【商业银行】净息差持续承压 交通银行在限期前也宣布下架-智能通知存款-产品

　　5月10日， 交通银行 发布公告表示，将于2024年5月15日终止双利存款（普通版/超享版）业务。

　　记者了解到，双利存款是 交通银行 推出的一款智能金融账户，其实质为智能通知存款。目前 交通银行 官方网站已没有双利存款产品的身影。

　　智能通知存款具有自动滚存功能，不用储户按时手动操作，能自动匹配最高收益方案，获得高于活期存款的利率。智能通知存款产品既有通知存款的高利息，又有活期存款的便利，在用户群体中很受欢迎。同时，其凭借高利息获客，曾一度成为银行的揽储利器。然而同时对银行来说也是变相提高了资金成本。

　　其实早在2023年5月，监管就要求调整银行通知存款及协定存款的利率上限，同时还要求取消智能转存功能，并给了执行过渡期为一年的政策。

　　随同协定存款和通知存款自律上限调整，马上就有很多银行率先响应。在国有大行中， 工商银行 、 建设银行 等在2023年5月就第壹时间下架了智能通知存款产品，只保存了普通通知存款产品。

　　到了2024年迎来了大限之日，约有20余家银行逐渐下架智能通知存款。尤其是在5月，多家银行对通知存款产品进行调整，包含了 光大银行 、广发银行、 厦门银行 、渤海银行等。近两日，山东地区多家银行也同时宣布将于5月15日终止智能转存通知存款业务。

　　记者了解到，除了智能通知存款，大额存单等产品也遇到同样情况。

　　5月8日， 民生银行 手机银行停发6个月及以上期限的大额存单，仅剩1个月和3个月的两种存款产品，利率均为1.70%。除此之外， 工商银行 、 中国银行 、 建设银行 、 招商银行 等许多家大中型银行也已经宣布停售长期限大额存单。

　　据蓝鲸新闻观望，此类现象的背后是近年来部分银行出现净息差不同水平下降，造成净收入下滑。净息差作为银行盈利能力的关键指标，直接反映了银行在资产和负债两端定价能力的强弱。

　　根据年报的数据，在42家上市银行中，截至2023年年底，仅 青岛银行 一家实现净息差增长，而在这波下架产品的 交通银行 和 厦门银行 净息差并列最低，仅有1.28%。今年一季度，交行净息差更是进一步下行至1.27%。

　　2023年4月，利率自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》（下称：评估办法2023）中，对净息差做出了评分标准：净息差很多于1.8%（含）评分为100分；0.8%（含）至1.8%评分为60分（含）至100分；0.8%以下评分为0分。可以看出，1.8%的净息差被认为是银行的合理标准，而低于1.8%则说明银行对资产负债的管理出现问题。

　　根据国家金融监督管理总局披露的数据，2023年商业银行各季度净息差分别为1.74%、1.74%、1.73%、1.69%，已经跌破《评估办法2023》中利率自律机制指定的临界值。另外，在2023年度各银行的业绩发布会上，多家银行透露压降付息成本将是今年工作的重中之重。