中国网财经7月25日讯继2023年12月之后，国有大行再次迎来存款利率下调。今日， 工商银行 、 农业银行 、 中国银行 、 建设银行 、 交通银行 、 邮储银行 六家国有大行宣布下调存款挂牌利率，其中二年期、三年期和五年期人民币整存整取利率分别下调至1.45%、1.75%、1.80%。
业内专家表示，目前银行净息差处于低位，虽然整顿银行手工补息有助于降低银行资金成本，对稳定银行净息差施展了积极作用。但随着LPR下调，银行净息差仍然有下行压力，需要降低负债端成本稳定净息差，这是银行下调存款利率的主要因素。预计存款利率将迎来新一轮下调，中小银行也将跟进调整，但不同银行下调的幅度、步骤不会完全一致。
六大行宣布下调存款挂牌利率
今日，六家国有大行宣布下调存款挂牌利率。中国网财经记者梳理发现， 工商银行 、 农业银行 、 建设银行 、 中国银行 、 交通银行 挂牌利率调整保持同步，活期存款利率下调5个基点，由0.20%降低至0.15%；三个月、半年期、一年期整存整取挂牌利率均下调10个基点，分别为1.05%、1.25%、1.35%；二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率均下调20个基点，分别为1.45%、1.75%、1.80%。
这时，零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期和五年期挂牌利率均下调10个基点，分别为1.05%、1.25%和1.25%；协定存款挂牌利率由0.70%下调至0.60%；一天和七天通知存款挂牌利率下调10个基点，由0.25%、0.80%分别下调至0.15%和0.70%。
邮储银行 官方网站最新披露的人民币利率表显示，半年期、一年期整存整取挂牌利率下调至1.26%、1.38%；零存整取、整存零取、存本取息三年期和五年期挂牌利率均下调至1.26%。其它存款挂牌利率调整之后与上述五家国有大行保持一致。
就整存整取挂牌利率调整幅度来看，二年期及以上期限下调更多。对此， 邮储银行 研究员娄飞鹏表示，目前银行存款中定存较多，并且期限越长存款利率越高，二年期及以上利率下调绝对幅度更大，是银行市场化的表现选择，对降低负债成本也有更好的效果。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，不同银行的负债结构各不相同，银行存款当中中长期存款占比是不同 的。国有银行中长期定存占相当高，适度多调整中长期定存利率，可能更有助于降低整体的钱财成本。
值得注意的是，银行的挂牌利率其实不是办理存款时的实际利率，定存的实际协议利率以办理时为准。记者登录 工商银行 手机银行APP发现，该行三个月、半年期、一年期、二年期、三年期整存整取(50元起存)年化率最高分别可至1.30%、1.50%、1.60%、1.70%、2.15%，较挂牌利率有一定水平上浮；五年期整存整取(50元起存)年化率最高可至1.80%，与该行最新公布的挂牌利率保持一致。
意在降低负债端成本稳定净息差
2024年7月22日，人民银行发布公告显示，即日起，公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.80%调整为1.70%。同日，1年期和5年期以上LPR均同步下降10个基点，分别降至3.35%和3.85%。
招联首席研究员董希淼接受中国网财经记者采访时表示，今年以来贷款市场报价利率(LPR)两次下降，和商业银行加大向实体经济减费让利，都难以避免对银行利润、净息差发生压力。2024年一季度末，我国商业银行净息差已经降至1.54%的历史低位。
“虽然前期金融管理部门整改违规手工补息和部分政策利率有所下调，但如果利润和息差继续下降，银行持续减费让利、稳健发展的压力较大。在这种情景下，下调存款利率、压降负债成本，成为商业银行无奈但现实的决策。”董希淼进一步说道。
娄飞鹏分析称，目前银行净息差处于低位，虽然整顿银行手工补息有助于降低银行资金成本，对稳定银行净息差施展了积极作用。但随着LPR下调，银行净息差仍然有下行压力，需要降低负债端成本稳定净息差，这是银行下调存款利率的主要因素。
国有大行下调存款利率之后，其它银行是否会跟进调整？在娄飞鹏看来，从之前的情景看，存款利率下调根据国有大行、股份制银行、中小金融机构的顺序分批次推进，这次应该也是这种方式。考量到银行净息差较低，在国有大行降低存款利率的情景下，其它银行一定会跟进，并且这次跟进的速度可能会比较快。
董希淼表示，在部分大型银行率先调降存款挂牌利率之后，预计存款利率将迎来新一轮下调，中小银行也将跟进调整，但不同银行下调的幅度、步骤不会完全一致。下一步，银行或将采取包含下调存款利率、优化存款结构等在内的更多措施，继续压降资金成本，努力保持息差基本稳定，继续保持稳健发展态势，保持服务实体经济力度不减。