【开源证券】催收变革

　　随着暴力催收生意逐渐走向末路，越来越多的银行金融机构正在转向合法化债方式。

　　最近， 邮储银行 （601658.SH）披露了个人消费贷款委外催收服务机构名单，这是继 交通银行 （601328.SH）、 光大银行 （601818.SH）、 浦发银行 （600000.SH）等银行公布合作催收公司名单之后，再有国有大型银行跟进。

　　据《中国经营报》记者了解，第叁方催收机构的暴力催收行为一直是金融消费者权益保护投诉的重灾区，也给银行借款催收合规性造成了很大挑战。然而，银行借款催收事关化解不良资产，尤其是信用卡、消费贷等逾期较高的业务，催收能够有效保障债务人的合法权益。在经历了对第叁方催收机构的整顿之后，监管也出台了一系列相关政策规范催收行为，而多家银行也通过披露外包催收机构名单加强对第叁方催收机构的管理和监督。

　　委外催收“名单制”

　　12月11日， 邮储银行 公布了两家个人消费贷款委外催收服务机构：广州回龙企业管理咨询有限公司、深圳万乘联合投资有限公司，两家催收机构均位于 广东省 内。

　　 邮储银行 方面称：“为适应业务发展需要，提供更为优质的服务，我行现对目前合作的个人消费贷委外催收服务机构名称及联系方式进行披露。我们会与第叁方签订相关法律文件并要求第叁方处理您的个人信息时遵守法律法规和签署的法律文件，要求第叁方对您的信息采取保障措施。”

　　此前， 光大银行 信用卡中心发布《资产保全服务支持名单》的公告，公布了最新65家信用卡委外催收机构名单。 浦发银行 信用卡中心亦发布逾期欠钱催收及法律服务机构信息公告，披露了49家 浦发银行 信用卡中心逾期欠钱委外催收机构名单和180家 浦发银行 信用卡中心逾期欠钱法律事务合作机构名单。

　　 浦发银行 方面表示：“为加强信用卡逾期欠钱委外催收机构、法律事务合作机构监督管理，强化信息披露工作，我中心现对委托的催收服务机构、法律事务合作机构信息予以公示。公示名单系与我中心当前有实际业务委托的合作机构。”

　　另外， 交通银行 、 兴业银行 （601166.SH）、盛京银行（2066.HK）、 青农商行 （002958.SZ）等银行也相继披露了委外催收机构的合作名单。

　　“委外机构合作名单的披露与监管的要求相关，通过加强信息披露强化银行对合作机构的穿透式管理，杜绝暴力催收行为。”一家股份制银行信用卡相关责任人表示。

　　记者了解到，监管职能部门明确规定，禁止委托有暴力催收行为、涉黑犯罪等犯法行为记录的机构开展清收工作。这是监管职能部门为银行催收业务划定的红线。

　　其实，多家银行自2023年以来因催收不妥被监管处罚，其中超过80%涉及委外催收，而监管对银行的罚单最高也达到了200万元。

　　“由于业务外包涉及利润，银行对于第叁方催收机构的管理很难到位。一旦被消费者投诉，就是银行‘背锅’。”该责任人坦言，在打击暴力催收的一段时期内，银行一方面要处理逾期贷款问题，另一方面则要考量到合规性，两者平衡起来其实也很难。

　　该责任人向记者透露，为了业务合规性、减少纠纷，部分银行有意招聘催收人才、自建催收团队，可是实际效果甚微。“很多催收应该是接地气的基层岗，而不是管理岗。同时，债务处置的效率也跟不上。”

　　该责任人认为，银行内部催收应该是跟外部催收互补的。“先内部催收，再委外催收，委外催收是不能缺少的。”

　　今年以来， 交通银行 、 光大银行 、 民生银行 （600016.SH）、微众银行等银行相继发布过关于催收人员的招聘信息，并设有较高的门槛，要求条件包含具备金融专业知识、催收工作经验、数据分析与处理能力等。

