【贷款利率】贷款利率36% - 省呗借款不省心

　　近日有消费者向北京商报记者反馈，在萨摩耶云旗下省呗借款“不省心”。贷款利率其实不是低息，尽管宣称个位数起，但实际贷款利率高达36%；信息授权亦存隐患，授权的协议内藏玄机，竟一键捆绑数十份协议。

　　另外，贷款进程中屡次引导会员特权和风险监测，“优先审核”的幌子下，或进一步加重贷款成本。预约借款亦存隐患，真实贷款资金方“蒙面”，助贷平台层层推荐，消费者知情权和选择权面临“破防”。

　　融担费竟比总利息还高

　　王瑶（化名）是一名刚结业不久的“00后”，在一线城市工作仅一年多时间，她告诉北京商报记者，无意间看到省呗的借贷广告，本想着应个急，但没想到一通操作下来，通过的贷款利息竟达36%之高。

　　据其向北京商报记者提供的贷款页面，借款11500元人民币，分12期，预估每期还款1155.3元，还款总金额达13863.63元。

　　另外则是比利息费还高的融担费。从贷款页面来看，总还款额中，其中除了11500元的本金外，总利息约250.67元，另外还包含了约2112.96元的总融担费。“担保费比利息还要高，这对我而言压力太大了。”王瑶感慨。

　　多方业内人士告诉北京商报记者，作为助贷平台，因为部分客群下沉，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但最高也基本都在36%以内，有的则控制在24%以内，并且显现不断下行的 势头。从省呗平台36%的利率水平来看，已处于行业内的偏高水平。

　　素喜智研顶级研究员苏筱芮表示，这一年化率的确超出了贷款行业一般定价的范畴，加大了金融消费者的利率负担，也不符合当前行业整体降息的 势头。

　　对于王瑶所述情况，北京商报记者向省呗方面求证背后原因，但未收到后者回应。另外，记者进一步对省呗产品进行了亲测，从申请通过的贷款利率来看，显示为24%。同以借款11500元为例，分12期还款，预计每月还款1087.43元，还款总额13049.22元，除了本金外总利息761.13元，另外还包含788.09元的总融担费用。

　　需要谨防的是，省呗平台运营公司为深圳无域科技技术有限公司，为深圳萨摩耶数字科技有限公司（以下简称“萨摩耶数科”）旗下公司，法定代表人林建明，而在省呗平台为用户提供服务的融担公司之一湖南汇鑫融资担保有限公司（以下简称“湖南汇鑫”），法定代表人与省呗平台为同一人林建明，且其母公司亦为萨摩耶数科。

　　“助贷公司为萨摩耶数科旗下公司，融担公司同为萨摩耶数科旗下公司，那不就是资金对敲，变相突破利率上限。”苏筱芮直言，这一操作其实不得人心，通过担保变相抬高贷款利率，给金融消费者造成繁重的担子，另外还要考虑这一担保费用是否可选，若不可选，则涉嫌强制金融消费者，侵犯了后者的决策权。

　　针对这一昂贵的融担费用， 北京市 中闻律师事务所律师李亚则称，网络贷款融担费用高主要是因为一般借款人没有抵押物，平台风险相对较高，为了降低资金回流难的危险，平台可能会收取较高的款项。如果平台在借款合同中明确告知借款人相关费用构成，并保证消费者的知情权和选择权，且融担费用与平台风险比例承担合理，则该笔费用的收取一般没啥问题，但如果过高的话，可能被视为变相收取的利息。

　　李亚进一步介绍，即便融资担保合作方为金融机构，年化利率也不能超过24%，年化利率36%是过高的，建议消费者在贷款平台签订资料和协议的时候谨记仔细、认真阅读相关条款，谨慎签署。

　　预约借款背后的一键授权

　　除了比总利息还高的融担费用外，北京商报记者了解到，贷款进程中，省呗平台设置的预约借款，同样引发关注。

　　在省呗平台贷款进程中，放款前平台提示用户可“预约借款优先放款”，其中需要借款人点击同意《个人借款合同》《个人委托担保合同》及相关合同协议，同意当该资金方放款失败时，匹配其它资金方进行放款，最终金额以金融机构实际审批发放为准。

