【春节档】储户跨省抢额度 农商行春节档吸储-火热-

　　在主要金融机构屡次主动下调存款利率的环境下，中长期定存利率更是大幅调降，年化率3%以上存款产品已其实其实不多见。一些投资者为了获得利率更高的银行存款产品，跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱，成为“存款特种兵”。

　　在刚刚过去的2024年春节档期间，尽管农商行“开门红”活动力度普遍较往年有所减弱，但部分地区推出了相对高利率存款产品的农商行，迎来了一波波的“存款特种兵”。

　　一位来自广东的用户在公开社交媒体中分享经验，其在拿到年终奖比较了几个利率较高的银行之后，自驾到广西的某家区域银行并存了3年期的整存整取，存款利率能达到3.95%。“有意向购买定存的话得尽快操作，因为不确定这个利率是否会很快调整，后续是否会再降。”该用户表示。

　　对于跨省存款现象的出现，某农商行人士告诉《中国经营报》记者：“春节期间，许多人现金丰裕，通常会赶在这个阶段进行长期储蓄。2024年银行储蓄存款继续降息的期待较高，高利率且锁定期限较长的银行存款产品就会非常受欢迎。”

　　值得注意的是，央行公布的2024年1月金融统计数据显示，1月末居民储蓄存款净增2.53万亿元人民币，同比少增3.67万亿元人民币。由于部分存贷相当高的农商行组织存款未达到预期目标，因此，部分农商行选择在春节前后拉高存款利率。

　　跨省储蓄

　　一位距离广西较近的广东居民公开表示，过年期间去广西北部湾存款，“我们咨询了解到，想要拿到3.95%的高利率就只能在柜台办理存款，并且存款到期取出时要拿纸质单去存入行的柜台取出”。其实，跨省储蓄的情景并很多见。湖南也有许多到其它省份开户存钱的居民。“过年假期跑到桂林的银行开户，5年期3.95%，长沙动身半天来回。”某居民表示。

　　2024年2月，国有银行定存挂牌利率分别为：3个月1.15%、6个月1.35%、1年期1.45%、2年期1.65%、3年期1.95%、5年期2%。由此来看，上述“存款特种兵”所提及的银行存款利率达到3.95%的中长期存款产品，已经超过了目前大部分银行的银行存款利率。记者了解到，这种较高利息的银行存款产品往往在短时间内就会满额。

　　桂林漓江农商行相关人士对记者表示，春节“开门红”活动期间，定存利率最高可以实现5年期3.96%，3年期3.5%，这款产品为一般的存单产品，50元起存，有存款保证保险覆盖，到期后在支取时只能在存入的网点支取。同时，对方还介绍，目前这一利率的产品仅限柜台存单办理，而银行卡账户内的3年期整存整取的利率则为3.25%。

　　记者了解到，漓江农商行5年期3.96%存款利率的产品在短时间内就已经满额。漓江农商行人士表示：“3.96%利率的银行存款产品原定发行日期截止到3月底，但因额度很快就满了，因此我行在2月20日对利率做出调整，已恢复到挂牌利率。”

　　记者了解到，近期广西多家农商行公告调整存款挂牌利率。据不完全统计，广西鹿寨农商行、来宾农商行、广西马山农商行、广西武宣农商行、南宁兴宁长江村镇银行、桂林国民村镇银行等银行均发布公告，称将调整存款挂牌利率。部分调整公告中显示，3年期、5年期的定存利率皆为3.2%。

　　专家表示，跨省存款需要谨防相关风险。目前，在防范电信诈骗、反洗钱、办理银行卡条件趋严的情景下，跨省存取款可能会被限制为仅柜面交易。如果消费者所在地没有所属银行网点，取款或提前支取仍需要找到网点柜台才可以交易。

