【兴业银行】个人养老金-开户大战-滋生中介灰产 部分国有大行单户要价95元 称-过几天会更贵-

　　试点超两年之后，近期个人 养老金 制度由36个先行城市扩大至全国。

　　与之而来的，是金融机构新一轮的“开户大战”。根据规则，由于每人仅能选择一家银行开设个人 养老金 资金账户，因此各家银行近期集中升级活动力度，从开户到缴存设置红包、立减金、消费卡等一系列权益，尽可能吸引增量客户。

　　竞争铺开，部分乱象也随之而来。多名用户近日在社交媒体上反映，自己无缘无故被开通国有大行或股份行的个人 养老金 账户。很多网友甚至调侃，“人在家里坐，户从天上来”。

　　更有甚者，相关的“灰产”链条也开始活跃，一些“开户中介”在社交媒体平台打出广告，提供开户业务报价。12月17日，财联社记者以银行业务经理身份与部分“开户中介”接触获悉，当前部分国有大行的开户收费标准为单户95元，且“过几天会更贵”。

　　人在家里坐，户从天上来？

　　据财联社记者不完全梳理，目前社交媒体用户的反馈显示，当前“被偷偷开户”的情形主要分为两类：一类是银行利用客户办理其它业务时提供的身份信息，未经客户授权开通账号，或预约开户；另一类是，客户在激活信用卡、办理存款等业务时，业务人员故意隐藏信息，诱导客户提交预约开户申请。

　　有用户在社交媒体上表示，自己在不知情的情景下被提交了预约开户申请，而其个人 养老金 账户的开户预约时间正好跟换汇业务办理日期是同一天。也有用户表示，对于自己被莫名开户一事，客户经理告诉自己是办卡期间的微信立减金领取活动。领了就是默认协议预约个人 养老金 账户开户。

　　对于批量“被开户”现象，有华北农商行人士告诉财联社记者，从银行业务流程来看，甭管是个人开户还是批量开户，都需要开户者的身份证。起码需要开户者的身份证复印件。

　　“未经客户同意私自为其开立个人 养老金 账户，实际上侵犯了金融消费者的知情权和选择权。”资深金融监管政策专家周毅钦告诉财联社记者，部分商业银行客户经理为完成业绩指标，存在违规操作行为。根据人行有关规定，银行不得私自代理金融消费者办理业务，不得私自更改金融消费者的业务指令。

　　周毅钦表示，国家金融监管总局高度重视金融消费者权益保护工作。此前相关法规明确要求，商业银行应当建立健全消费者权益保护机制，完善消费者权益保护内部考核体系，构建便捷高效的投诉处理渠道，将消费者权益保护要求嵌入个人 养老金 业务全流程管理体系。对于相关涉及责任人，建议商业银行进行内部追究责任。

　　冲量灰产开始抬头

　　在此环境下，提供个人 养老金 开户“冲量”业务的灰色产业也悄悄滋生。

　　财联社记者从提供这一业务的人士处了解到，个人 养老金 业务开户收费不一。同样是国有大行，有的银行开户只要70元人民币，而有的银行高达95元。且随着个人 养老金 业务全面推广，各家银行都在竞争，“过几天还会涨价。”

　　上述人士介绍，他们采用线下直营模式，用户对开户一事都知情。从该人士提供的视频来看，部分客户在排队办理业务，职员对办理用户拍照，并核验其身份证件资料。

　　周毅钦指出，个人 养老金 开户“冲量”业务的灰色产业之所以存在，本质还是由于商业银行指标考核奖励制度不完善，“重量轻质”。短时间内，此类冲量行为虽然能帮助员工批量完成任务，但并没有真正提高客户的质量和账户的实际使用率。对于商业银行而言，不仅没有造成任何回报，反而被白白薅去羊毛，损害了银行的长期利益。

　　针对这一问题，建议商业银行完善个人 养老金 业务的指标考核体系，弱化市场份额类考核指标，加大缴存金额、缴存户数等“硬指标”的考核力度。通过改变激励机制，把工作重心转移到客户质量和个人 养老金 账户的实际使用率方面。

　　银行为何要卷“开户”？ 国信证券 经济研究所金融团队指出，目前有23家银行获得个人 养老金 业务开办资格。个人 养老金 参加人需选择一家商业银行开立或指定我唯一的个人 养老金 资金账户，因此商业银行除本身就向参加人提供金融产品外，还可借此实现获客目的。商业银行在账户开立、产品销售及提供增值服务等方面具备综合优势。

　　据上述团队测算，预计至2030年，个人 养老金 规模或将达1.45万亿元人民币，分别为银行、银行理财子、基金、保险造成增量资金0.63万亿元、0.15万亿元、0.46万亿元、0.22万亿元人民币。

　　各家银行营销攻势仍在持续

　　其实，银行端的竞争一直没有停止。

　　财联社记者了解到，早在个人 养老金 制度全面实施前几日， 招商银行 就发布公告，将在制度全面实施当天，为在我行办理个人 养老金 预约自动开户业务的顾客批量开通个人 养老金 资金账户…… 招商银行 还推出第壹次开通个人 养老金 账户抽取最高288元红包的活动。

　　对此开户优惠力度相比，本轮各行在缴存上设置的活动力度更大。12月22日（包含）前， 建设银行 设置缴存最高可领656元权益的开户缴存激励“大礼包”，邀新每月最高可再领600元权益，活动涉及开户并第壹次缴存、年度缴存额第壹次达标（500元、10000元两档）、推荐缴存、代发薪客户等。

　　12月底前， 工商银行 个人 养老金 开户缴存最高可享876元微信立减金，其中首开缴存最高可抽取288元立减金，累计缴存最高可抽取588元立减金；活动对象分别为第壹次在该行开立个人 养老金 账户并缴存10元（含）以上资金的新客户、活动期间发生缴存交易且年缴存额第壹次达标（12000元和1000元以上两档）的顾客。其余几家国有大行也有类似开户的激励。