国务院新闻办公室3月17日举行新闻发布会，国家发展改革委、财政部、人力资源社会保障部、商务部、中国人民银行、市场监管总局相关责任人介绍提振消费有关情况。
业内专家指出，随着金融促消费政策持续发力，多家银行纷纷下调消费贷利率，短时间可能仍将进一步下行，将更多让利广大消费者。
消费金融政策持续加码多家银行下调消费贷利率
今年以来，促消费政策加速落地。3月16日，《提振消费专项行动方案》正式发布，部署了8方面30项重点任务。今年政府工作报告更是将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”置于十大任务之首。
在一系列促消费政策中，金融促消费政策也在加码。
3月17日，中国人民银行信贷市场司责任人车士义在国新办新闻发布会上表示，将实施好适度宽松的货币政策，为扩大消费营造良好的金融环境，打好消费政策组合拳，支持消费供给提质惠民，优化金融产品和服务，满足不同化消费需求，拓宽金融机构资金来源，扩大消费领域资金供给。
3月13日，人民银行党委召开扩大会议。会议指出，要研究创设新的结构性货币政策工具，重点支持科技创新领域的投融资、增进消费和稳定外贸。
国家金融监督管理总局则从金融供给端动身，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。金融监督管理总局有关司局责任人表示，金融支持提振消费的主要内容包含增加消费金融供给，优化消费金融管理，开展个人消费贷款纾困，优化消费金融环境。
具体举措包含，加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，探索开展线上开立和激活信用卡业务，为符合基本条件的借款人提供续贷支持，规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本等。
“提升消费能力、增强消费意愿、改善消费环境是扩大消费的重要支撑，金融在这些方面可以施展积极作用，尤其是良好的金融服务本身就是消费环境的有机组成部分。” 邮储银行 研究员娄飞鹏对新华财经表示。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对新华财经表示，消费金融在增进消费等方面施展着积极的作用，应支持和鼓励金融机构创新产品与服务，大力发展消费金融业务。
在此之前，很多银行加码消费贷营销力度，通过降低利率、提高额度、发放折扣券、赠送积分礼品等方式获客，有银行消费贷利率已低至2.58%，低于1年期LPR（3.1%）。
其中， 招商银行 推出“闪电贷”10周年活动，年化利率低至2.78%； 民生银行 “民易贷”叠加使用利率优惠券后，最低年化利率低至2.65%起； 江苏银行 推出新客限时尊享优惠年化利率2.58%起的消费贷产品，额度最高100万元； 宁波银行 消费贷产品“宁来花”为新客提供首借利率2.68%的活动等。
董希淼表示，去年以来，金融机构推出针对性消费信贷产品；通过运用金融科技，提高消费信贷覆盖面，降低运营成本，降低贷款利率，更多让利客户。
根据中国人民银行的统计数据，金融机构境内人民币贷款中，居民消费贷款余额从2012年底的10.44万亿元增加至2024年底的58.69万亿元人民币，占金融机构贷款余额的比率从16.61%提升至23.14%，占金融机构居民贷款的比率从64.7%提升至70.85%。
娄飞鹏表示，这意味着，在金融机构境内人民币贷款中，居民消费贷款在量上保持相对较快的增速。同时，随同着贷款利率下降，居民消费贷款的利息支出也有明显下降，有效降低了居民消费成本，对提升居民消费能力和消费意愿施展了积极作用。
银行加速出清个人不良贷款消费贷利率短时间或仍将下行
据人民银行披露的2025年2月金融统计数据报告显示，居民贷款需求仍有待进一步提振。数据显示，零售贷款1-2月累计同比少增，其中居民短贷负增3238亿元人民币，同比多减1898亿元人民币。
“我们猜想按揭贷款或显现回暖态势，但个人消费贷款和个人经营性贷款等产品的信贷需求或不及去年同期。” 浙商证券 分析师梁凤洁表示。
另外，新华财经梳理发现，截至3月17日，今年以来银登中心关于银行不良贷款转让公告已发布超160份，其中不良资产包主要以个人不良贷款为主，很多银行以低于1折的价钱“抛售”。近期， 江苏银行 挂牌转让的不良贷款“骨折”拍卖，更是备受关注。
江苏银行 在银登中心挂牌转让4批个人不良贷款显示，该4批个人不良贷款未偿本息合计超70亿元人民币，涉及33万名借款人，起拍价约为3.47亿元人民币，起拍价与未偿本息总额差值较大。
对此， 江苏银行 3月14日发布公告称，近期已核销不良资产转让业务为行业通行做法、依法合规，将增厚当期收益，并对 江苏银行 长远发展发生积极影响。
董希淼表示，不良资产的起拍价和资产总额相差较大比较常见。对商业银行而言，不良资产收回难度较大，成功转让后，可以引发现金收入，最关键的是减轻银行资产质量负担，为银行经营发展、支持实体经济提供有效动能。
他建议，可阶段性降低个人消费贷款、信用卡授信的资本占用和风险权重，不断丰富金融机构处置消费信贷领域不良资产的行径，加快处置不良资产、减轻发展负担。
部分受访专家认为，目前，银行在零售业务方面，尤其是个人消费贷款的信贷需求、资产质量和资产收益率等方面，面临一定压力。不过，从长远来看，该业务具有良好的发展潜力，有望改善银行经营业绩，赋能实体经济发展。
“当前，在行业性零售贷款资产质量有所承压的情景下，银行放贷仍相对谨慎，而对于优质客户的竞争将更加激烈，意味着消费贷的价钱竞争或加剧。”华创证券银行组顶级研究员贾靖表示。
贾靖认为，后续央行仍将择机降准降息，短时间内资产端收益率仍有下行压力。中长远来看，消费提振将带动经济各环节重新活跃起来，投资机会增多，投资回报率上升，在经济复苏的环境下，资产质量改善的同时贷款收益率有望稳中有升，带动银行经营业绩改善。
