【新能源汽车】利好消息！事关2000万新能源车主

　　2000万新能源汽车车主迎来利好消息。

　　4月22日，《国际金融报》记者从有关渠道获悉，国家金融监督管理总局近日下发《关于推进 新能源车 险高质量发展有关工作的公告（征求建议稿）》（下称“新规”），从优化 新能源车 险供给机制、提升行业 新能源车 险经营水平等方面细化部署，意在深化车险改革，增进 新能源车 险降本增效，提升保障水平，更好地维护消费者权益。

　　受访业内人士认为，新规出台后，将很大水平上缓解“车主喊贵、险企喊亏”的两难困境，但要从根本上解决投保难题，还需从更新新能源造车技术、降低售后维修成本等多方面努力。

　　扩大自主定价系数范围

　　“扩大新能源商业车险自主定价系数范围”是此次新规的最大亮点。新规将新能源商业车险的自主定价系数范围从原先的[0.65—1.35]扩展至[0.5—1.5]，与燃油车保持一致，并要求其实施时间原则上不晚于2024年6月1日。

　　“这意味着高/低风险车辆的系数倍数从2.08增至3.0，对于险企和消费者都具有积极意义。”上海小娜汽车技术有限公司总经理邢新初向《国际金融报》记者分析称，对于险企而言，这不仅增加了市场化定价的弹性，还提升了 新能源车 险的收益空间，有助于缓解之前因 新能源车 险普遍亏损而造成的压力。对消费者而言，这可以激励车主改善驾驶行为和降低用车风险，尤其是对于营运车主而言，将有助于提高他们对降低事故率的意识。

　　新规还优化调整了新能源商业车险基准费率，支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。 东吴证券 金融团队认为，若后续 新能源车 险“纯风险保费测算的常态化机制”形成，将大幅改善当前赔付率高的根本。

　　邢新初指出，可以利用汽车智能网联技术来进行风险减量，和通过行车 大数据 进行风险筛选和精准定价。并建议监管机构和险企积极探索和试验除了NCD系数（即无赔款优待系数，对于出险次数多的车辆增加保费；对于出险次数少的，给予优惠）以外的 新能源车 险定价模型和策略。

　　为运营车提供更全保障

　　统计数据显示，截至2023年底，我 国新能源 车保有量突破2000万辆，达到2041万辆。

　　另外，根据中国汽车流通协会汽车市场研究分会最新发布的数据，2024年4月上半月，中国乘用车市场零售51.6万辆，其中 新能源车 市场零售26万辆。这意味着中 国新能源 汽车市场渗透率第壹次突破50%，市场占比第壹次超过燃油车。

　　随着新能源汽车数量的增长，新能源汽车保费也在同步拉高。有预计称，到2025年， 新能源车 险保费规模将达1947亿元人民币，占车险总保费比例约为20.1%；2030年保费规模将达4821亿元人民币，占车险总保费比例约为37.1%。

　　然而，网约车等风险系数较高的新能源汽车却接连反映投保难、续保难等苗头性问题，车主们“叫苦不迭”。为此，今年年初，国家金融监管总局加急向各财险公司发布了《关于切实做好 新能源车 险承保工作的公告》，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保；险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定 新能源车 型采取“一刀切”等不正确的制约承保措施。

　　时隔三个月，新规出台，再次提出丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的 新能源车 提供更加全面的保险保障。

　　 东吴证券 金融团队预计，后续新能源家用车和网约车费率将进一步分化，考验财险公司风险识别和定价能力，头部公司竞争优势有望加速显现。

　　新规同时要求建 立新能源 车险托底保障机制。推动行业研究建立高风险车辆托底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

　　记者了解到，投保难、续保难的 新能源车 主要有三类：一类是网约车，由于 新能源车 当前的充电成本远低于燃油车加油成本，因此很多网约车从业者会选择购买性价比高的 新能源车 ，该类车虽然均以家用车身份投保车险，但其里程数高，风险也更高；第贰类是即将停产的、规模较小的 新能源车 型和品牌；第叁类是车龄较长的 新能源车 。

　　治本还需降低维修成本

　　一面是车主们投保难、续保难，另一面却是险企的承保亏损。

　　“要处理车主和险企的两头尴尬困境，根本需解决新能源汽车出险率高、赔付率高的问题。”有业内人士向记者直言。

　　人保财险管理层曾透露，2023年整个行业 新能源车 险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上，人保财险 新能源车 险商业险部分的综合成本率高于整体车险综合成本率大概7个百分点。 中国太保 产险老总顾越也直言，去年公司 新能源车 出险率比燃油车的出险率高出一倍。

　　顾越指出， 新能源车 险赔付成本高的因素主要有四个方面：一是 新能源车 智能化集成度高；二是 新能源车 身结构与燃油车存在明显不同；三是 新能源车 的驾驶行为和燃油车判然不同；四是社会面上的因素，很多 新能源车 进行私车营运，即当做营运车使用。

　　邢新初指出，要想降低 新能源车 险赔付成本，则要更新新能源造车技术、降低售后维修成本。好比德国，车厂会听取保险公司的意见，研发出维修成本低的技术。他对记者说， 新能源车 维修成本高主要表现在两个方面：一是修、换电池的成本高，以前碰撞换个保险杆，现在碰撞一下还得换电池包；二是 新能源车 往往采用一体化压铸技术，直接加大了维修难度和维修成本。

　　 方正证券 研究所所长助理、金融领域首席分析师许旖珊团队认为，当前 新能源车 险综合成本率超100%，尚处于探索阶段，未来 新能源车 险综合成本率有望随经验数据积累，和成本的进一步优化，逐渐控制在100%以内。