随着美股金融科技上市公司三季报逐步披露，陆金所控股、奇富科技、乐信、信也科技、嘉银科技、小赢科技、宜人智科等公司中，大多数在第叁季度中实现盈利，不过，也有部分公司未能避免亏损，业务规模有所缩减。
整体来看，奇富科技、信也科技、乐信、小赢科技业绩增长明显，陆金所控股仍未开脱“困境”，宜人智科则业绩波动较大。
11月30日，博通咨询首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，第叁季度，上市金融科技公司营业收入普涨、净收入表现分化明显，主要在于行业竞争日益激烈，另外整体经济形势的变化，使得金融科技公司在业务拓展上更加谨慎，部分机构为了优化业务结构，选择集中资源发展优势业务，主动放弃一些盈利能力较弱的领域。
业绩持续分化，“马太效应”凸显
从财报情况来看，第叁季度，奇富科技、信也科技、小赢科技的营业收入和净收入，同比均出现增长。陆金所控股则出现了营业收入、净利“双降”的情景。另外，宜人智科净收入下降较为明显。
对于技术平台收入下降，陆金所控股在财报中称，这是由于贷款余额减少造成零售信贷服务费减少，和由于陆金所退出先前开展的“陆金通”业务造成转介及其它技术平台收入减少。
第叁季度，金融壹账通持续经营业务（剔除虚拟银行业务板块数据）实现营业收入4.17亿元人民币，归母净亏损降至3000万元。
第叁季度，奇富科技实现净收入总额为43.7亿元人民币，相较去年同期小幅增长。
信也科技第叁季度实现营业收入32.76亿元人民币，同比增长2.5%；净收入6.24亿元人民币，同比增长8.6%。经营指标方面，当季促进交易金额近522亿元人民币，同比增长1.8%；在贷余额681亿元人民币，同比增长3.3%。同时，通过不断升级风控体系和推进客群上浮战略，第叁季度风险指标下降。
乐信11月26日发布的2024年第叁季度未经审计财务业绩显示，实现营业收入36.6亿元人民币，利润4.09亿元人民币，环比增长33.2%。第叁季度公司研发投入1.49亿元人民币，同比增长17.7%。
乐信总裁肖文杰表示，乐信审慎经营，持续加强风险底层能力建设、聚焦优质客群、推进公司精细化运营能力提升，取得明显进展。公司大盘资产更加健康，结构也更加向好，风险迎来拐点，资产盈利性开始修复。
另有嘉银科技第叁季度实现营业收入约14.4亿元人民币。第叁季度，嘉银科技促进交易金额约267亿元人民币，同比增长10.3%，创历史新高。
小赢科技第叁季度总营业收入约为15.83亿元人民币，同比增长13.3%。经调整后的净收入为4.33亿元人民币，同比增长15.8%。
另外，宜人智科净利降幅较为明显，因为风险承担模式下的贷款量增长造成需要大量拨备。不难看出，第叁季度各机构业绩出现分化。
对于金融科技公司而言，降低资金成本、提升利润率、提高用户复购率是盈利的关键。在轻资产模式下，金融科技公司主要负责获客导流与辅助风控等工作，不受坏账拨备金额与担保额度所造成的信贷规模限制。轻资产业务占比越高，意味着资产占用额度越低，业务利润率相应越高。
不过，记者了解到，或受公司策略、市场环境等原因影响，鲜少有公司在第叁季报中披露轻资产模式业务规模占比。
另外，“审慎经营”“客群上浮”成为近年来金融科技公司展业的关键。
客群上浮战略是指金融科技公司通过科技手段强化风险评估，对客群进行分层管理，优化借款人融资成本，服务消费金融和小微金融领域的优质客户，以保持风险指标处于同业低位，有助于金融科技公司提升资产质量。
不良方面，截至2024年9月30日，宜人智科三季度1—30天、31—60天、61—90天的逾期率分别为1.8%、1.2%和1.2%；嘉银科技 61至90天逾期率为0.55%，连续两个季度呈下降趋势；奇富科技整个平台中金融机构发起贷款的90天以上逾期率为2.72%；小赢科技31至60天逾期率为1.02%，环比、同比均有所改善；小微融资业务方面，陆金所控股30天及90天逾期率同样有所改善。
素喜智研顶级研究员苏筱芮对本站记者表示，第叁季度，上市金融科技公司在营业收入、净收入等财务指标方面仍显现出分化趋势，但也具有相应的共性：一是逾期率已经开始出现好转，资产回收率有所提升；二是受到前者及季节性因素等共同影响，第叁季度相较上半年两个季度发生更多放量；三是关注业务的提质增效，整合盈利效果其实不明显的边缘业务，同时在营业收入贡献水平更高的业务方面加大动作。
探寻新机会，集体“出海”
记者梳理财报发现，印度尼西亚成为金融科技公司的热门出海目的地。
印尼有着庞大的人口基数、不断完善的数字基础设施、旺盛的金融服务需求。在印尼，尚有大量人口没有享受到金融服务，中小微企业的融资渠道也相对有限，传统金融服务覆盖不足，需求旺盛。
在印尼市场，嘉银科技当地业务合作伙伴的季度放款规模及新增注册用户数相较二季度进一步增加。尽管印尼整体市场竞争激烈，但市场需求仍然强劲未充分获得金融服务的人群中，仍然拥有广阔的业务增长空间。另外，为更好地优化海外业务布局，集中资源在核心市场发展，嘉银科技第叁季度对尼日利亚市场的业务进行了战略调整。
三季度，信也科技国际业务增长明显，营业收入占比近20%，新增交易用户连续两季度超过国内市场。信也科技在印尼获得由印尼金融服务监管局（OJK）监管的“多元金融牌照”。
在墨西哥市场之外，三季度，乐信加大了对东南亚市场的投入和运营，季度内，印尼市场快速增长，交易用户环比增长31%，交易金额环比增长18%。
对此，苏筱芮认为，国内金融科技公司积极实施海外扩张，主要是在国内市场竞争激烈的环境下，看中了海外市场的增长潜力，一些国家的借款人群体相对年轻，但传统金融对其消费需求服务有所缺乏，对此类公司而言具有挖掘潜力，预计新兴市场金融科技“出海热”在短中期内仍将持续。