【保险公司】一地规定营运性车辆商业险不限定保额 - 缓解承保难题还有哪些招？

　　营运车辆投保难的问题备受关注。5月28日，北京商报记者了解到，为提升营运性车辆保险承保服务效率、保障消费者合法权益， 河南省 保险行业协会近日发布的《河南保险业关于营运性车辆保险承保服务要点》（以下简称《服务要点》）中提出，商业险不限定保额。承保时不以任何形式强制搭售、变相搭售其它保险产品或提出附加其它条件的要求。

　　当前，针对照较突出的货运车辆、 新能源 出租车等营运车辆商业车险入保难、承保贵问题，监管和行业正数招齐发，不仅不断提出要求，还采取了形形色色的举措。那么，出租车、网约车、货车等营运车辆投保到底有多难？难在哪？又该如何破局？

　　一地提出商业车险“不限额”

　　营运车辆是道路运输生产最核心的生产工具，但重型货运、出租车等营运车辆因“行驶路程长，行驶路段不固定”等特点，造成营运车辆投保难问题频出。在购买车辆商业险时，多家保险公司出现“踢皮球”或拒保的情景屡见报端。

　　最近， 河南省 保险行业协会联合市场主体制定的《服务要点》发布。《服务要点》不仅提出，确保承保服务时效，正常情境下一个钟头内承保完毕；不以任何形式强制搭售、变相搭售其它保险产品或提出附加其它条件的要求。在承保方面还提出，商业险不限定保额等要求。

　　中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元在接受北京商报记者采访时表示，营运性车辆商业险不得限定保额这一要求，有助于打破原有的市场壁垒，使得不同保险公司在承保营运车辆时处于同一起跑线上，从而增进市场的公平竞争。同时，由于保险公司不再能够通过限定保额来提高保费，这将促使保险公司优化风险评估模型，降低不必要的成本，从而有可能降低保费水平，减轻车主的经济负担。在提高保险产品的多样性方面，保险公司为了吸引客户，可能会开发出更加多样化的保险产品，以满足不同车主的切实需求，这将有助于提升整个行业的服务水平和产品质量。

　　面对货运车辆、 新能源 出租车等营运车辆在商业车险方面遇到的投保难和保费高的问题，各地正在积极行动，不仅持续提出明确要求，还采取了多种措施并施的策略。好比，为化解营运车辆投保难问题， 山东省 保险行业协会搭建了“营运车辆保险投保平台”，通过运用 大数据 等信息技术手段，实现风险减量管理，逐步改善营运车辆商业保险经营状况。

　　风险管理、技术投入不可少

　　营运车辆商业车险投保难、承保贵的问题，根源来自多个方面。部分营运车辆由于历史出险记录较多，也使得保险公司对其承保意愿降低。“做得越多亏得越多”一度成为部分保险公司的固有印象。整体而言，营运车辆面临的危险相对较高，保险公司在承保时往往会更加谨慎。

　　支培元表示，从保险公司风险评估角度来审视，营运车辆由于其高频次运行和远程跋涉的特点，使得其面临的事故风险明显高于非营运车辆，这给保险公司造成了更高的危险评估难度。为了准确评估风险，保险公司需要投入大量的人力和物力进行数据收集和分析，这无疑增加了承保的成本。

　　因此，破解难题的一大要素便是需要险企强化风险管理，支培元认为，在建立健全风险评估和控制体系方面，可以对营运车辆进行持续跟踪和评估，及时调整保险条款和保费水平，以适应市场的变化。

　　在避免营运车辆投保难这一境地，同样离不开险企加强技术投入。支培元认为，利用 大数据 、 人工智能 等先进技术，可以提升对营运车辆风险的评估能力，实现精细化定价，既能有效识别高风险车辆，又能为低风险车辆提供正确的保费，从而为更多的车主承保。在创新产品方面，根据营运车辆的不同类型和使用场景，设计更加灵活和个性化的保险产品，如按里程计费、按时段保险等，以满足不同客户的切实需求。在提高服务品质方面，也有待进一步简化投保流程，提供在线投保、快速理赔等便捷服务，提高客户体验值。

　　另外，在业内人士看来，保险公司更加精准地评估营运车辆的危险，避免“拒保”这一一刀切做法的同时，政府和相关部门也应加强监管，规范市场秩序，为营运车辆提供更加公平正确的保险环境。

　　需要关注的是，对于运营车所属的企业或个人而言，如果遇到商业险拒保等情况，不能据此在没有相关保障的情景下“裸奔上路”。因为投保相关保险不仅是法规要求，更是风险管理的必要手段。以营运 新能源 汽车为例，交强险、车辆损失险、第叁者责任险是必备的保险项目。

　　基于此，制定投保策略时，应综合考虑车辆类型、运营范围、风险承受能力等原因。上述业内人士建议，企业或个人应选择有良好信誉和理赔效率的保险公司，选择适当的保险金额和范围，以确保在面临风险时能够得到充分的保障。