党的二十大报告强调，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，正以丰富的形式和条理为我国加快建设农业强国提供有力保障，成为越来越多农民的“心头好”。
近年来，农业保险有哪些服务创新？对保障农业生产、农户增收施展了怎样的作用？带着这些问题，记者进行了调研采访。
提升风险保障能力
“装药、起飞、洒药……”最近，记者走进 河南省 焦作市 博爱县 磨头镇的田间地头，近距离观摩植保 无人机 对麦田实施“一喷三防”作业。在现场，迎着微风吹拂的青色麦浪，大家财险河南分公司焦作中心支公司的相关技术人员正指导 无人机 驾驶员操作着装载有混合药剂的植保 无人机 ，对 博爱县 磨头镇际西村120亩麦田实施“一喷三防”作业，精准均匀地把药剂喷洒在这片布满希望的田野里。
“一喷三防”是保险业将农险渗透至农业生产全过程，从重视灾后补偿向重视灾前防御转变，将风险关口前移的一种助农方式。“现阶段，大家财险等保险公司逐渐为农户的麦田提供‘一喷三防’作业，能有效预防病虫害、干热风、倒伏，对支持农户增产增收提供了有力支持。”河南农业大学博士生导师马新明介绍，小麦生长主要经历长苗期、长穗期、长粒期3个阶段，当下小麦正在抽穗，这时期的小麦对病虫害特别敏感，处理不妥会严重影响夏收产量和农户收益。
河南是产粮大省，全国四分之一的小麦种植都在河南。大家财险河南分公司焦作中心支公司总经理刘浩表示，为打好春耕“第壹仗”，大家财险广泛开展“一喷三防”防灾减损服务，受益对象覆盖 河南省 5个地市、5个县区，累计覆盖农田20万余亩，惠及农户3.1万户次，出动 无人机 约2000架次。
记者采访了解到，这不是大家财险第壹次为农户捐献春耕物资，前几年，每到春耕关键期，大家财险都会为困难农户捐献农业物资。而类似为困难农户提供农资、农技的助农工作也不仅只有大家财险在做，很多保险企业，如人保财险、国寿财险等保险公司都开展了为困难农户捐献农资、提供农技的工作。在助农护农惠农的路上，保险业一直走在前列。
为磨头镇麦田“一喷三防”是保险业护航农业发展的一个缩影，保险业积极融入 乡村振兴 战略，努力书写普惠金融大文章。近年来，国家不断完善农业保险体制机制，根据“中央发展大宗，地方发展特色”的政策思路，加大了对小麦保险补助的力度，农户只需要缴纳较少的保费即可享受到保险保障。
随着乡村全面振兴战略不断深入实施，农业保险在保障“三农”方面施展着不可替代的作用。大家财险总部农险事业部总经理陈山表示，“未来，大家财险将紧紧围绕 乡村振兴 战略，立足深化农业供给侧结构性改革，保护农民利益，不断践行农业保险‘扩面、提标、增品’要求，全面贯彻落实开展‘保险增量，风险减量’行动要求，更好地满足‘三农’领域日益增长的危险保障需求，推动农业保险高质量发展，增进乡村产业振兴”。
科技赋能风险减量
近年来，我国农业保险保费收入、赔付金额和服务农户户次都实现了快速增长，农业保险支农、惠农、富农、强农作用也进一步施展。国家金融监管总局数据显示，2021年至2023年，农业保险为脱贫地区累计提供风险保障资金4.3万亿元人民币，年均增长7%。2023年全年，我国农业保险保费收入为1430亿元人民币，增速达到17.31%。我国已成为全球农险保费规模最大、覆盖农产品最多、业务模式最丰富的农业保险大国之一。
运用科技手段助力风险减量是近年来保险业一直发力的方向。业内专家表示，为更好服务农业强国建设，就需要加强产业韧性，提高农业全产业链的抗风险能力。农业保险应当转变工作思路，从保障单一环节向保障全流程转变，其中最重要的一环就是要强化风险减量服务。
以阳光财险为例，该公司紧紧围绕 乡村振兴 ，应用新兴科技手段，不断提升农业保险服务水平。2022年夏季至秋收期间，受冰雹、洪涝、霜冻灾害影响， 黑龙江省 内多地农业受灾严重。由于受灾地域广，定损难度大，阳光财险通过应用卫星遥感、 无人机 航拍等技术，快速准确地对受灾区域进行查勘丈量，及时确定受灾面积。为23089户次发放赔款6250余万元人民币，提升了当地农户抵御自然灾害的能力，为受灾农户及时恢复农业生产提供支持。
