随着数据资产化进程加快，数据交易所内的交易数据日渐活跃。在数据价值充分涌流的同时，也给个人信息保护造成新挑战。
近期，《中国经营报》记者在上海数据交易所交易大厅的金融服务板块内发现，有企业提供名为“个人风险评价报告”的产品，其标价为600元人民币，报告内容涵盖企业核心人员不良信息、借贷信息等。
值得注意的是，个人借贷信息属于个人征信报告中包含内容。有资深征信从业者向记者表示，个人信息受到《中华人民共和国个人信息保护法》保护，信息用途不同保护力度有所不同。当这些信息用于信贷领域时，会受到相对严格监管。
直到今天，个人征信市场上市场化个人征信机构仅有三家，分别是百行征信有限公司（以下简称“百行征信”）、朴道征信有限公司（以下简称“朴道征信”）、钱塘征信有限公司（以下简称“钱塘征信”）。
对此，记者向上海数据交易所和挂牌主体天仪基业（上海）智能科技有限公司（以下简称“天仪智科”）进行采访。在确认收到记者采访函两天后，该产品从数据交易所下架。
上海数据交易所方面向记者表示，从供方提交的数据产品挂牌材料来看，其其实不是个人征信数据。该数据产品在输出被投企业风险评估报告中，会涉及部分被投企业核心人员的信息，但均系在取得被投企业核心人员明示同意的条件下取得，且输出的数据产品会经供方匿名化处理，不涉及个人信息的直接交易。
对于产品下架原因，上海数据交易所未作回应。
征信业务边缘游走
根据《征信业务管理办法》，信用信息，是指依法收集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其它相关信息，和基于前述信息形成的分析评价信息。
征信业务，是指对企业和个人的信用信息进行收集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
前述产品下架前，根据上海数据交易所官方网站的产品介绍功能描述，在被查人授权的情景下，可查询其借贷信息。
前述资深征信从业者认为，根据征信历史发展过程，征信是由信贷业务衍生出来的产品，主要根据服务的场景来分，个人征信通常只服务于个人信贷，而不服务于企业投融资和商业信贷。多头借贷数据只对个人消费信贷有价值，作为个人征信信息，需要严格监管。
有华东地区数据服务代理商向记者表示，个人征信持牌机构向金融机构提供个人数据的前提是获取个人的授权。同样，金融机构欲向持牌征信机构请求获取个人数据，也务必事先获得个人的授权。
上海数据交易所方面认为，根据产品描述，该产品主要用途系评估被投企业风险状况，以帮助投资人监管被投企业，防范投资潜在风险，根据合规评估机构意见不构成征信活动。
通过数据交易所披露的使用案例，有投资机构对某被投企业法人的个人风险评估，得知其在最近一年有多项借贷逾期，最终中止了对该企业的投资，避免了可能发生的损失。
也有律师曾对记者表示，借贷信息的非金融应用，能否被并入征信范畴评价，存在一定的不确定性。“根据《征信业管理条例》第叁条对信用信息的定义，信用信息需为金融等活动提供服务，如果借贷信息用在其它非金融场景，可能不是征信监管的主要目标。”该律师表示。
不过，有长期研究数据合规人士其实不认可上述观点。在他看来，有个人征信牌照才能做个人征信业务，而征信业务（征信活动）本身是基于“金融场景”目的而开展的活动，定义范围是比较宽的。
该数据合规研究人士直言：目前市场上名为“风险评价”的业务，其定义范畴较为宽泛，实则是在征信业务（征信活动）边缘游走。若监管未加干涉，该类业务便持续运作；一旦监管将其列为重点整顿对象，则可能面临被取缔的危险。现阶段，部分产品通过在数据交易所挂牌的形式，获得了一定水平的背书。然而，从产品实质来看，其仍属于征信产品，购买此类数据者，大多依旧是出于金融场景目的。
“该类所谓的危险产品（包含曾经的评分、婚恋报告等），均存在合规问题，其存续与否，关键决定于央行是否决定开展整顿工作。”该人士补充道。