　　一家农商银行信用卡部人士表示，信用卡业务短时间很难放弃委外催收。从目前情况看，委外催收仍是主流。当前的催收工作越来越专业化和精细化，也涉及很多的资源和技巧问题。

　　该人士向记者透露，目前信用逾期率走高，案件数量较多，银行亟须快速批量处置，但又缺少强大的催收处置能力。更关键的是，对于部分城市而言，当前法院对于金融债务纠纷的立案与财产保全的门槛很高。如果银行对于债务无法做到立案和有效冻结资产，那么催收也就毫无意义。“银行在选择第叁方催收合作机构时，对于机构的催收效率需要千笔起做，并且全国案件都能诉前保全，这需要绑定比较强的司法资源。”

　　效率和合规是前提

　　银行对于第叁方催收机构合作会有哪些要求？通过银行对催收项目的公开招标内容或可了解进入名单的门槛。

　　12月16日，招标代理机构受 建设银行 （601939.SH）广东分行委托发布了《小微企业贷款委外催收项目公开招标公告》，项目总预算为5000万元人民币，服务期限两年。对于投标人的资格，该公告中明确提出：投标机构“遵守国家相关法律、法规，具有良好的商业信誉和健全的财务会计制度”，并对此提供承诺函。一旦催收机构责任人在经营中受到刑事处罚或其它重大风险事项，招标人都有权取消投标人的中标资格。

　　12月11日， 交通银行 发布了《 交通银行 西藏分行司法催收律所采购项目（第叁次）招标公告》，要求供货商为银行提供司法催收服务，主要包含诉讼、诉前调解、案件执行、支付令、电话提醒、上门、信函等方式，案件范围为信用卡案件逾期欠钱账户。

　　在该招标公告中，银行对催收律所的条件明确提出，投标人须承诺，招标人在其本国使用投标人提供的货物或服务时，不存在任何已知的不合法的情形。如果有任何因招标人使用投标人提供的货物或服务而提起的侵权指控，投标人将依法承担全部责任。

　　11月22日，邮惠万家银行也发布了《2024年逾期贷款委外催收服务采购项目招标公告》，该公告要求投标人出具承诺函，承诺具有合法经营资质，可以从事逾期清收活动，有固定经营场所，组织规范，内部管理制度健全，能有效控制从业人员的职业道德和操作风险。

　　在催收招标中，虽然目前大多数银行在催收委外项目中要求第叁方催收机构提供相关承诺函，可是银行仍需要承担监督责任。早在2022年6月，监管就在发布的《关于进一步增进信用卡业务规范健康发展的公告》中明确，银行业金融机构应当落实催收管理主体责任，严格制定并实施催收业务审计检查、投诉处理等管理制度，规范催收行为。不断加强本机构催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。加强对外包催收机构的管理。

　　“经过了两三年的整治，一批催收公司已经消亡。大浪淘沙之后，合规的催收公司越来越多。”上述农商银行信用卡部人士认为。

　　记者从 浦发银行 信用卡中心、 光大银行 信用卡中心的催收机构合作名单中看到，CBC（北京）信用管理公司、深圳万乘联合投资有限公司、广东浩传管理服务有限公司等许多家企业均进入名单。另外，越来越多的银行也选择律师事务所展开合作，包含国有大型银行在内的10多家银行已经将部分催收业务外包给了律师事务所。

　　“各家银行的催收外包费用不同较大，多数信用卡的逾期催收阶梯费用为10%—20%，部分银行采取一口价模式，这与单子的数量和难度有一定关系。”该农商银行信用卡部人士称。

　　该人士认为，银行个贷不良资产转让的市场价格现在普遍在3折左右，部分银行资产包甚至低至1折，银行损失比较大。“与外部催收机构合作，可以采取不一样的模式，这样能够减少损失。”

　　“现在银行不良催收的压力较大，处置需求较强，是愿意与更多的外部机构合作的。可是，效率和合规是前提。”该人士称。

　　他认为，暴力催收时代的终结，银行催收的透明化管理，意味着行业更加成熟。随着催收的合规性越来越强，银行对外部机构的监督能力在不断提升，而催收机构及商业模式也都在经历一场深刻的变革。