从好莱坞山、 太平洋 海滨度假区到加州理工学院所在的文化名城帕萨迪纳……近来袭击美国加利福尼亚州南部洛杉矶县及周围地区的山火愈烧愈烈，上万座房屋、商店等建筑已经被毁，财产损失难以估量。
加州山火是每年“例常”，且破坏水平渐趋升级，冲击美国的保险业。因为火灾赔付风险过高，很多保险公司对加州房屋保险业务唯恐避之不及。
风险高难获保
本周燃起的这波山火重灾区之一是位于 太平洋 海岸和圣莫尼卡山之间的高档社区帕西菲克帕利塞兹。这里房价高昂，不过已经被加州政府列为加州南部5个山火风险最大地区之一。正因如此，它也是美国房屋保险覆盖率最低的地区之一。
据《旧金山纪事报》报道，美国“州农场保险公司”去年决定对加州7.2万座独栋房和公寓房停保，此举意味着它放弃了在帕西菲克帕利塞兹房屋保险市场近七成份额。
在美国，买房人购买房屋保险是常规操作，以保障房屋遭遇意外事故或灾害时得到赔偿，弥补财产损失。
加州是美国人口最多、房价最高的州，但野火、山洪、风暴等极端天气灾害多发。也正因此，近年来，很多大型保险公司取消了在加州的房子保险业务。
不包含洛杉矶地区本周燃起的山火，加州历史上最具破坏性的20起野火中，大多数发生在2015年以后。
与之相对应的现象是，在加州“火灾高风险区”买房的业主越来越难获得和负担房屋保险。据美联社报道，2023年，在加州保险市场份额最大的12家大型保险公司中，有7家暂停或限制在加州签订新的房子保险保单。
损失大不够赔
在不能正常获取传统商业房屋保险情境下，业主们要么放弃购买保险，要么选择加入加州政府推出的“公平保险准入要求计划”（FAIR）。这是州政府给“无保险业主”提供的有限保险项目，但理赔范围仅限于最基本的财产损失，赔付金额上限为300万美元。许多业主仅仅为了房屋贷款通过审批而购买该保险，而就这波山火损毁的很多房产及其附带财物价值而言，FAIR赔付的钱财可能难以补偿业主损失。
保险业消费者权益团体“投保人联合会”执行总监艾米·巴赫说，有些FAIR保单堪称“鸡肋”，因为仅赔付被烧毁财物折旧后的“实际现金价值”，而不是购买替换产品引发的全部费用。
加州政府最初推出FAIR项目，只是把它当作临时性解决方案，但事实是越来越多加州人依赖于它，因为别无选择。FAIR项目下签订的居住用房屋保单在2020年至2024年间翻了一番有余，已接近45.2万份。
如今的担忧是，这波山火造成的房子损失会不会大到拖垮整个FAIR项目？
根据美联社介绍，这一项目资金来源主要是投保人交的保险费，但保险公司也需投入一定资金，以协助维持运营并防止项目破产时无法偿债。加州一项新出台法律规定，保险公司可要求州政府批准保险费率，以筹集对项目实施破产救助时所需资金。
FAIR项目讲话人希拉里·麦克莱恩说，确定这波山火所致财产损失可能需要花费数年时间，不过预估该项目应该“赔得起”客户，网上疑问FAIR赔付能力的谣言不可信。
根据去年向加州议会所做汇报，该项目约有7亿美元现金在手，和25亿美元的“再保险”资金，即保险公司为自己所投保险，通常为了在面临巨额赔付时获得补偿。
松监管保费涨
国际评级机构DBRS晨星公司分析师估算，就受保财产而言，洛杉矶地区这场山火可能造成逾80亿美元损失，超过加州2018年“伍尔西”山火造成的逾60亿美元损失。摩根大通9日更新的损失估算则高达200亿美元。
穆迪评级公司分析师说，考量到灾区有众多高价值房屋与商业机构，其受保财产损失可达数十亿美元甚至上百亿美元，而数家保险公司停止在“高风险区”开展房屋保险业务可能会对加州整个保险市场发生广泛不良影响，包含保费上涨、财产保险获取渠道萎缩等。
为了缓解本州灾害风险集中地区房产“获保难”问题，过去一年中，加州通过修订多项相关法规放宽对保险公司的监察管理，好比一项本月生效的新规允许保险公司在设定保费时将当下或将来的气候变化风险因素考虑在内。
一些州议员9日提出一项议案，将允许FAIR项目在出现流动资金不足问题时发行“灾难债券”筹款。