对于挂牌产品的准入门槛，上海数据交易所向记者表示，在供方申请数据产品挂牌前，上海数据交易所会要求供方委托合规评估机构开展合规整改与评估，并就评估结果形成法律意见书，把控产品合规风险。上海数据交易所高度重视个人信息保护工作，积极配合司法机关、监管调查取证，并会对违反场内制度规范的数据供方采取管理措施，保障交易安全。
市场需要合规出口
其实，个人借贷数据需求一直以来都较为旺盛。
2018年之前，我国个人征信市场仅有央行征信中心一家公共征信机构，信息内容主要以个人金融借贷信息为主。
首个市场化的个人征信机构百行征信2018年获批，由中国互联网金融协会和8家征信公司成立。2020年年底，由北京金融控股集团有限公司、京东数科和小米等5家公司发起的朴道征信获批。2024年11月，第叁家个人征信机构钱塘征信获批成立。
根据公开信息，截至2024年9月底，百行征信累计收录7.2亿个人信息主体信息，朴道征信累计收录6.5亿个人信息主体信息，百行征信、朴道征信分别累计服务法人金融机构900多家，两家机构查询次数合计接近500亿次。
虽然已经成立了三家市场化个人征信机构，可是市场对于更多合规化提供个人借贷信息主体的呼声仍旧存在。
其实，相关产品在数据交易所的“上架”和“下架”，也一定水平反映出市场在旺盛需求下对此领域展业界限的“试探”。
曾有银行高管向记者表示，当前银行在业务开展进程中，需要大量数据用于交叉验证。“就实际业务需求而言，当前持牌个人征信机构的数据资源仍显不足。”
康德智库专家、上海兰迪律师事务所执行主任、顶级合伙人丁学明律师表示，个人风险评价报告目前市场需求旺盛，其与央行征信中心的“个人征信查询”存在一定区别。央行征信中心数据主要来源于传统持牌金融机构，如银行借款、信用卡使用等记录。而市场上的个人风险评价报告的数据来源更为广泛，除了金融数据，还可能包含电商平台消费数据。
丁学明把需求分为来自金融机构需求与商业合作需求两个方面。“在商业合作中，合作伙伴可能需要了解对方企业核心人员的危险状况，如是否存在债务纠纷、信用不良等情况，评估合作的潜在风险。评价维度更广的民营数据产品能提供央行查询之外的，如消费习惯之类的多维度信息，对判断合作伙伴风险能提供比较精准的参考。”
丁学明表示，若提供个人风险评估的数据商的数据来源仅涉及电商平台行为特征数据一类，如消费习惯、浏览偏好、购买频率等，不能直接用于识别判断个人信用状况，也不是为金融等活动提供服务的信用信息，可能难以被认为属于征信业务范畴。因此对于提供个人风险评估产品的数据商而言，了解数据来源、产品模式，对于判断业务属性极为重要。
在前述数据合规研究人士看来，央行个人征信体系所涵盖的信息相对“有限”且“正规”，主要集中于金融机构借贷信息，如房贷、车贷等方面。然而，像民间借贷之类的信息，并未完全并入央行征信报告之中，而此类信息对于准确判断自然人的资信状况极为关键。因此，那些无法被央行征信报告覆盖的信息，构成了对央行征信报告的重要补充，这也正是相关产品存在市场需求的原因所在。
北京嘉潍律师事务所合伙人赵占领律师表示，在获得被查询人明确授权的条件下，相关信息的查询行为具有合法性。通过央行查询个人征信报告，主要涉及借贷还款情况、违约信息。至于被罚款、被处罚等司法信息属于公开信息范畴。“关于企业提供的个人风险报告，其合法性与合规性非常重要。涉及个人信息务必获得信息主体的相应授权，且严禁以任何形式倒卖或售卖这些信息，只有在合法授权的范畴内方可进行使用，且在使用进程中要确保信息主体的合法权益不受侵害。”
在丁学明看来，对于个人金融消费者，需要确认是否向有资质的相关机构进行授权，并且要限定使用用途，防止数据被用于其它未经授权的用途，如被用于营销骚扰或非法交易等。他同时建议，不要进行无期限的授权，应根据实际需求设定正确的授权期限并且保存撤消权利。好比明确有权在任何时候撤消授权，并了解撤消授权的具体方式和流程。
