诱导自动分期、年费宣传不妥、收费不透明……随同“跑马圈地”式的飞速发展，信用卡业务成了消费者投诉的“重灾区”。
为整顿市场乱象，2022年7月7日，原中国银保监会与中国人民银行发布《关于进一步增进信用卡业务规范健康发展的公告》（下称“信用卡新规”），全面加强信用卡业务监管。该通知自公布之日起施行，过渡期为通知实施之日起2年。
如今，两年过渡期已过。信用卡新规重要内容有哪些？各家银行整改情况如何？新规实行后，又将给行业造成哪些转变？跟着中证君一起来看！
Q
信用卡新规重要内容有哪些？
A
“信用卡新规”从8个方面对信用卡业务提出了更高的要求：
1.强化信用卡业务经营管理
2.严格规范发卡营销行为
3.严格授信管理和风险管控
4.严格管控资金流向
5.全面加强信用卡分期业务规范管理
6.严格合作机构管理
7.加强消费者合法权益保护
8.加强信用卡业务监督管理
新规指出，银行业金融机构不得直接或间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。
新规明确，信用卡资金不得用于偿支付贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或禁止性领域。
新规要求，银行业金融机构以明显的形式向客户展示最高年化利率水平；应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能引发的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式；对单一客户设置本机构发卡数量上限；长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比率不能高于20%等。
Q
各家银行落实情况如何？
A
当前，数十家银行已发布公告，清理长期睡眠信用卡，明确客户持卡数量相关限制，强化了信用卡交易管控和分期业务管理相关措施，以符合“信用卡新规”的要求。
针对睡眠信用卡，国有行、股份行和多数城商行、农商行已基本完成相关清理工作。上述银行均发布了相关公告，对连续18个月及以上无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。
另外，多家银行也发布公告，清理信用卡账户“一人多户”现象，并对新开户持卡数量做出最新要求。
针对分期业务， 农业银行 、 交通银行 、 建设银行 、 邮储银行 等许多家银行公告称，调整旗下信用卡分期业务，部分银行下线自动分期功能。在优化息费展示形式方面， 工商银行 、 建设银行 、 农业银行 、 招商银行 等许多家银行发布公告称，将“分期手续费”调整为“分期利息”。
对于资金流向问题， 建设银行 、 中国银行 、广发银行等许多家银行作出相关业务调整，严格限定信用卡资金流入房地产、资本市场等领域。 浦发银行 、 青岛银行 、 宁波银行 等许多家银行发布公告，对信用卡溢缴款设置管控，对资金来源存疑的信用卡还款或存入溢缴款使用及转账进行限制。
Q
实施新规将给行业造成哪些转变？
A
目前，行业整体已步入成熟期，进入到存量竞争时代。根据中国人民银行发布的支付体系运行总体情况，截至2024年一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%；截至2023年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。
业内人士认为，信用卡新规正式实行后，或对信用卡业务发展发生重大和深远的影响，有助于推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段，也有益于提升信用卡风控能力、优化资产质量，增进信用卡市场健康发展。
总体而言，信用卡新规将提高信用卡市场的整体质量，增加用户对信用卡的信任度。通过规范市场秩序和保护消费者权益，信用卡新规有助于维护金融市场秩序，防止信用卡逾期还款问题蔓延。另外，可有效预防金融风险，信用卡新规将加强对信用卡逾期行为的监察管理，降低金融机构的危险袒露，确保金融体系的稳定运行，保护消费者权益，维护金融秩序的稳定。
值得注意的是，在消费贷利率持续探底的环境下，信用卡市场也受到了一定影响。目前，“年轻人不愿用信用卡”的话题登上了微博热搜。
展望未来，业内人士表示面对竞争加剧的信用卡市场，银行首先需要聚焦特定群体，强化精细化营销。其次，要加大金融科技投入力度，实现信用卡业务的智慧化转型。利用 大数据 和 人工智能 技术搭建智能风控模型，根据模型计算结果动态为客户调整预支额度、分期手续费和逾期利息等，使其与客户实际情况相匹配，有效降低信用卡业务风险。最关键的是要立足自身，形成不同化竞争优势，实现有效触达客户并提升客户黏性，从而实现信用卡业务的良性发展。