【保险公司】警惕-全额退保-陷阱，多家金融机构曝非法代理退保案例

　　【大河财立方记者杨春旺】近期，在“3·15”国际消费者权益保护日到来之际，金融监管职能部门、行业协会及金融机构围绕“打击‘非法金融中介’”开展了集中宣传教育活动，结合实际案例，帮助消费者揭穿“代理退保”“代理维护权益”等不法中介的本质。

轻信“代理退保” 财产受损案例不断

　　最近， 中国人寿 河南分公司发布一则非法代理退保案例。2024年，王女士在某网络平台看到一则“全额退保”的宣传广告，声称可以帮她退回已缴纳的所有保费。王女士此前买了一份重疾保险，但由于经济压力，萌生了退保的思路。于是她联系了该平台，并支付了高额手续费委托其代理退保。

　　在代理人的指导下，王女士编造了保险公司销售误导的理由，并向监管职能部门投诉。然而，经过调查，发现王女士投诉的事实不成立。王女士再联络“代理退保”机构时，却发现对方已消失无踪。王女士不仅损失了高额手续费，还因为退保失去了原有的保险保障。

　　类似遭遇其实不是个案，长城人寿河南分公司发布的案例显示，客户刘某在某保险公司投保一份保单，因生意失败资金周转困难，刘某便想将保险退保，但又不愿意承担退保损失，于是通过网络平台联系到声称可以代理退保的中间人。中间人承诺可以助推刘某要求保险公司全额退保，但要求刘某支付一定的款项。刘某在支付费用后，中间人却失去联系，刘某这才意识到自己掉入了非法代理退保的陷阱。

　　何为“代理退保”？中国保险行业协会发布的《保险销售从业人员执业失信行为认定指引》中对“代理退保”活动有明确定义，即个人或团体以牟取非法利益为目的，以维护保险消费者权益为由，采取恶意投诉举报或组织、指使、教唆、诱导客户非正常退保，侵害客户合法权益的活动。

监管出手整治“代理退保”

　　需要关注的是，非法代理退保行为挤占的是正常投诉维护权益渠道和资源，会对消费者合法权益造成损害，甚至危害社会稳定，金融监管职能部门持续整治“代理退保”乱象。

　　2020年4月9日原 中国银行 保险监督管理委员会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提醒消费者要警惕“代理退保”的危险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性保护自身合法权益不受侵害。

　　2024年3月1日起实施的《保险销售行为管理办法》（下称《管理办法》）明确指出，任何机构、组织或个人不得非法开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保，扰乱保险市场秩序。

　　2024年5月11日，国家金融监督管理总局发布《关于警惕涉金融领域“代理维护权益”风险的提示》，提醒消费者提高风险防范意识，勿受“更高收益”“全额退保”等诱惑，购买或换购超出自身风险承受能力的产品和服务，避免发生不必要纠纷。

　　具体到河南，2024年12月，国家金融监督管理总局河南监管局、 河南省 委网信办、 河南省 公安厅、 河南省 市场监督管理局四部门联合发布《关于持续整治“代理退保”黑产乱象严厉惩戒违法犯罪活动的通告》（以下简称《通告》）。

　　《通告》表示，非法“代理退保”行为挤占正常投诉维护权益渠道和资源，损害消费者合法权益，危害社会稳定。广大保险消费者应提高风险防范意识，主动远离“代理退保”黑产陷阱。

　　《通告》同时提醒消费者，遇有保险消费争议时，应通过正规渠道依法维护权益。可通过金融机构客服热线、网站公众号、服务柜面，或12378银行保险消费者投诉维护权益热线、“金融消费者保护服务平台”微信小程序投诉协商和解，也可申请行业调解，提起仲裁诉讼等。

科普小贴士：“代理退保”八大特征要识别

　　1.虚假承诺和虚构宣传

　　话术诱导：声称“全额退保”“无风险退保”“100%成功”，利用消费者对保险条款的不了解进行误导。

　　虚构案例：通过伪造成功退保案例、虚构自身能力，吸引消费者上钩。

　　2.高额收费或预收费用

　　收费模式：要求支付高比例手续费（如退保金的20%～50%），或提前收取“材料费”“保证金”。

　　风险：退保失败后失去联系，消费者既损失费用又丧失保障。

　　3.索取敏感个人信息

　　信息收集：要求提供身份证、保单、银行卡、手机号等隐私信息，甚至要求消费者配合办理电话卡或新银行卡。

　　目的：冒用身份恶意投诉保险公司，或倒卖信息非法牟利。

　　4.教唆伪造证据

　　伪造材料：指导消费者编造“销售误导”理由，伪造签名、聊天记录、病历等材料。

　　法律风险：消费者可能因伪造证据涉嫌欺诈，承担法律责任。

　　5.阻断消费者与保险公司联系

　　操控沟通：要求消费者拒接保险公司电话，阻止双方直接沟通。

　　遮掩真相：防止消费者了解退保的真实损失和合法解决途径。

　　6.隐匿退保后果

　　避谈风险：不告知退保后保障丧失、再投保费用上涨或被拒保的危险，甚至诱导“退旧买新”购买高风险产品。

　　连环陷阱：消费者可能陷入资金损失和新骗局的双重危机。

　　7.无资质运营

　　伪装身份：自称“维护权益专家”“法律顾问”，但无保险从业资质或正规营业执照。

　　合同漏洞：拒绝签订正式协议，或合同条款模糊、推脱责任。

　　8.恶意投诉施压

　　扰乱秩序：通过频繁投诉、信访、闹访等方式向监管职能部门和保险公司施压，试图强逼退保。

　　法律后果：消费者可能被列入“恶意投诉”黑名单，影响个人信用。