【开源证券】立方观察 - 别让车贷诈骗成为监管的-盲区-

　　不久前，全国多地警方打掉了一批车贷诈骗犯罪团伙。据新华社报道，近期，天津、山东、上海等地警方打掉多个涉汽车贷款诈骗犯罪团伙，有的涉案金额上亿元人民币，一条环环相扣的车贷诈骗黑色链条由此揭开。

　　这些团伙靠伪造材料和套路操作，利用“征信白户”诈骗银行借款购车，转手变现后卷款跑路。被坑的“背贷人”背着巨额贷款，银行回不了款，社会信用体系也因此蒙受重创。而这背后，是一条精心策划的黑色产业链，更是监管与道德的双重失守。

　　乍一看，这些案件离我们很远，但细思极恐：银行咋可能会放过这些漏洞？4S店和二手车商真不晓得这些交易有问题？被利用的“背贷人”为何如此轻易上钩？归根结柢，是各方责任心和监管力度出了一点问题。

　　首先，银行的审核机制似乎成了纸老虎。贷款诈骗之所以屡屡得手，就在于银行审核的漏洞。犯罪团伙不仅能拿到贷款，还能通过伪造材料、包装流水、拉长还款周期提高银行的放贷意愿。试问：银行审核的风控机制去哪了？“流水作业”式的信贷审批根本经不起推敲。金融机构如果再不补上这些漏洞，损失的只能是自己。

　　其次，汽车交易市场里，不乏装疯卖傻的角色。甭管是4S店还是二手车商，他们对异常交易绝非毫无发觉。从“购车到转卖只用了几个小时，行驶不到20公里”这样的不可思议操作来看，这种行为明显不合常规。但为了追逐利润，一些车商选择睁一只眼闭一只眼，甚至主动参与其中。这种财迷心窍的表现，不仅助纣为虐，更拉低了整个行业的信誉。

　　再次，“背贷人”何以频繁成为工具人？“征信白户”往往是这些犯罪团伙的关键目标。他们大多文化水平低、法治观念稀薄，一听“贷款不用还，还能拿分红”，就眼巴巴跳进坑里。而这背后，既是对信用的无知，也是对法律的麻木。殊不知，一旦贷款逾期，个人征信被毁，甚至可能面临刑事责任。这些“贪图蝇头小利吃大亏”的案例，是对全民信用教育和法治意识的一记警钟。

　　最后，监管的缺位才是顶尖的定 时炸弹。犯罪团伙之所以能在全国范围内“蛟龙得 水”，不只是个别银行和商家的问题，而是整个行业和监管体系存在一些漏洞。好比，有的银行贷后管理不到位，甚至连汽车上牌后的抵押情况都跟踪不上。再好比，汽车行业缺乏有效的监察管理制度，让非法分子有隙可乘。这些“盲区”不堵住，犯罪只会越来越疯狂。

　　要想完全革除车贷诈骗黑产，光靠惩戒犯罪远远不够。银行务必扛起风控的大旗，别再稀里糊涂将钱贷出去；车商务必坚守道德底线，别再助纣为虐；监管职能部门务必扎紧篱笆，别再让漏洞变成犯罪的温床。而对于普通人而言，千万别因小利动了歪心，贪图蝇头小利的背后往往藏着天大的陷阱。

　　从某种水平讲，车贷诈骗不是孤立的个案，而是整个社会诚信体系的一次“压力测试”。我们期望的不只是破案的捷报，更是一场完全的整顿。唯有如此，从制度到观念都严防死守，才能让这些害人的黑手无处伸展，让金融和社会的安全更加稳固。