【不良贷款率】中信银行-警报- 监管罚单频发、投诉激增、不良贷款率高于行业均值

　　 中信银行 （601998.SH，00998.HK）再度被罚！

　　12月25日，国家金融监督管理总局通报显示，因存在贷款“三查”严重不尽职的非法事实，国家金融监督管理总局重庆监管局对 中信银行 股份有限公司重庆分行开出了50万元罚单，同时对当时担任 中信银行 股份有限公司重庆分行授信审批部总经理助理的朱四周也进行了警告。

　　而在一目前，即12月24日，国家金融监督管理总局上海监管局近日公布的行政处理信息显示， 中信银行 股份有限公司上海北外滩支行因贷款管理极度违反审慎经营规则，已经被处以20万元罚款。

　　连收18张罚单合计被罚超600万元

　　近期， 中信银行 下辖分行频繁遭受监管处罚。

　　12月13日， 河南省 金融监管局连续发出18张罚单，严厉整顿了 中信银行 郑州分行及其多家下属机构和相关责任人的表现，总罚款金额达到600万元人民币。此次责罚行动不仅覆盖了涉事机构，还直接对违规操作的具体责任人给予了警告和罚款等纪律处罚。

　　具体来看：

　　 中信银行 郑州分行：因涉及银承业务的虚假贸易背景和个人贷款资金违规流入限制领域，被处以60万元罚款。其中，当时担任 中信银行 郑州分行战略客户经营部副总经理（主导工作）杨浩杰受到了警告处罚。

　　 中信银行 郑州北龙湖支行：因贷前审查流程存在瑕疵和资料审核不严谨，被罚款50万元。同时，该支行主办客户经理刘志亮也被予以警告。

　　 中信银行 郑州九如路支行：存在银承贴现资金回流出票人、流动资金贷款被挪用及信用证议付资金回流等诸多问题，因此被罚款90万元。副行长郝靖波同样受到了警告处罚。

　　 中信银行 郑州祥盛街支行：因贷前调查不足和资料审核存在漏洞，被罚款30万元。副行长吴超也受到警告处理。

　　 中信银行 郑州经三路支行：因放款审核及贷后管理松懈，造成贷款资金流向关联企业，被罚款40万元。副行长王章全同样受到了警告。

　　 中信银行 郑州福元路支行：“三查”机制失效，造成流动资金贷款被挪用，因此被罚款50万元。行长助理苏继辉也受到了警告处罚。

　　 中信银行 郑州红专路支行：因贷款审查不严，造成流动资金贷款被挪用，被罚款90万元。副行长张浩翔不仅被警告，还被额外罚款5万元。

　　 中信银行 郑州航空港区支行：因固定资产贷款资金被挪用至关联企业，被罚款50万元。副行长邱志彬受到了警告处罚。

　　 中信银行 中牟支行：因流动资金贷款实际被第叁方占用，被罚款120万元。副行长刘文峰不仅被警告，还被罚款5万元。

　　除了频遭处罚， 中信银行 面临的困境还远不止于此。如今，这家金融巨头似乎陷入了成长的瓶颈。

　　利润增速下降，增长乏力

　　 中信银行 建立于1987年，是我国改革开放后最早建立的新兴商业银行之一。2007年4月， 中信银行 在上海证交所和港交所实现了A+H股同步上市。经过30多年的发展， 中信银行 已成为总资产规模超8.5万亿元、员工人数超6万名的金融集团，拥有强大的综合能力和品牌竞争力。

　　然而，近年来 中信银行 的业绩表现却不尽如人意。公开数据显示，近五年来， 中信银行 的收入增速逐渐放缓。去年， 中信银行 的收入同比下滑2.6%，这一数据引发了业界的广泛关注。

　　2024年前三季度， 中信银行 的财报显示其营业收入实现了3.83%的同比增长，表面上似乎已扭转去年下滑的 势头，显现复苏迹象。但深入剖析，这一增长主要依赖投资收益的大幅跃升。然而，与之形成鲜明对照的是， 中信银行 的收益增速却仅增长了0.76%，这一现象引发了业界的疑惑：为何在营业收入成功翻盘的情景下，利润的增长却显得如此乏力？