　　记者梳理春节前后部分利率较高的农商行及村镇银行的银行存款产品看到，部分商业银行的5年期大额存单利率最高达到3.95%，但分行客户经理表示，已没有份额。

　　另外，多地农商行也通过特色存款给出稍高利率，如常熟农商行，20万元起存的3年期大额存单利率达到了2.98%。同时，还推出了压岁钱存款，500元起存，1年期存款利率2.11%。四川雅安农商行推出了“压岁宝”产品，发售对象为18岁以下未成年人，起存金额1万元(含)，6个月、1年、2年和3年期限执行利率分别为2.05%、2.25%、2.80%和3.4%。

　　这种高利率的储蓄存款产品未来是否会成为常态？

　　对此，北京农信合研究所研究员冯俊对记者表示：“部分贷存比很高的银行，短时间会拉高存款利率。但高利率存款产品应该不会成为常态，因为目前贷款利率很低，息差见底，控制负债成本是银行机构较为重要的工作。”他进一步表示：“现在农商行进入以贷定存的阶段，也就是通过预判投放多少贷款，来决定要吸收多少存款。”

　　储蓄增量同比减少

　　春节期间是农商行组织存款，完成储蓄增量任务的最佳时期，农商行纷纷在此时期推出“开门红”营销活动强力吸储。但数据显示，2024年1月居民储蓄存款增量没有达到过去5年的平均水平。

　　2024年2月9日，央行官方网站公布的2024年1月金融统计数据显示，1月末人民币存款余额289.74万亿元人民币，同比增长9.2%；增速比上月末低0.8个百分点，比上年同期低2.0个百分点。2024年1月净增人民币存款5.48万亿元人民币，同比少增1.39万亿元；其中，居民储蓄存款净增2.53万亿元人民币，同比少增3.67万亿元人民币。

　　对照过去几年1月的储蓄增长情况可知，2019—2023年5年期间，各年度1月居民储蓄净增分别为3.86万亿元、4.24万亿元、1.48万亿元、5.41万亿元、6.2万亿元；5年增量均值为4.24万亿元人民币，而今年1月储蓄增量尚未达到前5年平均水平。

　　受制于机构影响力、用户信任度、本区域经济发展水平等原因，目前农商行对于增加储蓄存款仍面临较大压力。有银行客户经理直言：“虽然我行的银行存款利率相比大行还存在优势，但整体下调已成为趋势，储户现在对存款产品关注度较低。”

　　对于今年1月储蓄存款同比少增的现象，农商行人士普遍认为，主要与居民收入变化关系较大。某农商行分析人士指出：“这既与居民就业与收入的实际与预期相关，可能也与居民的投资与消费等行为相关，还可能与商业银行当前的银行存款利率变化相关。”

　　冯俊也对记者表示：“在银行机构利率普遍下调的环境下，储蓄增量减少和利率关联度不大。”

　　而面对储蓄存款增量较少、农商行揽储压力持续等情况，虽然春节前后，部分地区银行推出短时间高利率存款产品，但2024年再次下调存款利率的存在性仍较大。

　　某农商行人士对记者表示，“开门红”期间调高中长期存款利率，一定水平上维持了定存的规模增长，但由于定存较活期存款成本更高，存款定期化的过程会造成存款成本上升的压力。目前在增进社会综合融资成本稳中有降的大环境下，上调存款利率会对银行负债成本造成一定压力，长远来看其实其实不可持续。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平指出，继大型银行存款利率下调之后，多家银行跟进，其主要考量仍然是在维持净息差基本稳定的条件下，为贷款利率下调预留空间，贯彻“引导实体经济融资成本稳中有降”的货币政策导向。目前CPI下行压力抬升了贷款的实际利率，而巩固宏观经济恢复向好的格局，仍需要货币政策发力。为了在净息差基本稳定的情景下，引导实体经济融资成本稳中有降，在未来一个阶段商业银行存款利率总体上仍将显现下行趋势。

　　公开信息显示，2024年2月20日，中国人民银行公布2月贷款市场报价利率（LPR），其中，1年期LPR报3.45%，与上月持平；5年期以上LPR报3.95%，上月为4.2%，下行25基点。在LPR下调的环境下，银行“高息揽储”的策略更难持续。