阳光财险农险部责任人王洪军表示，卫星遥感技术的广泛应用对农业保险高质量发展起到助推作用，农业保险通过卫星遥感技术可以对农作物苗情、长势、灾情进展、损失确定提供依据。保险科技可以为传统农业提供有效风险减量管理和高质量损失补偿。未来，阳光财险将深度融合新一代信息技术与现代农业全产业链，将数字技术与 人工智能 应用于农村金融服务，着力解决农险融资问题，提高农民扩大再生产能力。
业内专家表示，当前农业保险仍存在重前期投保和后期赔付，轻灾害预防和过程管理的现象。农业保险需要在保障精准理赔、应赔尽赔的条件上加强风险减量服务，将农业保险工作思路从“灾后补偿”转向“灾前预防”“灾中干预”“灾后补偿”的全流程保障，与农业防灾减灾救灾工作同频，降低农业风险发生概率、减少农业灾害损失。
去年夏季，全国多地频繁遭遇极端强降雨天气，洪涝灾害频发，局部地区发生农田渍涝和农作物倒伏现象。为应对汛情，大家财险在全力做好理赔服务的同时，一方面科学制定并发送暴雨风险提示、防灾防损提示及应对措施函，指导农户做好灾害预防工作；另一方面进一步升级完善“农险信息化管理平台”，采用卫星遥感RS、地理信息系统GIS等科技手段，甄别易发生灾害地区并实地走访勘测，第壹时间对排水河展开筑坝清淤工作，将被保护区域内防台风、防汛排涝标准提高到20年一遇，保证了近2000户农户13.52万亩农田的农业生产安全。
“保险企业应进一步加大对农业科技的投入，积极运用 大数据 、 云计算 、 物联网 等技术，以科技赋能农业保险高质量发展。”陈山表示，一直以来，大家财险持续强化前置风险管理，以灾前预报、预警和灾中施救、减损为抓手，推动农险从“灾后补偿”向“灾中减损”“灾前预防”转型，不断延伸保障链条。未来，公司将继续加快构建和完善农业全产业链保险，从“保灾害、保成本”向“保价格、保收入、保全生产链条”发展，进一步提高农产品供给保障能力。
完善风险分散机制
今年中央一号文件提出，要完善巨灾保险制度。这是巨灾保险第壹次在中央一号文件中被提及。
近年来，全球气候变化引发的极端天气事件增多，对农业生产造成了严重影响。例如，日前广东中北部地区出现强对流天气和连续性强降雨过程，对当地农业生产造成较大影响，韶关、清远、肇庆等地出现农房受损、农作物受灾等情况。据国家金融监督管理总局广东监管局数据，4月19日至4月28日12时，辖内保险机构累计接报案3.47万件，报损金额6.99亿元人民币，其中农险报损金额1.57亿元人民币。
如何自在应对自然灾害频发，建立健全农业巨灾保险制度？业内专家建议，应完善农业保险风险分散机制，强化农业再保险制度设计，建立符合我国农业生产经营发展现状的农业再保险制度体系，一方面，完善并落实农业保险大灾风险准备金制度，通过稳定可靠的再保险制度实现农村保险持续扩面、增品、提标；另一方面，构建多元化风险分散工具，建立“农业再保险基金”“再保险+大灾基金+巨灾债券”“再保险+巨灾债券”等组合工具，实现将农业大灾在风险分散体系内对冲。
再保险作为巨灾风险分散机制的重要组成部分，在应对重大灾害、助力构建韧性社会中具有关键作用。好比，中再产险通过商业巨灾风险领域积累的技术和经验，持续开展巨灾保险创新和落地应用，推动我国巨灾保险制度的建立和完善。在政策性巨灾保险和商业保险中，中再产险平均每年承保台风风险保额超9万亿元人民币，地震风险保额近5万亿元人民币。“中再产险全面参与江西、四川、福建、青海等地农业巨灾和天气指数保险业务创新，为农业、渔业、林业等提供风险保障超过4亿元人民币。”中国财产再保险有限责任公司拟任总经理王忠曜介绍，中再产险积极推进种业保险产品创新，构建种业公司、直保公司、再保公司一体化合作机制，共同开展覆盖育种研发、制种繁种、推广销售等全产业链保障的保险产品研发。
王忠曜表示，未来中再产险将施展再保险特色优势，针对种业、机械等关键核心领域，潜心开展基础研究，研发专属保险保障产品，夯实农业生产质量效益和竞争力基础；针对地方农业特色产业，提供多样化和定制化的保险保障，为特色种植业、养殖业和渔业提供有效风险管理解决方案。