【养老金】-财经分析-银行开启个人养老金-抢客大战- 部分消费者吐槽-被开户-

　　新华财经上海12月19日电（记者王淑娟） 试点两年之后，自2024年12月15日起，个人 养老金 制度由此前的36个先行城市扩大到了全国范围。最近，记者走访市场发现，随同个人 养老金 制度在全国铺开实施，银行在年末掀起了一场个人 养老金 客源“争夺战”。各大银行不仅拼开户更拼缴存，送红包、立减金、消费卡等权益吸睛十足。这时，个人 养老金 推广也引发了部分银行乱象，一些消费者吐槽“被开户”“销户难”等。

　　抢客大战，部分消费者吐槽“被偷偷开户”

　　临近年末，银行纷纷推出个人 养老金 的开户及缴存“大礼包”。记者走访上海多家银行网点看到，个人 养老金 账户的开户和缴存是眼下网点的重头营销活动，相关的宣传海报和宣传信息往往在最显眼的地方进行展示，一些大堂客户经理也会主动向客户询问、推销该业务。

　　在社交平台上，记者看到，最近，随着个人 养老金 制度在全国铺开实施，很多银行员工背上新的考核指标：“个人 养老金 资金账户每人每天要求开立3户”“12月底要求每人完成10户，而且要缴存12000元”……一些银行员工在社交平台上分享自身的任务指标。

　　上海徐汇区一位银行网点的顾客经理对记者说，12月是个人 养老金 的全年业务办理高峰，也是全年营销最火热的时间点，因为消费者在这个时间点缴存个人 养老金 ，就能够获得相应的税收抵扣。“我们每个人都有考核任务，不仅要开户，而且账户上至少要缴存1000元。”

　　银行抢客大战正酣，并下达了层层任务指标，但值得注意的是，个人 养老金 推广也引发了部分银行乱象，一些用户吐槽“被偷偷开户”。

　　近一段时期以来，关于个人 养老金 账户开立的相关投诉有所增加。记者在“黑猫投诉”平台和一些社交平台上梳理发现，相关投诉主要集中包含：多家银行被消费者吐槽，在不知情的情景下被开通了个人 养老金 账户，收到了开通成功的手机短信才得知；无法线上销户，务必线下网点操作；开户奖励不到账等。

　　例如，有消费者投诉道：“银行职员以上门激活信用卡为由，在未告知我的情景下私自开通个人 养老金 账户，并往账户充值了1元，侵犯了个人知情权。”

　　还有消费者投诉道：“ 京东金融 涉嫌诱骗使用者开设个人 养老金 账户。我平时在京东白条办理还款业务，还款时会显示‘50元限时’优惠券，点进去领取就自动开通了个人 养老金 业务。”

　　记者调查了解到，最近，的确有部分消费者在没有操作的情景下，“突然”收到手机短信通知开通了个人 养老金 账户。一部分人群是之前不在试点范围之内的城市居民，可能在之前在银行办理业务时因为各种原因进行过个人 养老金 账户的开户预约。因此，此次个人 养老金 制度从试点到全面铺开后，银行系统便为其正式开通。

　　也有部分消费者是在互联网平台办理相关业务时，点击了微信立减金领取活动，从而默认协议预约个人 养老金 账户开户。

　　广东一位消费者在社交平台上吐槽道：“突然收到手机短信，通知已开设了个人 养老金 账户，向银行一查才理解是去年在银行办理工资卡的时候，职员给我进行了预约，当时以为只是办理工资卡，职员让签字就签字，天晓得要销户还得去线下网点操作才可以。”

　　不规范行为亟待治理

　　个人 养老金 “抢客大战”硝烟再起，是银行希冀通过个人养老账户的推广，撬动增量客户、增量资金。但银行“跑马圈地”的同时，部分不规范行为的冒头造成投诉增多的乱象亟待治理。

　　“个人 养老金 账户具有‘唯一’性，尽可能拓展个人开立 养老金 账户，有助于银行获客、展业。” 光大银行 金融市场部宏观研究员周茂华对媒体表示，对银行而言，不仅有助于资金沉淀、增加负债来源，同时有助于银行创新和拓展新业务，增加利润来源。

　　以 兴业银行 为例，财报显示，截至2024年上半年，该行累计开立个人 养老金 账户450.13万户，较上年末增加25.22万户，增长5.94%。其中，累计带动新获客250.54万户，占个人 养老金 客户的55.66%。个人 养老金 产品实现了储蓄、基金、理财、保险四类全覆盖，产品数量超170只，位居行业前列，管理50周岁及以上客户综合金融资产规模1.83万亿元人民币，较上年末增长4.76%。

　　随着老龄化的加速演进和居民养老认知增强，未来个人 养老金 业务具有广阔的发展空间。据 国信证券 的测算，预计至2030年，个人 养老金 规模或将达1.45万亿元人民币，分别为银行、银行理财子、基金、保险造成增量资金0.63万亿元、0.15万亿元、0.46万亿元、0.22万亿元人民币。

　　个人 养老金 业务进入快速发展阶段，银行作为开户主入口，提升创新服务能力的同时，也要合规展业，保护消费者合法权益。

　　资深金融监管政策专家周毅钦表示，部分商业银行的业务人员为完成业绩指标，存在个人 养老金 开户缴存的违规操作行为。根据监管有关规定，银行不得私自代理金融消费者办理业务，不得私自更改金融消费者的业务指令。

　　“对违规开展个人 养老金 业务的金融机构，金融监管职能部门要依法依规严厉责罚。”人社部、金融监管总局等五部门发布的《关于全面实施个人 养老金 制度的公告》已明确指出，金融机构要遵循自愿参加原则，依法依规开展个人 养老金 业务。