【市净率】消费贷年末再度-花卷- 谨防-消费贷-成-套路贷-

　　21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道 临近年末，新一轮消费贷利率优惠活动如期而至。不过，此轮营销活动更具理性，并未出现今年9月份个别金融机构消费贷利率降至“1字头”的情景，而普遍为“2字头”。同时，多家金融机构近期发表声明，提醒客户谨防不法贷款中介超低利率背后的陷阱。市场人士普遍共识，在促消费，和当前适度宽松的货币政策环境下，消费贷利率仍有下降空间。

　　大行多保持在3%之上

　　消费贷利率2024年“真香”，从3字头降至2字头甚至1字头，可谓是异常火爆。今年消费贷“花式”促销，各路机构通过新发产品、发放利率优惠券、并入“白名单”、拼团购等方式“多管齐下”调理利率水平，“ 价格战”尤为激烈。

　　12月份多家银行消费贷优惠活动上新。其中，有银行消费贷最低利率可至2.78%。 北京银行 京e贷最低年化利率（单利）为2.78%，最高额度100万元人民币，贷款期限最长3年，活动于2025年1月31日截止。当前该行最低利率较11月份有所下降。11月份，该行京e贷年化利率（单利）低至2.98%起，活动截止时间为11月30日。

　　 浦发银行 “浦闪贷”也推出限时优惠，年化利率（单利）低至2.88%起。 招商银行 北京分行闪电贷京城“惠”消费活动，年化利率（单利）低至2.88%起，活动于12月底截止。

　　 杭州银行 一条个贷广告显示，叠加首贷券后，消费贷最低利率为2.88%，可贷金额最高20万元。新客第壹次贷款还将获得50元话费，达标后还有机会获得最高100元话费。

　　除了“价格战”之外，提高服务也是选项之一，12月18日， 中国银行 在官方网站发布公告，从2025年1月12日起，将个人网上银行“消费贷款”相关线上服务迁移至手机银行，包含贷款申请、当面交谈、签约、提款、还款等。 中国银行 提示称，如客户在个人网上银行有相关在途业务，请于2025年1月11日前处理完毕。

　　国有大行目前相对“淡定”，消费贷的水平多数还维持在3%之上。如 农业银行 的个人消费贷当前的最低利率是3.1%，20万元以下可以网上申请，20万元以上则需要线下网点申请。 中国银行 的中银E贷的贷款额度则是20万元人民币，最低利率为3.4%。

　　整体来看，临近年末银行这轮“大酬宾”活动相对理性，没有出现9月份个别银行消费贷利率下破2%的情景。

　　需要强调的是，低廉价格的消费贷其实不是人人有份，其多数都设置了一定的门槛。好比白名单客户等，有的则要求申请者是国企或事业单位员工，或是医师等特定职业人士等，不同银行的要求不尽相同。

　　博通咨询金融领域资深分析师王蓬博对记者表示，信用卡、消费贷是金融机构的触达场景之一。元旦、春节期间，消费力“爆表”是营销良机，金融机构应持续关注消费者行为、心理状态变化，灵活调整产品策略，确保创新产品能够真正满足市场需求，实现消费金融客户和业务规模化增长。

　　 光大银行 金融市场部宏观研究员周茂华坦言，对金融机构而言，消费贷市场“价格战”过度，也无益于行业风险管理，需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，可能会造成一些借款人进行套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。

　　超30家机构提示警惕不法消费贷

　　不过，在银行消费贷开启新一轮优惠的同时，不法贷款中介趁此开始活跃了起来。多位银行职员均表示，不法贷款中介往往会打出年化利率低至2%、3%的信贷产品来吸引顾客，除了低息，他们还会打着正规机构、无抵押、无担保、洗白征信等诱惑的旗帜，诱导消费者办理贷款，可是这背后往往隐藏玄机，例如，收取高额手续费、设置贷款骗局等。

　　为了打击不法贷款中介，近期已经有超30家银行发表声明，提醒广大客户注意，谨防“消费贷”成“套路贷”。例如12月3日， 齐鲁银行 通过官方微信公众号发布风险提示，强调个人贷款资金应根据合同约定的用途使用，严禁违规流入房地产、股市、基金、期货等领域。如果发现未按约定用途使用贷款，银行有权收取罚息并立即收回贷款。

　　另外赤峰元宝山农村商业银行、太原农村商业银行、新 绛县 新田村镇银行等银行均在声明中强调，未与任何中介机构或个人开展贷款业务合作，并提醒公众提高警觉，避免被不法中介诱导办理贷款。

　　 工商银行 中山分行、 建设银行 台州分行、 招商银行 贵阳分行、 工商银行 云南省 分行等在内的多家大型银行也发布了类似的声明，明确表示没有与任何贷款中介机构或个人合作，也木有委托任何中介机构或个人代收贷款资料和代为开展贷款调查。

　　金融消费机构也在积极行动，例如招联消金通过微信视频号、抖音等平台，开展新媒体金融知识宣传，围绕个人征信、分期消费、反欺诈、消费金融基础知识等主题，制作系列原创内容，让广大居民可以随时随地了解防范电信诈骗，识别金融风险。

　　另外还通过官方网站、APP、微信公众号、微博、抖音等渠道，以图文、漫画、短视频、直播等多种形式开展线上专项宣传，定期开展线下活动，目前触达消费者超2亿人。

　　12月24日，国家金融监督管理总局也“下场”发布风险提示称，近期，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗帜的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能触犯法律。

　　国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局指出，应警惕不法贷款中介夸大宣传和诱导。充分认识违规“倒贷”的危险和危害，警惕不法中介隐匿不利信息、只谈诱人条件的夸大宣传和误导，切勿盲目相信陌生来电、手机短信、广告传单、社交平台等渠道推送的“债务重组”“债务优化”“免抵押担保”等贷款中介信息，防止陷入相关陷阱。