【消费贷产品】利率步入-3-区间 消费贷产品-卷-起来

　　为争夺市场份额，多家银行近期竞相推出低利率、高额度的消费贷产品。

　　中国证券报记者梳理发现，很多银行已将个人信用消费贷款的利率下限调至“3”区间，更有部分银行采用团购、发放优惠券等行径，使得贷款利率进一步下探至3%以下。除此之外，部分银行还上调了消费贷款额度。业内人士提醒，甭管是利率优惠还是高额贷款，都有相应的申请门槛和条件限制，尤其是较高的贷款额度，实际上能成功申请到的人屈指可数，消费者需警惕过度举债。

　　消费贷利率走低

　　中国证券报记者调研发现，多数银行个人信用消费贷利率已步入“3”区间。如北京地区多位客户经理介绍， 招商银行 “个人闪电贷”利率最低可至3%； 农业银行 “网捷贷”利率最低可至3.4%； 江苏银行 “卡易贷”利率最低可至3.18%。

　　另外，部分银行还通过拼团、发放优惠券等方式将贷款利率降至3%以下。

　　去年多地发布了消费贷款贴息政策，如 四川省 财政厅、中国人民银行 四川省 分行联合发布的《 四川省 消费贷款贴息操作指引》表示，对2023年9月1日至2024年3月31日期间，银行机构向省内居民发放1年期及以上，用于汽车购置、电子产品、住房装修、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，可享受年化利率1.5%、单笔不高于3000元的1年期一次性贴息。

　　这一贴息政策一定水平上降低了消费贷款成本。以成都农商行个人信用消费贷产品“优快贷”为例，其利率最低可至3.25%，如果贷款额度、贷款期限、消费用途等条件满足上述消费贷款贴息政策，则实际贷款利率可更低。

　　北京农商行则是通过拼团、发放优惠券的形式推出2.98%的优惠利率。“现在‘凤凰e借’有活动，可以通过拼团、领券的形式进行贷款，这样利率可低至2.98%。”北京农商行某客户经理告诉中国证券报记者。

　　“具体而言，我每周会开一个团，如果您拼团成功，审批下来贷款额度为20万元人民币，那第贰天就会收到一张以2.98%利率进行贷款的优惠券。”该客户经理进一步介绍，不过该优惠活动只针对一年期、额度为20万元的贷款。“如果您想申请更高额度、更长期限的贷款，那就只能根据正常利率了。”

　　降低消费金融成本

　　除了推出利率优惠外，中国证券报记者发现多家银行在网站或手机银行App产品展示页面，将个人信用消费贷额度上限提至100万元。以 江苏银行 为例，网站显示，其个人信用消费贷产品“卡易贷”，额度最高为100万元人民币，用途为购车、装修、旅游、购物等，最长期限为3年。可是从实际操作来看，贷出100万元其实不简单，一般贷款额度上限仍为30万元。

　　“假如想申请100万元的个人信用消费贷，首先需要有北京房产，以房产佐证收入，同时以收入明细、就职单位、负债情况等进行综合评价，以判断是否能够满足条件。” 江苏银行 北京地区某支行客户经理透露，“实际上能贷出100万元的案例还是很少见的。”

　　“基本没人贷出来100万元。” 农业银行 的一位客户经理表示，“如果贷款不高于30万元人民币，贷款金额可以直接打入客户自己的账户，客户可以直接消费；如果贷款金额在30万元至100万元人民币，则需要采用受托支付的形式，这需要提供详尽的资料，收款人通常是个体工商户或企业。”

　　其实，银行消费贷款在利率和额度上竞争激烈，除了争夺市场份额外，另一重要驱动力来自去年9月国家金融监督管理总局颁发的《关于金融支持恢复和扩大消费的公告》，该通知明确强调要降低消费金融成本，加大新型消费和服务消费金融支持。同时，该通知也强调需引导消费者树立理性消费观念，避免多头共债、过度借贷。