随同个人 养老金 制度推广至全国，个人 养老金 营销持续加码，具备个人 养老金 展业资质的商业银行通过补助奖励、下达员工考核指标等方式开足马力为个人 养老金 资金账户“揽客”。不过，火热营销背后，也不乏乱象出现：背负考核压力的银行员工，为完成开户缴存指标在社交媒体上贴息求客源，地推中介悄然出动宣传承接相关服务，消费者端则频繁出现“被开户”的投诉声音。在分析人士看来，个人 养老金 资金账户开户“冲量”业务灰色产业之所以存在，本质还是由于银行指标考核奖励制度不完善造成“重量轻质”，后续应健全考核监督机制，提高服务品质，定期与客户沟通，完善开户销户流程。
银行员工贴息求客源
个人 养老金 资金账户营销鏖战持续，为完成开户缴存考核指标，背负KPI压力的银行员工活跃在社交媒体上自掏腰包发帖寻求客源：“银行人低微求开户，开户+充10元人民币，有偿”“帮助完成个人 养老金 开户缴存业务，返大红包”……
银行员工赵丽莉（化名）就是发帖人之一，据她所述，个人 养老金 业务12月15日落地全国后，其所在的银行网点要求，每人每天完成5户的个人 养老金 资金账户开户任务，若未完成就需要加班外出拓客，但由于试点阶段周围客户已大部分开通了账户，为顺畅完成指标考核，她选择每户个人贴30元红包“揽客”。
银行员工谢昕（化名）则苦于完成个人 养老金 资金账户开户并缴存任务，选择贴现找客户，“个人贴现金红包50元人民币，但需要开通账户并缴存1元才行，缴存还可以参加银行抽红包活动。”谢昕说道。
在银行员工寻求客源之际，承接相关服务的地推中介悄然出动，通过发帖或在银行员工帖子下留言承接开户业务。北京商报记者观察发现，根据银行和开户量不同，该类地推中介个人 养老金 资金账户每户收费在70—90元之间，且仅开户，不包含缴存。
“最近个人 养老金 开户任务完成了么？完不成咋办，找我们就对啦，专业团队承接个人 养老金 指标”，地推中介曹骏（化名）最近就通过在银行员工帖子下留言并发帖宣传承接相关业务。据他介绍，某家国有银行个人 养老金 资金账户每户开户收费为75元，若开户数量达到30户以上，可以优惠至70元。
“我们都是真实地推，客户都是知情的，主要是赠送小礼品让他们开通，银行员工只需要提供营销推广码就行。”曹骏补充道。
除送礼品之外，北京商报记者观察发现，亦有地推通过二次分发任务完成承接的个人 养老金 资金账户指标。地推中介吴明（化名）介绍，他承接银行个人 养老金 账户指标需要大量收人开户充量，有国有行银行卡且年龄在18—60周岁的人均可参与，银行审核通过就发放佣金，一单最低20元。
“个人 养老金 开户‘冲量’业务的灰色产业之所以存在，本质还是由于商业银行指标考核奖励制度不完善，‘重量轻质’”，资深金融监管政策专家周毅钦认为，这种“冲量”行为虽然在短时间内能帮助员工批量完成任务，但并没有真正提高客户的质量和账户的实际使用率。对于商业银行而言，不仅没有造成任何回报，反而被白白“薅羊毛”，损害了银行的长期利益。
部分消费者反馈“被开户”
一面是银行员工为个人 养老金 开户缴存任务苦苦追寻，另一面则有用户投诉反馈在不知情的情景下，被开通个人 养老金 资金账户。
记者了解到，个人 养老金 资金账户开立有线上、线下两个渠道，客户一般需要通过协议签署、证件上传、个人信息确认、人脸识别、绑卡鉴权才能完成开户。
北京商报记者观察发现，目前用户反馈在不知情的情景下“被开户”主要存在两种情况，一种是客户完全不知情，在未与银行有任何接触的情景下被开通，另一种则是在办理其它业务时，银行员工未经同意，直接帮客户办理了个人 养老金 资金账户预约。
储户孙翔（化名）表示，他前两天收到银行开通个人 养老金 资金账户的手机短信，打开银行App发现自己名下多出了一个个人 养老金 资金账户，但此前他我已经有两年未去过这家银行网点，想要办理账户注销，却发现App无法办理，只能去网点。