　　深入探究 中信银行 2024年前三季度的财报细节，不难发现业务及管理费用的明显增长是造成利润增速滞后的关键因素。具体而言，该费用在此期间达到了467.02亿元人民币，与去年同期相比增加了36.69亿元人民币，增长率高达8.53%。这一增长涵盖了员工成本、物业及设备的相关支出及摊销费用，和其它一般性和行政性开支等多个层面，共同压缩了利润空间。

　　这种营业收入与利润增长的步伐不一，揭示了 中信银行 在成本控制和费用管理上的挑战。尽管投资收益为银行收入的增长提供了重要支撑，但这种增长方式存在收益波动大、不确定性高的特点，难以持续支撑银行的长期发展。

　　而在银行营业收入依赖的利息收入方面，今年前三季度， 中信银行 的利息净收入为1099.71亿元人民币，同比微增0.67%。在净息差行业性收窄的大环境下， 中信银行 的净息差也显现下滑态势，从早期的2.12%下滑至1.79%。这意味着，即便贷款规模扩大，银行从每笔贷款中赚取的利息也在减少。

　　信用卡业务存隐忧不良贷款率高于行业均值

　　除了整体经营业绩面临的挑战外， 中信银行 的信用卡业务也备受关注。

　　尽管今年上半年 中信银行 信用卡累计发卡量达到了11963万张，实现了3.56%的年度增长，但这个数字的背后，却隐藏着信用卡业务的一系列隐忧与挑战，不容忽视。

　　具体而言，今年上半年， 中信银行 信用卡贷款余额降至5040.91亿元人民币，较去年末减少了3.19%；信用卡交易量大幅下降至1.24万亿元人民币，同比下降8.44%；实现信用卡业务收入286.77亿元人民币，同比下降3.37%，信用卡业务交易量和交易金额双双“跳水”的颓势仍未得到缓解。

　　同时，信用卡业务收入缩减至286.77亿元人民币，同比降幅为3.37%。截至2024年9月末， 中信银行 的信用卡贷款余额进一步缩减至4985.24亿元人民币，较2023年末减少227.36亿元人民币，下降4.36%。这些关键数据表明， 中信银行 信用卡业务正承受着巨大的经营压力。

　　另外，截直到今天年9月末， 中信银行 的不良贷款余额659.81 亿元人民币，较上年末增加11.81亿元；不良贷款率 1.17%，略高于行业均值1.1686%，且在同期行业不良贷款率方面位列第20位。这表明 中信银行 在资产质量方面面临一定的压力。

　　委外催收难管理，投诉量激增

　　近期， 中信银行 出于可能存在的信用卡业务风险考量，发布了《关于进一步规范信用卡资金用途的公告》，详细说明了信用卡资金（涵盖消费及分期资金）的使用范围。然而，从当前的经营状况来看， 中信银行 在风险管理方面仍需付出更多努力，任重而道远。

　　其实，为了应对整体不良贷款余额的增长势头，以缓解信用卡逾期现象引发的不良率走高， 中信银行 采取了委外催收措施，但这一举措也造成了因催收不妥而引发的用户投诉风险。

　　据该行2023年财报披露，与信用卡相关的投诉占比高达71.17%，达到1.67万笔，信用卡业务相关的投诉问题仍然突出。截至12月26日，在黑猫投诉平台上，针对该行的投诉数量已超过2.4万条，这些投诉涵盖了诸如暴力催收、强制推销产品、侵犯个人隐私权等多种问题。

　　目前， 中信银行 在最近遭受的处罚和其在经营、内控、信用卡业务等多个方面袒露出的严重问题，揭示了其管理上的漏洞和风险控制的薄弱。为了面对多元化的挑战， 中信银行 需巩固内控、优化业务、提高服务，并积极应对监管要求，以实际行动重塑市场信心与品牌形象。