行收紧，可能也是或早或晚的事”。

　　根据2023年年报， 招商银行 净息差为2.15%，降低了25个基点。六大国有行的净息差也出现不同水平同比下降。来自国家金融监督管理总局公布的《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，去年四季度，我国商业银行净息差第壹次跌破1.7%关口。而在招联首席研究员董希淼看来，近年来商业银行加大向实体经济减费让利，营业收入、利润增速和息差都有所下滑。

　　那么，主流商业银行的三年期以上大额存单业务是否有收紧趋势？南都湾财社记者了解到，目前多家国有大行仍然提供三年期大额存单业务，但部分银行对发售对象有所限制。需要谨防的是，存款利率也很少超过2.5%。

　　在建行APP“大额存单”板块，南都湾财社记者看到，该行仍然提供3年期大额存单，20万元起存，利率为2.35%，但有条件限制，好比需为代发工资客户等。另外，5年期大额存单缺席。

　　去年底， 中国银行 刚发布了年度第四期个人大额存单，但上述3年期、5年期大额存单发售对象为“特定客户”。工行APP则显示，当前该行有5年期、3年期的大额存单的额度，20万元起存。其中，5年期大额存单利率为2.40%。3年期大额存单利率为2.35%。值得强调的是，其三年期大额存单利率与一般定存一样，“门槛优势”不明显。

　　其实， 招商银行 也其实不是放弃高息揽客的招法。相关深圳客户经理进一步表示，该行仍会不按时发放“享定存”产品，最新一期3年期定存的计划利率达2.55%，门槛为1000元人民币，可是额度稀缺，需要提前预约或抢购。

　　作为同样总部办公地位于 深圳市 的金融机构， 平安银行 方面有何做法？南都湾财社记者在 平安银行 APP看到，虽然该行有3年期大额存单，年化利率为2.5%，但目前显示“售罄”，而5年期则缺席。

　　 平安银行 APP

　　而在 民生银行 APP，记者看到，2024年第壹期3年期限的大额存单产品在发行中，年化收益为2.55%，但比上一期收益有所收窄。

　　 民生银行 APP

　　其实，在银行面临息差承压的同时，高息揽储又面临监管重拳。4月10日，记者从多个信源处获悉，市场利率定价自律机制发布倡议，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的形式高息揽储，维护存款市场竞争秩序。文件要求，银行严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。银行应立即开展自查和整改。

　　互为佐证的是，国家金融监管总局及多地监管局不久前密集披露了一大批罚单，处罚金额超4500万元人民币，其中不正当手段引储放贷成“重灾区”。业内提醒，在整体利率下行环境下，高息揽储等方式会进一步压缩息差，无益于商业银行的可持续发展。