【监管工作】国家金监总局2025年工作会议释放三大信号

　　最近，国家金融监督管理总局召开了2025年监管工作会议，深入学习贯彻了中央经济工作会议和全国金融系统工作会议精神，对2024年金融监管工作进行了总结，对2025年工作进行部署。

　　此次会议要求，要以更高站位、更强负担负责、更实举措，狠抓年度重点目标任务落地落实，扎实推动监管工作取得实实在在的成果，并提出了加快推进中小金融机构改革化险、有效预防化解重点领域金融风险、切实提高银行业保险业高质量发展能力、坚持问题导向不断增强监管质效、全力推动经济运行向上向好、以更高标准更大力度推进金融高水平对外开放等六大任务。上述六大监管任务向社会释放了三方面积极信号：

　　首先，中小金融机构改革将会加快，稳健性将得到进一步提高。

　　此次会议提出，“坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，增进治理重塑、管理重构、业务重组。”这些要求完全契合当前我国中小金融机构生存现状和风险实际。

　　据央行最新发布的《中国金融稳定报告（2024）》，2024年我国共有中小银行机构3936家，按评级按风险由低到高划分为11级，有357家处于“红区”，其中11%的城商行处于“红区”，有14家城商行是“红区”银行，而且“红区”银行资产规模达到7.05万亿元人民币，占全部银行资产的1.78%。

　　中小银行机构改革化险任务仍然艰巨。这意味着2025年，中小银行机构改革化险应采取上下联动、明确分工、协作配合的工作模式，努力实现深化内部改革、加强资本补充、优化业务结构、强化监管力度的目标。而且，中小银行机构改革化险方案也务必要科学适宜，不能“一刀切”，应根据“一省一策”要求来设计中小银行改革化险的具体方案，在不同地方改革的关键和次序应有所不同，好比农村信用社改革中，各省份要根据不同情况，兼顾增进发展和防范风险双重目标，探索新机制、新模式。同时，中小银行机构务必要强化主体责任意识，制定科学务实的发展战略，提升公司治理水平，在细分市场寻找不同化定位，进行更精确的数字化转型，降低运营成本、提高服务效率和客户体验，逐步迈上特色化和精细化发展之路。

　　其次，重点金融领域风险将得到重点监管，风险也将被进一步化解。

　　目前，我国金融风险主要聚焦在房地产、地方政府债务和非法金融活动等三个“密集区”。据央行发布的2024年三季度金融统计数据，人民币房地产贷款余额52.9万亿元人民币，其中，人民币房地产开发贷款余额13.79万亿元人民币，个人住房贷款余额37.56万亿元人民币，由于房地产市场疲软和个人收入增长放缓等原因，房地产不良贷款上升，风险也在累计。同时，财政部公布的数据显示，截至2024年10月末，全国地方政府债务余额45.32万亿元人民币，加上各类隐性债务，可能规模会更大。另外，非法金融活动也较为疯狂，涉案金额庞大、涉案人数众多的非法募资、金融诈骗等案件仍然很多。据公安部披露的信息，2024年全国公安经侦部门依法严打严防各类经济犯罪活动，积极防范化解经济金融风险，全年共破获各类经济犯罪案件7.8万起，涉案金额超8000亿元人民币。

　　三大领域存在的危险是我国经济发展的最大担忧。这意味着2025年，城市房地产融资协调机制将得到更加全面贯彻落实，并被不断完善，“白名单”将会进一步扩围，更多的房企将得到金融支持，“白名单”项目审批通过贷款可能将从5万亿元增加到7万亿至8万亿元人民币，这向房企传递出了好消息。同时，中央政府发行置换地方政府专项债券数目也会扩大，有可能在去年明确的10万亿元的条件再增加3万亿至5万亿元人民币，这向地方政府传递出了稳投资、积极抓好经济工作的信号。另外，金融监管机构、公检法司等相关部门携手打击非法金融活动的力度将更大，更多的非法募资、金融诈骗等案件将得以查处。

　　最后，金融监管质效将进一步提高，金融业整体运行水平将不断上升。

　　尽管我国金融监管机构改革已圆满收官，但仍存在提升监管质效、完善监管执法水平和金融监管机制、规范执行行为、提高监管预警能力、体现不同化监管等诸多问题。

　　这表明2025年，金融监管机构将通过多种形式和途径，不断扩大监管队伍的培育力度，强化干部作风建设，不断提高监管队伍的整体素质和执行水平，进一步规范执法行为。同时，相关金融法律规范将得到进一步修订、补充和完善，不断提升金融监管的法治化水平，增强我国金融监管的针对性。金融监管职能部门将着力实现问题导向的监察管理模式，提高金融监管的预警能力，准确甄别金融业务行为，及时发现潜在金融风险，全面排查存量金融非法问题，遏制可能发生的金融隐患，防微杜渐，为我国经济高质量发展保驾护航。

　　银行保险机构应切实提升高质量发展能力，积极响应并配合金融监管，不断加强资产负债联动管理，苦练内功、降本增效，着力夯实可持续发展的条件，为我国经济复苏贡献最大的金融力量。

　　同时，金融监管职能部门在保护金融消费者权益方面的职责将更加明确，分工也将更加合理，“枫桥经验”将得到全面贯彻落实，确保金融消费者权益得到全方位保护。尤其是，金融监管职能部门为从根本上统筹金融监管功能，将大力推行金融监管全国“一盘棋”的监察管理宗旨，积极与地方金融监管机构协同研究金融监管形势，共同制定金融监管策略，做到各司其职，责权利对等，更高效地施展金融监管的纵横向联动功能，不断提升我国金融监管的整体合力，全面把控、引导和规范我国所有金融机构及其金融活动，构筑推动我国经济发展的坚强后盾。

　　（作者系中国地方金融研究院研究员）