近年来，预付式消费的部分乱象是公众放心消费的堵点之一。不过，随着数字人民币智能合约的发展，预付式消费领域迎来一种新型有效的管理模式，也为治理能力现代化提供了一剂“良方”。
上海证券报记者了解到，未来数字人民币智能合约有望在预付式消费、信贷、财政补助等领域施展更大的用处，助力提升社会治理效率。
“元管家”守护消费者资金安全
6月底，因资金链断裂， 青岛市 大型连锁健身品牌“伍佰优品健身”濒临破产清算，旗下门店宣布全部停止营业，无法继续按约定提供会员服务。
“6月底传这家健身房经营可能有问题，7月4日我就收到手机短信，说两天内会把我没消费的钱退回来，7月5日我就在数字人民币App中收到了退钱。” 青岛市 民王晓乾对记者表示。
在背后“守卫”王晓乾资金的，正是数字人民币智能合约产品“元管家”。2022年9月，中国人民银行 数字货币 研究所（下称“数研所”）推出“元管家”产品，专门用于保护消费者预付资金安全。消费者购买商户服务时，其预付费进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有。消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包。
具体如何操作？数研所相关人士介绍，基于“元管家”这一基础产品，数字人民币运营机构联合市场机构建设了不一样的数字人民币智能合约应用平台，提供各类场景应用和定制化服务，是消费者、商户享受数字人民币智能合约服务的入口。“智金卫士”便是 邮储银行 建设的应用平台之一。
2023年9月，伍佰优品健身通过智金卫士入驻 “元管家”，利用数字人民币智能合约技术发行会员卡，支持购卡消费者在 青岛市 内9家连锁健身店核销使用。消费者每上一次课，智能合约就划转一笔资金至伍佰优品健身的钱包，未消费预付资金仍然属于消费者。
邮储银行 数字人民币部副总经理朱峰对记者说，相较于以往的钱财监管模式，数字人民币智能合约明确了预付资金的权属关系，保证资金在未消费前始终归属于消费者我。“即便在商户遭遇破产清算等极端情境下，消费者的未消费金额也能得到有效保障，避免了传统模式下资金被挪用或无法退回的危险。”
从伍佰优品健身的案例可以看出，数字人民币智能合约为政府部门在预付资金监管行业提供了新的治理工具。记者了解到，“元管家”已经在全国多个试点地区进行应用推广，例如 成都市 龙泉驿区教育管理局就在教育培训领域应用了该产品。
智能合约助力治理能力现代化
何为数字人民币智能合约？数研所相关人士介绍，简单而言，就是通过将合同条款转化为计算机代码，实现了合同的数字化和自动化执行。这种理念的核心是利用技术手段降低履约风险。例如在预付资金管理领域，智能合约可以有效预防资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。
除了在预付资金管理领域的有益实践，数字人民币智能合约还在信贷领域进行积极探索。记者了解到，数字人民币“智能信贷”产品已经在微众银行小微贷款场景落地。一方面，微众银行可追踪贷款资金去向，相关记录不可伪造和篡改；另一方面，微众银行通过智能合约提供的数据，有效开展贷后分析工作。
通过数字人民币“智能信贷”产品，微众银行可以向核心企业供应链内的中小企业提供定制化的贷款产品，并进行优惠利率补助。该产品的上线，实现了金融机构对贷款资金的精细化管理，降低中小企业贷款成本，满足中小企业 “小、快、频、急”的钱财需求，助力普惠金融政策落地。
“数字人民币智能合约的出现，为解决目前社会治理槽点问题提供了新的解决方案。”一位市场人士分析说，通过将规则和流程嵌入智能合约，可以实现自动化的执行，提高社会治理的实时性和准确性。智能合约的不可篡改性和自动执行特性，确保了规则的严格执行，同时降低了人为干预的危险。另外，智能合约还能够提供实时的数据追踪和分析，帮助相关部门及时发现问题并采取相应措施，从而有效提升社会治理的效率。
党的二十届三中全会决定提出，稳妥推进数字人民币研发和应用。这为下一阶段数字人民币相关工作指明了方向。
数研所相关人士介绍，数字人民币智能合约后续还可以应用到更广泛领域。例如，在信贷领域，利用智能合约实现对贷款资金流向的精准控制，保证资金严格根据约定用途使用，防范信贷风险；在财政补助领域，通过智能合约严格监管补助资金，保证资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率等。