新华财经北京9月23日电（记者吴丛司）“每九碗饭就有一碗来自黑龙江。”一句话体现了黑龙江施展着我国粮食安全的“压舱石”作用。2023年，黑龙江粮食产量达1557.64亿斤，占全国总产量的11.2%，连续十四年居全国第壹。银行如何为粮食安全做好金融保障，股份制商业银行地方分支机构如何解决人员和机构少而无法下沉至农村“最后一公里”的困扰？
记者日前赴黑龙江调研了解到， 光大银行 黑龙江分行积极与农业担保公司、农业龙头企业、农业服务公司等机构开展合作，聚焦核心企业，向有种子、饲料、化肥、农机等生产物资采购需求的上下游农户、家庭农场、农业合作社等主体提供融资服务，让“金融底肥”精准滋养沃野良田。截至8月末， 光大银行 黑龙江分行通过与机构平台合作，已向3100户农贷客户提供春耕备耕资金支持，贷款余额16.35亿元人民币，较年初增加6.95亿元人民币。
锚定核心企业延伸服务触角
“我行有50多个客户经理，其中有30人是涉农客户经理。” 光大银行 黑龙江分行个人信贷部总经理杨大昕对记者说，每个涉农客户经理一年平均要服务约100个客户。
不过，杨大昕表示， 光大银行 黑龙江分行一开始做农村业务的时候面临“双重困境”。一方面， 光大银行 黑龙江分行在县域没有设置分支机构，客户经理起初对各地农户情况其实不了解，没法尽调，也不掌握农户还款来源；另一方面，相较于股份制商业银行而言，农户更熟悉国有大行、农信社，这些都阻碍了股份制商业银行的金融资源下沉至田间地头。
为了破解这一难题， 光大银行 积极探索与核心企业、农担、农服等机构合作，搭建合作平台，以场景金融拓宽农村金融业务的广度与深度，目前已形成“阳光惠农贷”等模式化项目。该行黑龙江分行特色农贷就是其中的典型代表， 哈尔滨市 双城区杏山镇临江村村民陆东柱正是通过 光大银行 这一模式解决了他面临的土地承包款周转问题。
“水稻种植要有好地，周围的水源是地上水还是地下水都影响土地价格。”陆东柱表示，想要扩大种植面积，最大的挑战就是资金周转，包地款、生资款和后期人工植保费用都要提前准备好。
陆东柱表示，他是通过中化现代农业（黑龙江）有限公司（以下简称“中化MAP 黑龙江省 区”）了解到 光大银行 普惠农贷业务的，已经获得 光大银行 黑龙江分行贷款20万元人民币，解决了土地承包款周转问题。
陆东柱对记者说，今年他在临江村种植水稻将扩至370亩，预计2024年产量较上年增加24.2万斤。这不仅得益于 光大银行 提供的钱财支持，还受惠于中化MAP 黑龙江省 区提供的一条龙农业服务。
中化MAP 黑龙江省 区注册建立于2018年，注册资金3亿元人民币，隶属于中国中化控股旗下。中化农业MAP定位于“为种植者提供技术解决方案的农业服务商”，在消费升级与新型农民之间搭建起桥梁，为广大种植者和食品价值链合作伙伴提供 线上线下 相结合、涵盖农业生产销售全过程的全产业链服务。
“我们在全国布局建设MAP技术服务中心和MAP示范农场，缔造基层农艺师队伍，集成推广以‘良种+良法’为核心的全程种植解决方案，开发应用MAP数字农业系统。”中化现代农业有限公司财务总监刘杰表示，公司希望率领农民“种出好品质，卖出好价钱”，为农业产业链“集好 大数据 ”。
目前，中化MAP在全国已建立了741个技术服务中心，和200多家企业形成了合作关系。截至2023年末，中化MAP 黑龙江省 区已在全省32个优势产区县建成MAP技术服务中心44座，累计服务规模大户、家庭农场、合作社、村集体领办合作社等新型农业经营主体超2.5万个。
光大银行 黑龙江分行普惠金融部／ 乡村振兴 金融部总经理助理赵鑫表示，基于中化MAP对当地农户的了解和服务触角， 光大银行 黑龙江分行与该公司签署合作框架协议，双方围绕重大合作项目，建立会商制度，就不断深化并丰富合作形式等内容达成合作。双方充分利用各自优势资源，在三农综合服务、全方位金融合作、农业 大数据 信息互联、优质品牌缔造等方面开展深入合作，建立长期战略合作伙伴关系。
截至2024年8月末， 光大银行 黑龙江分行中化模式余额4.43亿元人民币，2024年该项目即实现投放3.14亿元人民币，较去年同期增长1.68亿元人民币。
银行农担直连共同助农惠农
赵鑫进一步表示，除了中化MAP之外， 黑龙江省 农业融资担保公司（以下简称“黑龙江农担”）也是 光大银行 黑龙江分行的重要获客渠道。
黑龙江农担建立于2015年，注册资金人民币为62.3亿元人民币，是全国第壹家建立的省级政策性农业融资担保公司。黑龙江农担下设各类分支机构73家，其中，地市级分公司5家、县级分公司35家、县级服务处32家，全资子公司1家。
黑龙江农担有关责任人表示，公司重点支持种植养殖大户、家庭农场、农民合作社等新型适度规模经营主体和辐射面广、带动能力强的农业社会化服务组织、农业企业、农业产业化龙头企业。公司已与 黑龙江省 内12家银行签订业务合作协议， 光大银行 是黑龙江农担最早展开合作的股份制商业银行。
“我分行已与黑龙江农担签署《银担直连战略合作协议》，通过担保信息的高效流转和优化配置，提高银行与农担公司业务协同效率和经营效益，形成数据驱动、融合发展、联创共享的银担合作新生态。”杨大昕表示，农担业务模式已成为 光大银行 黑龙江分行“阳光惠农贷”主要业务模式之一。
杨大昕进一步介绍称， 光大银行 农担个人“阳光惠农贷”产品是依托该行与黑龙江农担的业务合作协议，互相推荐、服务符合双方授信担保条件的顾客，共同对种植户、养殖户、农资销售商和粮食经纪人等借款人进行贷款支持。
光大银行 黑龙江分行与黑龙江农担总对总授信由2022年的4亿元扩至12亿元人民币，目前12亿元额度已全部使用，新一轮授信额度拟增加至20亿元人民币，服务更多黑龙江当地农户。自2021年以来， 光大银行 已与黑龙江农担下辖机构在省内10个地级市、22个区县发展业务，合作直到今天已累计投放21.55亿元人民币。
记者了解到，由于黑龙江地区每年粮食种植仅有一季，已经形陈规模的种植类贷款需求主要聚焦在每年一、四季度，为增强“阳光惠农贷”的深度和广度，填补种植类贷款淡季的业务空白， 光大银行 黑龙江分行组成调研小组，以 农业种植 和畜牧养殖业发达的嫩江地区为突破口，实地走访了临江乡、长福镇相关养殖户，和嫩江市栗象农资市场商户，积极探索、寻找新型业务发展方向，并根据实际情况制定相关业务方案。
目前， 光大银行 黑龙江分行已逐渐审批通过多笔农业养殖类普惠贷款，并受理了农业生产资料普惠类贷款，填补了该行在种植类贷款淡季的业务量。
“我行将持续完善 乡村振兴 产品体系，积极整合挖潜内外部资源，不断创新完善业务模式，扩大业务范围，通过‘阳光惠农贷’实现带动普惠金融持续健康发展，做大做强‘阳光兴农’品牌。”杨大昕表示。