【个人养老金制度】重磅！个人养老金制度将全面开闸 - 已有银行发布通知！

　　个人 养老金 制度全面扩围在即。

　　近日有消息指出，本月中旬相关部门将召开全面实施个人 养老金 制度视频会，届时个人 养老金 制度有望在36地先行试点基础上，向全国全面推行。

　　全面开闸在即

　　“应该马上就会在全国推行了，我们其实始终在做系统上的准备，目前已经准备得比较充分了。”某非试点城市的国有大行职员对记者表示。

　　业内研究人士也对记者表示，个人 养老金 制度试点时，在当年年底就出齐了相关配套政策，“如果根据之前节奏全面铺开的话，那么今年年底前应该也会有一个说法。”

　　记者梳理发现，近期已经有多家银行机构筹备个人 养老金 制度的“全面开闸”。 招商银行 APP在12月11日发布的《关于个人 养老金 预约自动开户业务办理的公告》中指出：“个人 养老金 制度即将全面实施，我行将在制度全面实施当天，为在我行办理个人 养老金 预约自动开户业务的顾客批量开通个人 养老金 资金账户。”

　　 工商银行 烟台分行有关责任人12月6日接受当地媒体采访时也表示，烟台地区个人 养老金 账户正处于预热宣传阶段， 工商银行 可以预约开户，目前经屡次测试，相关系统运行稳定。具体开闸时间根据上级行通知，确定后会及时公布。

　　2022年11月25日，人社部、财政部、国家税务总局发布个人 养老金 先行城市（地区）名单，个人 养老金 业务由此在36个城市（地区）先行试点，同时也意味着我国个人 养老金 制度的落地实施。在各试点城市（地区）中，仅北京、天津、上海、重庆、福建为全域试点，其余各省（自治区）仅1—2个先行城市（地区）入围试点， 山东省 直到今天仅 青岛市 为个人 养老金 先行城市。

　　从官方表态看，个人 养老金 制度全面推开的脚步也在逐渐加快。“在全国实施个人 养老金 制度”今年3月被写入政府工作报告；人社部10月25日在2024年三季度新闻发布会上回应下一步工作安排再次明确提到“全面实施个人 养老金 制度”。 人社部社会保险事业管理中心年金处处长陈娟娟11月2日参加“第五届全国 养老金 发展论坛”时也透露，当前其工作重心在于积极响应中央政府号召，将个人 养老金 试点项目逐步推向全国，以构建起我国养老保障体系的第叁支柱。

　　“开户热”与“缴费冷”反差待解

　　“开户人数超预期”是当前业内对于个人 养老金 试点情况的普遍评价。以2022年11月25日36个城市（地区）先行试点名单的公布为起点，到2023年6月末，不到一年时间，开立个人 养老金 账户人数就已达4030万人。不过，这以后，开户速度明显放缓——到2024年6月末，全国开立个人 养老金 账户人数超6000万，较一年前新增约1970万人。

　　 工商银行 养老金 融部总经理韩强此前指出，开户人数超预期“与银行采取的促销手段是分不开的”，这主要由个人 养老金 资金账户的“唯一性”所决定。根据原银保监会发布的《商业银行和理财公司个人 养老金 业务管理暂行办法》，个人 养老金 的参加人只能选择一家符合基本条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。因此，花式“抢夺”客户群体也成为银行营销的重要方面。例如，进入12月，多家银行就以“节税倒计时”为切入点，吸引客户开户；很多机构还拿出“预约有礼”“开户首缴抽立减金”等金银财宝吸引用户。

　　不过，与“开户热”相对的是缴存资金“遇冷”，这也是当前个人 养老金 制度试点的重要难题。

　　从各地试点情况看，北上广深4座一线城市的个人 养老金 账户开立数均已突破400万户。

　　其中， 北京市 截至三季度末开立个人 养老金 账户531.8万户，缴存资金超过114.2亿元人民币；上海截至三季度末累计开户近500万户，缴存金额超过110亿元人民币。广州、深圳截至10月末的开立户数则超过了400万户，分别达到488万户和434万户。

　　但从户均缴存金额看，以北京为例，截至三季度末，户均缴存金额为2147.42元，占每年12000元缴存额度上限的比重仅为17.9%。

　　国家社会保险公共服务平台显示，截至12月11日，个人 养老金 产品中的储蓄、基金、保险、理财产品数量分别为466只、200只、165只、26只。分析来看，业内观点指出，解决产品同质化、税优政策不够完善等诸多问题，是未来提高个人 养老金 制度吸引力的关键。在制度优化层面，多方人士近期提及要强化二、三支柱之间的协同，包含打通税优政策、资金流通渠道等。

　　中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，根据各国 养老金 逐渐发展演进经验，二、三支柱界限逐步模糊。他认为，当前应采取多种措施推动二、三支柱发展。第壹，推动企业年金与个人 养老金 的融合与协调发展；第贰，打通二、三支柱的钱财流动渠道；第叁，鼓励建立企业年金的企业推动本企业职工建立个人 养老金 ；第四，允许雇主自愿为本企业加入个人 养老金 的职工在税后提供一定比例配比缴费；第五，对职工数量达到1000人以上，没有建立企业年金的企业试行“准自动加入机制”；第六，允许建立企业年金的企业将集合计划“零售”给本企业职工建立的个人 养老金 账户；第七，探索第叁支柱与全国社保基金界限交叉可能性。