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【IPO】-2-字头利率重现!银行消费贷利率再降 明年或仍有调降空间

查看信息来源】   发布日期:12-13 12:45:59    文章分类:商业洞察   
专题:IPO】 【中小银行

  临近年底,银行消费贷利率迎来新一轮调降,部分“2”字头利率重现市场。

  最近, 建设银行中国银行招商银行 等许多家银行发布消费贷优惠活动,其中 招商银行 消费贷利率一度低至2.88%, 招商银行 苏州分行近日推出的消费贷活动更是将最低利率再降10BP至2.78%。

  招联首席研究员董希淼指出,目前,由于存款利率降低等原因,银行资金成本也有所下降,降低个人消费贷款、经营性贷款利率具有一定基础。同时,部分银行为了扩大市场份额,希望通过较低利率吸引更多客户,这是一种“薄利多销”的促销行为。消费贷款、经营性贷款利率降低,有助于降低金融消费者利息支出,提高消费者申请贷款的意愿,从而有助于增进消费、扩大内需。

  消费贷利率“一降再降” 招行低至2.78%

  临近年末,多家银行推出消费贷优惠活动。

  今年以来,银行消费贷“价格战”上演,已经有多家银行消费贷利率低至“2字头”, 招商银行 的“闪电贷”年化率低至2.88%起; 浦发银行 此前推出的“浦闪贷”周年庆活动,年化利率曾低至2.9%起。

  贝壳财经记者了解到, 招商银行 北京分行现有闪电贷京城“惠”消费活动,年化利率低至2.88%,活动于12月底截止。招行北京一网点职员表示,当前老客户闪电贷利率最低至3%,新客户闪电贷利率最低至2.88%。

  该职员补充称,新客户申请闪电贷测试额度,将根据个人资产状况评估利率,最低是2.88%,但不能确保每个人都能获得2.88%的利率。

   招商银行 苏州分行推出“闪电贷福利月”活动活动说明截图

   招商银行 苏州分行推出“闪电贷福利月”活动将消费贷最低利率再降10BP。根据 招商银行 APP,2025年1月2日-2025年1月26日期间,系统将给符合基本条件的顾客发放不同利率优惠券,优惠后闪电贷年化率最低低至2.78%。

  银行消费贷利率一降再降,曾有银行消费贷利率一度低至“1字头”。今年9月, 江苏银行 苏州分行公众号发文称,“ 江苏银行 消费贷利率大放价”,8月29日至9月30日支用 江苏银行 消费贷即有机会享受最长30天,按年化利率1.88%计息的优惠。

  不过,贝壳财经从 江苏银行 客户经理处获悉,1.88%的利率仅在还贷的最后30天可享受,其它借贷月份利率普遍仍在2.98%-3.18%。该活动现虽已结束,但根据 江苏银行 苏州分行官微,今年双11全球购物狂欢节,该行消费贷活动下年化利率也低至2.98%。

  可是国有大行的消费贷利率仍普遍是3字头。

  12月11日, 建设银行 湖北分行官微发文显示,建行消费贷中快贷年化利率低至3.3%,额度最高可贷20万元人民币,期限最长3年;消费贷专区年化利率3.15%起,额度最高100万元人民币,期限最长5年。

   中国银行 天津市 分行近日发文称,12月6日-12月31日,中银E贷年化利率低至3.4%起,随心智贷年化利率低至3%。

  消费贷利率走低反映竞争加剧 “以量补价”或带动盈利改善

  融360数字科技研究院监测的数据显示,8月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.14%,同比下降37个基点。

  11月22日,金融监管总局发布2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示,今年三季度,我国商业银行(法人口径,下同)净息差收窄至1.53%,未能延续一、二季度以来的1.54%水平。

  “消费贷利率下降与国内市场利率中枢下移相关,部分机构调降消费信贷利率也反映同业竞争加剧,部分机构通过调降消费贷利率以提升竞争力和获客能力。” 光大银行 金融市场部宏观研究员周茂华认为,消费贷利率下降也是在积极落实国内金融促消费政策的具体体现,金融机构合理调降消费贷利率,降低居民消费成本,释放消费潜力。

  董希淼认为,消费贷款、经营性贷款利率降低对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格,不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款、经营性贷款,通常针对优质客户群体,因此风险总体可控。

  董希淼称,消费贷款、经营性贷款利率下调和投放速度加快,通常对银行营业收入能造成正面影响,有益于增加营业收入总量。但由于减费让利的力度较大,在成本没有继续改善的情景下,当前和未来一段时期银行息差可能会出现收窄。

  周茂华表示,消费贷利率调降对银行短时间净息差发生一定影响,但消费贷业务占银行整体业务比重有限,预计影响有限,消费贷利率合理调降有助于带动消费信贷需求回暖,“以量补价”带动银行资产质量和盈利改善。

  “消费贷利率仍有调降空间”投资者切勿盲目申请

  “从宏观政策,市场供需等方面看,消费贷利率仍有一定调降空间。”周茂华指出,一般而言,机构消费贷利率调整需要综合考虑政策利率、市场利率、银行融资成本,风险溢价及机构风控能力。从目前情况看,国内宏观政策偏积极,市场流动性充裕,引导市场利率及实体经济融资成本适度下降,银行积极管理负债成本且同业竞争激烈。

   邮储银行 研究员娄飞鹏也认为,2025年消费贷利率仍然有下调的空间和可能。

  董希淼表示,2023年以来,受房地产市场下行影响,商业银行个人住房贷款出现负增长。部分商业银行加快个人消费贷款、经营性贷款业务拓展,力争通过消费贷款、经营性贷款发展,填补住房贷款增长乏力引发的缺口。

  他进一步表示,在这种情景下,个人消费贷款、经营性贷款正在成为银行零售信贷的重要增长点。预计2024年,个人消费贷款增长速度将进一步加快;但个人经营性贷款由于增长过快,增速将可能放缓。

  对于消费贷利率一降再降,董希淼称,对消费者而言,切不可因为利率较低就盲目申请,申请消费贷款、经营性贷款要合理适度,将个人债务负担控制在合理水平之内。同时,应如实提供贷款申请资料,不得伪造、编造材料;应根据合同约定使用贷款资金,不可挪用至其它用途。

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