银行业消费贷市场“没有最低，只有更低”的利率价格战还在持续。
2月27日，东莞农商银行官方微信公众号发布了最新的消费易贷活动方案，借款额度上限100万元、用款期限最长5年，将最低年化利率从2024年11月的2.98%压降至2.75%（单利）。
这种“贴地飞行”的定价策略并很多见，如 招商银行 “闪电贷”年化利率低至 2.58%（单利）， 浦发银行 “浦闪贷”新客户优惠利率 2.88%（单利）等，部分农商行甚至祭出“拼团”模式进一步压低利率。不过，单纯低利率已经略显疲软态势，部分银行正在探索“消费贷 +”模式，运用 大数据 动态定价、嵌入消费场景等数字化手段构建新护城河。
博通咨询金融领域首席分析师王蓬博向时代财经分析称，今年消费贷利率持续走低主要受双重因素驱动：一方面，房地产市场尚在恢复阶段，政策效应还需要时间发酵，部分银行需通过发力消费贷填补个贷缺口以稳定业绩；另一方面，零售市场作为银行的必争之地，消费贷与消费场景深度关联，本就是银行的关键布局领域。两重逻辑叠加，促使银行加速消费贷市场扩张。
值得注意的是，消费者信贷行为模式也在发生转变，从单一价格敏感转向多维评估体系，综合考量资金成本、使用灵活度及隐性约束条件等。
消费贷利率击穿2.6%，额度上限可高至百万
近年来，消费贷市场利率持续走低。融360数字科技研究院监测数据显示，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已从2022年5月的4.36%逐步降至2024年12月的3.08%，近三年间累计降幅达128个基点。
2025年春节后，银行业延续消费贷利率优惠策略。时代财经梳理发现，虽然部分银行消费贷利率限时击穿2.6%，但当前市场新发的消费贷产品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分产品贷款额度提升至百万元级别。
以股份行为例， 招商银行 “闪电贷”推出限时券后2.58%年化利率（单利）活动， 浦发银行 “浦闪贷”年化利率（单利）限时优惠至2.88%， 平安银行 则面向部分地区派发优惠券实现2.7%的券后利率（单利）。国有大行也同步， 建设银行 建易贷针对部分客户年化利率（单利）低至2.8%起，最高借款金额可达100万元； 邮储银行 海南分行“邮享贷”年化利率（单利）2.9%起，额度最高100万元。
部分农商行则通过“拼团”模式进一步压价。例如，某农商行推出20人成团享2.68%年化利率（单利）的优惠，但实际执行中需满足额度分层条件。该行客户经理向时代财经透露：“20万元以上额度客户才能享受2.68%或2.88%年化利率，20万元以下主要为3.3%、3.6%年化利率。优惠券每周五九点限量发放，目前较为紧俏。”
某股份大行业务经理张晓（化名）向时代财经坦言，当前消费贷利率已处于其从业以来最低水平。
针对银行消费贷利率下行趋势，招联首席研究员董希淼向时代财经指出，个人消费贷利率下行具备双重需求：一是存款利率调降有效减轻银行负债成本压力，为降低资产端定价创造空间；二是部分银行为抢占零售市场份额，主动采取“薄利多销”策略，以低利率吸引客群扩大业务规模。
“当前增量客户稀缺，存量客户的利率敏感度明显提升。”张晓向时代财经表示，近期超六成咨询客户会直接对照多家银行利率，倒逼银行通过价格优势巩固市场份额。不过，单纯拼价格模式或难以持续，银行需要构建利率之外的核心竞争力。
时代财经注意到，部分银行开始探索“消费贷+”的模式，走不同化发展路径。例如， 建设银行 推出场景个贷，将信贷服务无缝接入家装、教育等垂直消费链条；部分银行联合通信运营商开展“信用付”业务，实现零息分期购机、话费直降等场景化服务。
低利率重塑消费者决策逻辑
当前消费贷市场正显现多维演进态势。随同着信贷成本的持续下行，不同代际、职业背景的消费者展现出不同化的信贷行为模式，而银行则通过精细化定价策略重构服务界限。
越来越低的借贷成本正成为撬动特定消费需求的杠杆。上海白领张女士（化名）通过某银行申请到30万元装修贷用于房屋装修，“0.2%月费率，的确划算”。但也有消费者表现出理性态度，“除非有明确消费需求，不然不会因低利率盲目借贷”。
消费贷的渗透深度也显现出明显的代际特征。当60后在担忧“负债风险”时，95后正将消费贷融入生活美学。95后北京新婚夫妇王宇和晓晨（化名）的装修选择颇具代表性，他们放弃全款采购，选择分12期贷款购买 智能家居 系统，“3%的年化利率（单利）相当于每天多花约10块钱，但能提前半年住进理想中的家。”这种“时间贴现”思维正在改变大宗消费的理论。
另外，部分消费者借贷逻辑从“唯低价论”转向“精算式借贷”，形成专业化的信贷管理意识。在北京从事文创工作的李女士（化名）算了一笔账：“我通过三家银行组合借贷30万元人民币，用于工作室设备升级，加权平均年化利率（单利）3.4%，比小微企业经营性贷款审批快3周。”但她同时强调风控底线：“月还款额务必控制在税后收入35%以内，避免影响既有房贷信用评级。”
低息贷款看似诱人，但消费者稍有不小心就可能踏入“雷区”。在深圳工作的赵明（化名）向时代财经分享了一次失败经历：他在某银行APP申请到2.8%利率的30万元消费贷，但放款时被告知需额外购买一份年费2000元的保险产品，不然利率上调至4.5%。“这相当于变相增加贷款成本。”
张晓向时代财经补充道，低利率往往随同严格限定条件，包含职业资质审查、资金用途监管等。
在此环境下，低贷款利率其实其实不是人人可得，部分银行采取分层定价策略：针对公务员、国企员工等优质客群提供最低利率，通过“白名单”预授信锁定存量客户。例如， 建设银行 临沂分行对特定单位客户开放2.82%专属利率； 招商银行 针对代发工资客户推出年化利率2.8%限时优惠。“消费者需建立多维评估体系，既要考量显性融资成本，也需关注隐性约束条件。”张晓表示。
董希淼向时代财经称，对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，要基于个人和家庭的消费需求，将个人债务负担控制在合理水平之内，同时应根据合同约定使用贷款资金，不可挪用至其它用途。银行发力消费贷业务时，除了注意合规与监管要求，还需要谨防加强风险控制和贷后管理；对合作机构要根据合作内容、风险水平对合作机构进行分类管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。
