【二手车】贷款金额比实际金额高 - 满两年提前还款仍需手续费？二手车贷申请套路深

　　在二手车买卖中，二手车商往往会以低利率吸引消费者按揭贷款购车，价格低，性价比高。但贷款买了一辆二手车的徐先生却吐槽道：“原本贷款金额是35000元人民币，还贷时却发现从银行借款了44080元人民币，二手车贷款的套路太深了！”

贷款金额暗含其它费用

　　徐先生表示，自己去年5月份在二手车行买了一辆东风风行T5L二手车，二手车商表示车辆价格总共为50800元人民币，徐先生付了15800元首付，贷款35000元。但在还款时，他却发现这35000元的本金还要加上3600元GPS费用，及车商权益包5480元人民币，因此，从 浦发银行 获得的贷款总额共为44080元。根据还款计划，三年的利息总额为20699.08元。2024年6月，贷款满一年时，徐先生决定提前还款，还额外发生了机动车登记证书解押费350元。

　　很多消费者都遇到上述实际贷款金额与申请金额不一样的情景。在互联网投诉平台上，二手车贷的相关投诉雨后春笋，且大部分投诉是在贷款还款几个月或一年后才发生，消费者往往是还了一段时期贷款后才意识到数目不同，而主要投诉对象是车贷服务商与银行合作发放的贷款业务。

实际贷款金额里包含服务费等附加费用。

　　按理来讲，贷款资金的每笔款项应该清晰显现给消费者，银行也会采用视频、音频、实人验证等技术手段确保贷款客户的我意愿。

　　但由于部分帮助客户办理贷款的业务人员表述不清、有意模糊，造成客户在其实不知情获批贷款数目的情景下申请贷款。如白女士在申请车贷面签时，特地咨询了为何她填写的 工商银行 申请金额偏高，车行业务经理回复说“这是包含利息的，不用多管”。徐先生则回忆到在办理贷款时，他先支付了2300元的银行评估费、抵押资料管理费给宝德融资租赁公司的业务经理，但“这笔钱并没有通过德易车官方支付平台，而是直接扫微信转的”。他其实不知情GPS费用、权益包等“附加品”金额也要计入贷款中。而这种附加品价格其实不透明，如同样的GPS，价格浮动空间有几千元。

　　目前，在二手车贷市场中，银行通过提供高额返佣来吸引汽车经销商合作，经销商则用分期购车缓解资金压力来说服客户申请合作银行的贷款。而由于总贷款金额越高，抽取的佣金也越高。因此，二手车平台的销售人员在营销过程极力做高贷款金额，出现一些暗箱操作。

能否提前还款往往含糊不清

　　“阴谋”不仅表现在贷款金额上，“能否提前还款”往往隐藏玄机。而为了不让购车者发觉，有些业务经理会叫贷款人先签字、录视频，具体细则后续才进行补充；也有些是电子合同、口头承诺等，后续想要维护权益时拿不到当时的文件证明。

　　张先生就是首付了1万多元，借贷的本金是3万块钱，还款36期，当时业务经理口头承诺他“一年之后可以提前还款，可是需要缴付违约金，大概1000多元”。但今年张先生打算提前还款时，银行却告知不能提前还款，务必按月付完三年的总利息近16000元。他找业务经理想要当时的合约，却发现此业务经理已经离职，合同也调不出来了。

　　同样地，贷款细则的其它条款也存在“模糊地带”。胡先生10月份本想全款购入车辆，但销售说分期更有性价比，一番劝说后，胡先生办理了 浦发银行 车贷申请。首付的比率为30%，付了6万多元，贷款为141900元人民币，每月还2970元人民币，利息是300多元30天。业务经理口头承诺两年后还款无违约金，但胡先生翻阅协议当中并未对此有相关约定，银行员工也表示无法提供相关承诺书面证明。

提前还款不收取违约金等细则仅为口头提供，无法书面体现。

　　一位从事银行借款业务的员工解释道，贷款时间不满一年就提前还车贷的，大多数银行要收取提前还款金额2%-5%的违约金，而对于贷款时间满一年后提前还车贷的，通常不收取违约金，贷款文件上需注明提前还款的有关规定。

　　但在实际操作中，相关环节不够规范。车商从业人员指出，从银行到担保公司、贷款公司，再到车商，层层返点也被加入利息中。而即便满一年或两年分期后，提前还款仍然会损害后续利息的交付，因此文字中对提前还款的标准往往模糊带过。

　　对于类似的行业现象，此前相关监管职能部门屡次出台政策予以整治，强调办理贷款的业务经理需尽到清晰的告知义务，同时提醒消费者要小心谨慎签字。

　　今年10月底， 上海银行 同业公会、上海汽车销售行业协会和上海融资租赁行业协会已共同制定并发布《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》，指出要加强对汽车金融业务的管理，规范佣金支付，在合同或协议中明确如消费者提前还款时，汽车经销商应当退回相应佣金；同时有效规范外包业务管理，强化汽车经销商准入，强化对其行为及其相关金融服务人员的管理。