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【养老金】擅自开户、诱导入金……个人养老金开户乱象因何起?

查看信息来源】   12-19 20:00:14  
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  最近,在投诉平台和社交媒体上,多人反映在不知情的情景下被开通了个人 养老金 账户;或是遇到被诱导开通后无法销户等诸多问题。

  各式市场乱象,一定水平上反映了银行一线业务人员的业绩压力,同时也显示出部分金融机构业务流程的不规范。

  在受访专家看来,若存在私自开户的情景,金融机构或涉嫌违反多项法规。而近日人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人 养老金 制度的公告》亦明确,金融机构要遵循自愿参加原则,依法依规开展个人 养老金 业务。对违规开展个人 养老金 业务的金融机构,金融监管职能部门要依法依规严厉责罚。

  私自开户、诱导入金

  “在完全不知情的情景下,突然收到银行手机短信,通知已成功开立个人 养老金 账户。”

  “在上一次到银行咨询其它业务时,在不知情的情景下默认预约(开户)。”

  最近,多人在投诉平台或社交平台上表示,其银行账户被私自(预约)开通个人 养老金 账户。

  还有消费者反馈称,存在第叁方平台诱导开户、入金的情景。“通过活动诱导消费者开通X行个人 养老金 账户,开立成功后收到提示,该新开账户自动被存入所谓的一元福利金。”

  入金的重要性,在于明显提高了账户注销的门槛。某国有大行客户经理告诉界面新闻记者:“个人 养老金 账户缴存资金后,5天之内可以注销,5天之后就不能注销了。”也正因此,在投诉平台上,个人 养老金 不能注销的情景被屡次提及。

  不过,根据《关于全面实施个人 养老金 制度的公告》,参加人每年能两次变更个人 养老金 资金账户开户银行。

  上述乱象若属于事实,不排除是业务经理出于营销压力,未尽到充分告知义务;另一方面也反映出金融机构自身业务流程和第叁方平台推广流程存在不规范的可能。

   北京市 重光(重庆)律师事务所合伙人曹阳向界面记者分析称,如果银行私自为客户开设个人 养老金 账户,从法律层面看,一方面违反消费者权益保护法;另一方面也违反金融监管法规,好比商业银行法、《个人 养老金 实施办法》。

  《个人 养老金 实施办法》明确,人力资源社会保障部、财政部、税务部门在履行日常监管职责时,可依法采取以下措施:(一)查询、记录、复制与被调查事项相关的个人 养老金 业务的各类合同等业务资料;(二)询问与调查事项相关的机构和个人,要求其对有关问题做出说明、提供有关证明材料;(三)其它法律法规和国家规定的措施。

  “从合同层面看,银行与客户之间本质是一种合同关系,银行私自为客户开设账户,未经过客户的明确同意,违反了合同订立需双方自愿、平等协商一致的准则。”曹阳补充称。

  乱象下的业绩压力

  各式乱象之下,一定水平上反映出金融机构一线人员的业绩压力。

  12月15日起,个人 养老金 制度推开至全国。而在政策实施的几天前,“抢人”大战就已经开启。

  “开户即送60元微信立减金;第壹次缴存达0.5元,最高享88元奖励;邀约好友开户缴存,每月最高享600元奖励。”类似的业务营销话语此起彼伏,力图在政策实行后尽快抢占市场份额。

  如果说上一轮个人 养老金 开户PK点在于“开通”,本轮抢占市场的关键还有“入金”。有受访者向界面新闻记者表示:“帮一个国有大行的朋友完成业绩任务,开通之后还要存进10块钱,截图给他。”

  某国有大行客户经理向界面新闻记者表示:“开通之外,也要求我们推荐客户缴存,有缴存也算业绩。”不过,该行目前仍以大力推广为主,暂未设置硬性指标。

  之所以强调缴存,一方面,在个人 养老金 制度试实施的两年时间里,“开户热,缴存冷”的现象持续存在。以 工商银行 数据为例,截至11月末,该行服务个人 养老金 客户已超一千万户,缴存金额累计逾百亿元人民币。若以1000万户和100亿元进行粗略计算,人均缴存金额约为1000元人民币,而每年缴存个人 养老金 额度上限为12000元。

  另一方面,正如前文所提,入金后,注销门槛也会提高,相当于能较大水平锁定客户。

  但业绩压力之下,合规开展个人 养老金 仍是基本。

  根据界面新闻记者亲身体验,部分银行在执行层面比较合规。好比近日在某国有大行开通个人 养老金 账户时,开通中也经历了人脸识别、手机手机短信验证码等校验流程;在另一股份行进行注销业务时,由于未缴存金额,注销过程也顺畅完成。

  这时,强化客户对个人 养老金 的认知亦是关键。

  有受访者向界面新闻记者表示:“我在去年开通了个养账户,可是对于存取规则,抵税优惠等情况,一概不知。”由于认知不足,该名用户还错将个养账户当做储蓄账户,往里面“存错了钱”。

  目前,对于顾客反映的违规现象,有银行作出了回应。 兴业银行 向媒体表示,“我行在办理个人 养老金 开户进程中严格遵循账户实名制、个人信息保护法等法律法规。”

  该行表示,前期推出个人 养老金 账户预约开户服务,在办理预约开户进程中,客户我需提供个人身份信息,该行采取公安联网核查、手机实名认证、手机短信验证等多种手段进行校验,以防客户在不知情情境下办理业务或被他人代办。12月15日,个人 养老金 制度在全国实行后,该行根据此前预约情况为客户办理开户并手机短信告知。如客户要注销因预约而开立的个人 养老金 账户,该行将协助办理相关手续。后续,该行将持续完善和健全个人 养老金 账户开户流程,充分保障客户的知情权和个人信息安全。

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