　　消费者申请借款时，可自主选择使用第叁方担保公司提供的增信产品，借款申请将由湖南汇鑫或深圳融合提交至省呗合作的金融机构，若第壹次推送的金融机构未同意对乙方进行授信，将再把乙方的借款申请推送至第贰家合作金融机构进行审核，依此类推直至金融机构同意进行授信。

　　“预约借款”背后反映出的商业逻辑，实际上就是各家机构的风控策略存在不同，在某些金融机构信用评估不予通过的借款人，在其它平台却有可能获取借款。在苏筱芮看来，这其中，省呗平台饰演着助贷的角色，以“资金路由”的形式，将机构合作伙伴的钱财与借款人的评估结果、授信额度进行匹配，这种功能看似便利了借款人，只需“一键”即可快速借款，但其实金融消费者的个人隐私信息易被层层传输收集，甚至有可能会在短时间内使得征信变花。

　　另从北京商报记者实测及多位消费者贷款过程来看，不只是预约借款，另在省呗贷前的多个借款确认页中，与前述一致，消费者要想成功贷款，均须一键授权多份合同协议，而这些合同其实不是单份，同样嵌套了包含不同银行、小贷、消金机构在内的数十份借款合同，另《个人信息授权及使用说明书》同样如此，嵌套的信息授权或征信查询授权书数量达数十份之多。

　　另外，省呗平台在贷前并未告知用户具体的贷款机构，而是需要在勾选多个协议，且申请贷款之后，直到放款成功，真实的放款资金方才能露出真容。

　　苏筱芮认为，该平台嵌套信息授权的模式与监管所提倡的南辕北辙，这种做法既无益于平台如实、详细对金融消费者披露各类信息，加剧个人信息面临的危险，同时也不符合信息保护工作中的“最小、必要”原则，进一步造成金融消费者信息不必要地被更多无关机构收集。

　　强推会员特权引争议

　　另外，让王瑶不可 思议的还有省呗平台强势推荐的VIP会员特权服务。据王瑶所述，她在贷款操作完成之后，平台弹窗提醒“借款提交成功，可开通月花卡专属加速”，并介绍购买立享专享提额、大额免息券和生活权益包。

　　“万万没想到，我仅仅只是点击了下‘我明白了’，平台就自动给我开通了权益，甚至连确认键都没有，密码也不用输入，页面就提醒已成功预约购买月花卡，很快平台也多扣了149.5元的款项，基本是与放款同一时间，直接被放款的银行卡扣了款。”根据王瑶提供的扣钱截图，该费用由上海及未科技有限公司收取。

　　但在业内看来，这一操作也或为贷款倒添了更高的成本。李亚认为，弹窗广告也是平台定向赚取收益的形式，但假如是平台强制要求贷款之前需要进行用户单独付费成为会员或进行风险监测，那用户就需要在此处就对这个平台保持戒备了。

　　针对信息授权、融担费用、预约借款、会员特权及风险监测等相关业务问题，北京商报记者向省呗方面求证采访，但截至发稿未收到后者回应。

　　其实，不只是省呗，北京商报记者在调查进程中发现，还有多家助贷平台同样在贷款申请进程中采取了多家贷款机构一揽子授权的形式，引发争议；另外也有部分平台屡次以提额为由推荐风险报告，但被消费者疑问倒添了更高的贷款成本。

　　尽管相关助贷平台未从正面回应，但多家贷款公司曾向北京商报记者透露，其放款额度及速度与风险报告无关，“基本不会影响风控决策，也不会提高额度和通过率”。

　　对于此类行业乱象，苏筱芮建议，后续或可进一步强化贷款外包/助贷机构的管理，通过备案、评级等方式，将长期违规及侵害消费者权益的残渣余孽清理出市场。