储户王华（化名）也有类似经历，近日他收到一条开通个人 养老金 电子账户的手机短信，才意识到自己此前去银行网点办理换汇业务时，在不知情的情景下，职员帮其预约了个人 养老金 资金账户开户。
北京寻真律师事务所律师王德悦认为，银行员工在未经客户同意的情景下私自开通个人 养老金 资金账户，不仅违反了职业道德，也有可能违反了相关法律法规。同时，此举袒露部分银行内部管理漏洞，若员工能够轻易地绕过监管，为客户提供未经同意的服务，也说明银行在内部控制和风险防范方面存在严重不足。
对于现存个人 养老金 资金账户“被开户”的情景，有银行作出回应。某股份制银行相关责任人表示，该行在办理个人 养老金 开户进程中严格遵循账户实名制、个人信息保护法等法律法规。前期推出预约开户服务，在办理预约开户进程中，客户我需提供个人身份信息，该行采取公安联网核查、手机实名认证、手机短信验证等多种手段进行校验，以防客户在不知情情境下办理业务或被他人代办。
完善健全考核监督机制
记者了解到，作为被大力推广、鼓励的业务，个人 养老金 账户开户流程非常便捷，可以纯线上操作，银行基本在App首页有专门推荐，只要符合相关条件，基本可以做到一键开户。
个人 养老金 制度自2022年11月起开启试点，在今年12月面向全国推广前，已经有部分银行面向除北京、上海、广州、西安、成都、武汉等36个先行地区之外的城市提供个人 养老金 资金账户预约服务。
除不知情“被开户”外，亦有客户在早前预约开立了账户，但因时间过去而遗忘。储户赵铭（化名）近日收到开通个人 养老金 资金账户的手机短信，他原以为自己也属于“被开户”，后经银行客服确认得知，自己很早前去银行网点办理信用卡业务时进行过个人 养老金 资金账户的预约，但由于相隔时间过久已遗忘。
星图金融研究院副院长薛洪言指出，用户若此前预约过个人 养老金 开户，就已经明确向银行表达了开户意愿，这种情景下，银行在条件成熟时直接为其开立个人 养老金 账户，虽然有欠考虑之处，如本可以在开立前二次确认，但也不能算违规操作。后续，为了提高用户体验、减少潜在的客诉和纠纷风险，对于预约用户，银行可在开立前进行二次确认。
北京商报记者了解到， 招商银行 此前就曾发布公告提醒客户，该行将在个人养老制度全面实施当天，为已办理个人 养老金 预约自动开户业务的顾客批量开通个人 养老金 资金账户。如客户需取消预约，可在12月15目前，通过 招商银行 App搜索“预约开户记录”取消预约。
兴业银行 相关责任人也表示，12月15日，个人 养老金 制度在全国实行后，该行根据此前预约情况为客户办理开户并手机短信告知。如客户要注销因预约而开立的个人 养老金 账户，该行将协助办理相关手续。后续，该行将持续完善和健全个人 养老金 账户开户流程，充分保障客户的知情权和个人信息安全。
为防止个人 养老金 资金账户“被开户”，某国有银行内部人士指出，需要客户我做好个人信息管理，避免信息外泄或将个人信息交给他人使用。如发现“被开户”，客户可及时到银行网点办理销户。
面对个人 养老金 存在的“被开户”现象，银行和用户该如何处理？周毅钦认为，银行应完善个人 养老金 业务的指标考核体系，弱化市场份额类考核指标，加大缴存金额、缴存户数等“硬指标”的考核力度。通过改变激励机制，把工作重心转移到客户质量和个人 养老金 账户的实际使用率上来。
当发现“被开户”情况时，王德悦建议，银行应立即核对客户身份，确保账户安全。对于非我操作的账户，应及时冻结并通知客户，同时还应加强风险防控措施，如完善客户身份识别机制、加强账户监控等，防止类似事件再次发生。用户则应及时与银行沟通，核对个人 养老金 账户的基本情况，根据个人实际情况和需求，决定是否继续缴纳个人 养老金 或与银行沟通申请注销账户。
北京商报记者李海颜