【开源证券】-沉睡-账户清理扩围 银行管控-单位久悬户-

　　本站记者郭建杭北京报道

　　一直以来，商业银行存量单位结算户长期处于闲置状态的情景并很多见，这些账户可能造成诈骗、洗钱等金融犯罪风险隐患。

　　《中国经营报》记者了解到，湖北、福建、甘肃等地区部分农商行在最近都逐渐发布单位银行结算账户久悬不动户（以下简称“单位久悬户”）的清理销户公告，部分农商行公示了清理账户名单。

　　银行对于“单位久悬户”的清理工作持续进行。随着普惠金融的增量扩面，个人及单位账户数量都增长较快，沉淀了很多“沉睡”账户，银行此前加大了个人“沉睡”账户的清理工作，近期的清理范围扩围至对公账户。

　　央行2024年第贰季度支付业务统计数据显示，截直到今天年二季度末，全国共开立银行账户146.95亿户。全国共开立单位银行账户1.07亿户，环比增长2.17%。全国共开立个人银行账户145.88亿户，环比增长0.80%。

　　已经有屡次清理

　　11月20日，湖北赤壁农商行发布《关于清理长期不动对公账户及营业执照已注销对公账户的公告》称：“为规范账户管理，保障客户账户资金安全，根据《人民币银行结算账户管理办法》的有关规定，我行将对1年以上未发生收付活动的对公账户，和开户营业执照已注销、被撤消和单位被撤并、解散、宣告破产或关闭的对公账户进行销户清理。销户清理工作从2024年11月20日开始。”

　　近期，甘肃金昌农商银行发布《关于金昌农村商业银行股份有限公司单位银行结算账户久悬不动户清理销户的公告》显示，本次清理整顿涉及的对公账户包含：被撤并、解散、宣告破产或关闭的单位；被注销、被撤消营业执照的企业；和1年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户等。

　　部分农商行公布了将要清理注销的“单位久悬户”名单，如云南澜沧农商行公告指出：“为进一步强化账户管理，优化金融服务品质，切实保障您的账户资金安全，防范电信诈骗风险，向您提供更加便捷、优质、安全的金融服务，将对存量对公账户开展核对清理工作。”云南澜沧农商行同时公示了289家存量“单位久悬户”清理清单。

　　根据中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》第五十六条规定，银行对1年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。

　　“单位久悬户”的清理工作其实不是第壹次出现。为强化对公账户管理，规范存量对公账户的使用和对账，很多省份的农商行都对此类账户进行过屡次清理。

　　例如2021年11月，福建仙游农商行公告称“为进一步提高我行账户管理效能，提供更好的服务，我行将于2021年12月开始对低效单位结算账户进行清理”。2024年11月11日，福建仙游农商行再次对低效单位结算账户进行清理。

　　2022年，苏尼特右旗联社强化对公账户管理，开展“单位久悬户”清理工作。彼时，苏尼特右旗联社方面指出，苏尼特右旗联社将落实长效机制，进一步强化账户有效管理，以此次清理工作为契机，严把账户准入关口，对已经有的危险防控措施进行查漏补缺，完善关于账户、客户的尽职调查，做好账户的全生命周期管理，严密防控风险，遏制市场乱象，为净化金融环境作出贡献。

　　“单位久悬户”的清理工作背后反映的是银行机构的账户管理工作，对照此前的粗放式对公拓展客户的管理方式，近年来，农商行在对公业务方面的拓展客户及维护工作更加精细化。

　　记者了解到，江苏南通农商银行近期通过开展运营主管账户拓展讨论会，围绕“做好对公账户拓展”群策群力，进一步强化拓户思想共识，多措并举提升网点拓户效能；并下发落实对公账户维护责任到人的公告，落实对公账户维护责任到人的管理要求，建立长期主动维护机制，不断提升对公账户的管理水平、管理能力和管理质量，强化对存量和新增对公基本账户的认领、维护和服务，支行全员进行认领，定期上门造访、电话联络。

　　央行2024年第贰季度支付业务统计数据显示，在银行卡方面，截至二季度末，全国共开立银行卡98.59亿张，环比增长0.36%。其中，借记卡91.10亿张，环比增长0.52%；人均持有银行卡6.99张。

　　久悬户暗存风险

　　此次清理涉及的“单位久悬户”都来自哪里？记者了解到，多家银行的“单位久悬户”清理范围中都提到“开户的营业执照已注销、被撤消，且在我行无未结清贷款的对公账户”，和“单位被撤并、解散、宣告破产或关闭，且在我行无未结清贷款的对公账户”。

　　素喜智研顶级研究员苏筱芮对记者表示：“单位久悬户”背后关联的对公主体有多种形态：一是正常经营主体，可能因为疏于查看、业务整合等管理问题使得账户进入沉睡状态；二是僵尸、空壳类经营主体；三是由于外部司法、行政机关等介入，被宣告解散、破产、撤消执照等主体。苏筱芮认为，第壹类账户价值需要根据企业需求具体评判，而后两类账户则无更多价值。

　　记者了解到，银行机构普遍重视对公客户拓展工作，并围绕新增对公户提出多项考核要求，但随着市场经济环境变化，很多企业在经营进程中也遭遇各种变故，造成账户“沉睡”不动。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚近期公开撰文指出，我国拥有超5300万家中小微企业，是全球中小微企业数量最多的国家之一。可是，据统计，我国小微企业的平均生命周期只有2.7年，其中存活十年以上的不到2%。

　　“单位久悬户”的存在不仅降低了银行机构的服务效率，同时还会加大金融机构对于防范电信诈骗、涉赌、账户买卖的防控管理难度。

　　“单位久悬户”的存在对银行机构会造成哪些不良影响？苏筱芮认为，首先，“沉睡”账户会占用银行的资源和成本，影响银行的运营效率和盈利能力，提升银行机构不必要的运营成本；其次，“沉睡”账户会增加银行的监察管理压力和合规风险，影响银行的信誉和声誉，“单位久悬户”的存在容易被非法分子利用，的确会潜藏电诈风险。

　　记者了解到，在此前监管处罚中也涉及银行在账户管理中的合规问题。金融领域合规与数据管理服务公司极客合规《2024年三季度银行监管处罚分析报告》中显示，2024年三季度，结算与现金管理领域内处罚情况分布中，因账户管理问题，银行机构被罚没金额1159万元人民币，案由数44起，排名靠前。具体涉及“账户管理不规范”、“账户开立及支付结算服务中未履行反诈主体职责”和“超过期限或未向人民银行报送账户开立、变更、撤消等资料”。

　　对于银行机构而言，在做好存量“单位久悬户”的清理工作之外，如何唤醒存量“单位久悬户”则是另一重要内容。

　　苏筱芮认为，目前看，对公账户与零售账户相比，缺乏完善的权益体系及促活举措。银行机构需要借助自身优势资源天赋，针对企业高频生活场景加快业务部署，可借鉴零售侧相关经验，搭建企业账户对应的权益体系，做好企业用户不同化管理及服务。

　　其实，久悬账户的存在本质是考核银行的账户管理能力，久悬账户作为客户长期未使用的账户，客户数据的完整性、准确性较差，给农商行的账户唤醒工作造成了巨大阻力。

　　中国农村金融学术委员会委员段治龙观点认为，农商行要切实施展地方性银行的独立法人这个最大优势，实现对公账户的场景激活。如中小银行加强公私联动和代发工资客群的拓展。对于对公客户，可以适当降低贷款利率，用其职工薪水代发等业务往回算账。对于代发工资客群，可以通过党建联合、工会活动联动等方式来争取。