【人民币】南向通升级-炸出-利率高达10%存款产品 ！业界提醒 - 或存在赢了-利率-输了-汇率-风险

　　在存款利率不断走低的环境下，高达10%的银行存款利率突然横空出世，一下吸引了众多投资人的眼球，成功“霸屏”近期的朋友圈。

　　很多银行预约开户办理该产品需要“候场”抢额度，不过，记者了解到该类产品更多是“看得到，买不到”。除了开户门槛高之外，更多是吸引眼球的短时间产品，投资期限多数聚焦在3个月之内。

　　业内人士提醒投资人，在投资时既要关注利率收益，也要关注汇率风险。

　　高息产品多为短时间限品种

　　据了解，率先推出这些高收益产品的基原本自外资银行。

　　渣打银行（香港）官方发布的信息显示，即日起自2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定存可享受30天定期10%的年化率、3个月6%的年化率优惠。

　　据了解，渣打银行的这个10%的美元定存，是专门针对“跨境理财通”南向通客户所提供的短时间高息存款产品。

　　 工商银行 （亚洲）发布的信息也显示，合资格客户于2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理财通南向通账户办理1个月或3个月的人民币/港币/美元定存，可享特惠年化率。其中1000美元或以上1个月定存利率为10%，3个月为7%。

　　除了美元外，该行还提供短时间高息的人民币、港元存款。其中人民币5000或以上1个月定存利率达到了6%，3个月则达到了5%。港元1000或以上1个月定存利率为9%，3个月则为6%。

　　除了上述两家银行之外，其它银行也在逐渐跟进，不过力度各有不同。

　　如汇丰银行的官方网站显示，定存美元3个月或6个月，年化利率为 4.00%，定存1年为3.6%，港元3个月和6个月的银行存款利率为3.6%和3.5%。虽然利率吸引力一般，可是汇丰银行表示，今年1月1日开始至6月30日，申请汇丰中国大湾区理财通南向通或北向通服务的顾客在活动期间完成与香港转账账户/投资账户的第壹次配对，即有机会获得价值人民币600元的京东购物卡或港币600元的HKTV Mal电子券。

　　从目前来看，“高息揽储”获得了一定的成果。星展銀行（香港）有限公司投资产品及咨询部主管谢佩芳在接受记者采访时表示：“跨境理财通2.0 提高了个人投资者配额并拓宽了投资产品种类后，我们收到了众多潜在客户的投资意向。我们还有来自合作银行的顾客，他们亦感兴趣参与300 万元的投资。总体而言，客户对跨境理财通2.0的全面提升表示欢迎。”

　　2月26日，“跨境理财通2.0”正式落地，激发更多银行推出了新开通奖励、限时购买优惠利率和其它优惠政策，主要发力点也聚焦在存款产品。据记者不完全统计，除上述几家银行之外，华侨银行、中银香港、招商永隆银行等许多家银行也提供新开户南向通用户的短时间贴息优惠，美元存款1月期利率在6%—10%不等。港元、人民币短时间存款利率也多在4%以上。较同期上述银行的普通存款利率均有明显上浮。

　　“这些产品一般都是银行短时间贴息，高利率持续时间最多3个月，有些只有1个月。听着利率高，其实拿到收到的利息其实不多，更多是揽客的行径。且更多是针对新开户客户，且只能享受一次。”一名业内人士表示介绍。

　　需警惕赢了利率输了汇率

　　美元存款、港元存款飙升，很多投资者希望南下“捞金”。据了解，部分银行网点预约开户的队伍已经排到了今年4、5月份。

　　不过，也有业内人士表示，既要考虑利率也要考虑汇率。“购置境外存款产品要考虑汇率问题，不能只看表面利率。”一名业内人士认为，今年美国采取预防式降息的存在性更高，会对汇率造成一定影响。

　　该业内人士还表示，首先该产品开户就有相应的要求，务必是新开户或新增资金才能享受高额利息，其次是美元现在进入降息周期，未来美元贬值是大成功率事件，投资人现在冲高换汇可能“赢了利率输了汇率”。

　　 中国银行 资产负债管理部总经理周权表示，从过去的经验来看，汇率套利做法其实不可取，甚至有可能得失相当。近年来，人民币汇率弹性明显增强。由人民币存款和美元存款利差造成的 利润，很轻易被汇率波动所抵消。

　　根据汇丰银行对南向理财通客户的要求，除了是年满18岁的大湾区完全民事行为能力的居民或连续2年在大湾区内地9市社保缴纳居民外，还需要具备2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低人民币100万元人民币，最近3个月家庭金融资产月末余额很多于人民币200万元或近3年我年均收入很多于40万元人民币。

　　值得强调的是，目前南向通业务正处于转型升级的窗口期。除存款业务外，更多产品即将推出。星展银行谢佩芳就表示，除了以往的定存，星展的投资产品可分为收益型与成长型。收益型产品例如债券，其年限在十年以内，收益率范围通常在4%至5.5% 之间。 还有存款证产品。如果投资者但愿不要只投资单一债券，也可以商酌债券型基金。除此之外，成长型投资产品也适合积极型的投资者，这些产品以基金形式投资于亚洲或中国债券和股票市场，而且投资货币涵盖人民币、港元、美元、欧元、英镑、澳元、新西兰元、加元、新加坡元和日元等。股债平衡基金或收益型股票基金也可以提供定期的配息收益。

　　据民生证券研报，截至2024年1月22日，跨境理财南向通资金净流出额从2021年11月的不足1亿元增长至49.88亿元人民币。但已用额度仅占3.33%，尚处于非常低的水平。这时，额度大多被投资者用于购置存款。截至2023年12月底，投资者所持产品余额为48.7亿元人民币，其中存款余额48.28亿元人民币，占比高达99%。

　　随着跨境理财通2.0版本扩大业务试点范围，上述问题有望解决。

　　一名业内人士指出，南向通高息境外存款热仅是政策窗口的短时间现象，随着南向通业务的进一步完善，未来或有更多投资者转战试水新产品，进一步提高交投活跃度。