从美容美发到体育健身，从教育培训到宠物服务，从洗修到餐饮……在很多服务行业，常见预付式消费的“身影”。这时，经营者卷款跑路事件时有发生，消费者办卡容易退费难投诉很多，此类预付费市场存在已久的“老大难”问题亟待解决。
如今，在数字人民币“元管家”的护航下， 老百姓 预付费有了新的保障路径。中国证券报记者在 山东省 青岛市 采访数字人民币“元管家”应用时，听到最多的一句话就是，“即便商家跑路了，我的钱也都还在。”
业内专家表示，随着数字人民币“元管家”的应用进一步拓展，预付消费有望变得更加安全，有效化解预付费市场管理的难点、槽点问题，也势必增进服务消费更好发展。
预付费保障新路径
“说实话，感到很意外，也很惊喜。”家住 青岛市 的健身爱好者王晓乾在接受记者采访时说，“我喜欢运动，也在很多健身房办过卡、充过钱，但健身房倒闭了钱还能要回来，这是头一回。”
钱交出去了，店倒掉了，钱还能拿回来，这是怎样办到的？记者了解到，王晓乾的钱能回来，主要得益于 邮储银行 通过“智金卫士”平台提供的数字人民币智能合约预约消费服务，这个平台正是基于数字人民币“元管家”产品缔造的。
“‘元管家’是数字人民币智能合约的一个应用产品，主要用来保护用户的预付资金安全；‘智金卫士’是数字人民币智能合约的应用平台之一，由市场机构建设，联合运营机构面向个人消费者、企业用户及政府提供数字人民币智能合约服务入口，基于数字人民币智能合约模板提供各类场景应用和定制化服务。”人民银行 数字货币 研究所专家介绍说。
上述专家进一步介绍，“智金卫士”平台依托“元管家”智能合约产品，可实现对预付消费资金的自动监管。
在王晓乾的案例中，他虽然也买了青岛健身品牌伍佰健身的VIP会员卡，但与之前不一样的是，这次是通过“智金卫士”平台完成，因而享受了“元管家”提供的保障。
“虽然也是预付费，但不同 的是，我上一次课，打一次款给店家，卡里剩余的钱都还属于我。这样一来，不管商户是关门还是跑路，我卡里的钱都有保障，都拿得回来。”他说。
2024年6月底，因资金链断裂，伍佰健身旗下门店宣布全部停止营业，无法继续按约提供会员服务；7月3日，伍佰健身正式发出闭店情况说明。让王晓乾惊喜的是，7月5日，他就已经收到退钱。
邮储银行 青岛分行行长李广增对记者说，在多方了解到伍佰健身经营中断的消息后，该行迅速与“智金卫士”平台方联合进行现场核对，确认商户无法继续履约后，智能合约自动执行商户经营异常处理机制。
“截至2024年7月3日，我们发现伍佰健身通过数字人民币智能合约预约消费服务累计发行了51张存量卡，涉及51位用户。智能合约已自动触发，目前消费者未消费资金已原路退回。”李广增说。
在业内专家看来，此次伍佰健身经营中断事件虽涉及金额不高，但验证了数字人民币智能合约在保障消费者资金安全上的有效性。
打消购卡疑虑
有效保障预付资金安全性，这对预付费消费者来说无疑具有很大吸引力。记者在调研中注意到，越来越多的经营者同样看到数字人民币“元管家”的优势，表现出应用和宣介的积极性。在青岛一家理发店——傅军造型的收银台上，记者就看到了“元管家”的二维码宣传图。
傅军造型总经理孙建成在2023年就注意到了数字人民币APP上线智能合约产品“元管家”的消息。随后，他发现本地商户的VIP会员卡上线“智金卫士”平台，更加关注起来。
“数字人民币APP、‘智金卫士’平台等渠道，既拓宽了我们的线上售卡渠道，又可提升知名度。”孙建成说，“尤其是，它能打消客户购卡疑虑。以前发展新会员，他们最担忧的就是充完卡后商户倒闭或跑路，数字人民币恰好解决了这个槽点，消解了客户的疑虑，大幅下降了我们获客的难度。”
记者调研了解到，当地已经有很多商户开始主动使用“元管家”产品。
人民银行 数字货币 研究所专家表示，于商户而言，使用“元管家”产品有助于商户树立合规经营的光辉形象，也可通过地方政府进行宣传，帮助商户吸引用户。其次是获取金融支持，“元管家”产品支持金融机构依法合规地加强商户信用信息的归集，鼓励创新开发适合预付式经营者的信用贷产品和其它金融措施，推动金融领域创新与服务升级。
记者了解到，自2022年产品上线以来，已经有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛等城市落地，上线商户61家。
应用场景广泛
不只是青岛的“智金卫士”，现如今，应用数字人民币智能合约的预付费管理平台已在全国多个地方落地、开花。
“直到今天， 邮储银行 已对接青岛‘智金卫士’、江苏‘苏结通’及北京‘预付监管’等多个地方性的预付费管理平台，实现了对教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食及美容美发等六大民生行业的深度覆盖，且服务网络正以空前绝后的速度持续扩展。”中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰表示，这一系列举措，不仅彰显了 邮储银行 推动 数字经济 与实体经济深度融合的决心，也让广大消费者和商户更放心。
博通咨询金融领域首席分析师王蓬博表示，“元管家”在预付费场景推广，一方面，可以施展数字人民币智能合约自身特征和优势；另一方面，也能够帮助预付费场景中商业解决环节不透明，资金被挪用、资金流向违规领域等诸多问题。
值得强调的是，除了为消费者和商户造成安全与便利，“元管家”还有助于提升监管数据穿透力。
上述人民银行 数字货币 研究所专家介绍，“元管家”产品提供了全面的监察管理视角，通过全局“一本账”的数据支持，使监管更加高效了解商户资金运营情况。同时，提升监管效率，智能合约模板中可以增加监管模块，在业务执行进程中实现实时监管，确保业务合规性，强化监管的智能化与自动化水平。
除了“元管家”，数字人民币智能合约后续还可以应用到更广泛领域。上述专家举例，在信贷领域，利用智能合约实现对贷款资金流向的精准控制，保证资金严格根据约定用途使用，防范信贷风险；在财政补助领域，通过智能合约严格监管补助资金，保证资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率，...。