【摩根大通】维护存款市场竞争秩序 自律机制要求银行业禁止-手工补息-高息揽储

　　4月11日，上海证券报记者从业内人士处获悉，近期市场利率定价自律机制发布倡议文件，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的形式高息揽储，维护存款市场竞争秩序。

　　市场利率定价自律机制指出，即日起，银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一概不得支付。银行应立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改，整改报告报利率自律机制秘书处。

　　记者采访获悉，部分大型银行补息一般由系统自动操作。“由于大型银行利率上浮幅度较小，通过系统操作进行手工补息等较为常见。这抬高了银行存款成本，是一种‘牵萝补屋’行为。倡议发出之后，预计相关银行将有所收敛。”招联首席研究员董希淼对记者说。他还强调，相关银行不得以“系统计息不是手工补息”等为借口，故意规避自律机制的文件要求。

　　“当前，大部分手工补息的确可以通过银行系统内部权限管理来实现。”工业和信息化部信息通信经济专家委员会委员盘和林向记者表示，建议银行上级信贷审核部门上收权限，评估是操作失误还是存在人为干预的情景，且对不合规的利息在系统内设置风险警报系统，及时预警。

　　所谓手工补息，是存款计付利息进程中因特殊性、不同性计息需求，在系统无法自动完成结息的条件下，采用专用补充计息交易进行手工计息处理。但部分银行通过手工补息等方式，变相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，大幅削弱存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱市场竞争秩序，影响金融支持实体经济的可连续性。

　　盘和林对记者说，手工补息存在多项风险。好比合规风险，通过手工补息绕过内部定价授权和监管制度；好比操作风险，人工干预容易造成操作失误；好比声誉风险，破坏银行内控有效性和信息透明度；好比道德风险，手工补息进行变现利率补助，人为提高业绩。

　　手工补息是对业务操作失误的勘误环节，不应异化为绕开内部定价授权、实施变相利率补助的违规行为。倡议表示，银行应对手工补息建立有效的管理制度，明确审批要件和流程，上收审批权限至一级分行或更高层级。坚决压实业务条线、风险控制、营运及账簿管理等相关部门责任，对倡议发布后仍违规补息的责任人员予以严厉责罚。管理制度报利率自律机制秘书处备案。

　　倡议强调，银行应严格规范自上而下的银行存款利率授权管理，确保利率定价、利息支付、核算统计等工作合规有序，将手工补息并入监测管理范围，完善系统建设，确保补息可追溯至相应单笔业务。严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

　　同时，市场利率定价自律机制表示，各成员单位要加强存款业务内部管理，完善存款业务内控机制，从源头上约束高息揽储非理性竞争，共同维护存款市场公平竞争秩序，积极构建有益于实体经济发展的利率环境。