【消费者】保险3·15 - 退保维权有捷径？揭秘代理退保背后的-两头吃-陷阱 - 先吃服务费，再吃提成

　　“太开心了！人寿全额退钱，只要打这个电话……”

　　“刚退了80%，太不简单了，需要攻略的吱一声……”

　　“找了第叁方退的，花了500退了90%……”

　　在多个社交平台上，这样的话术和宣传口号随处可见，似乎在这些站长口中，退保是一件极为轻松的事情，也有着不为人知的窍门。然而，当你真的跟他们对接上，根据他们的形式去退保时，一张你意识不到的网已慢慢张开。

　　仅需1000元人民币，就能帮你全额退保？

　　在互联网上冲浪的张先生看到了一条“代理退保”的消息，号称可以帮助全额退保。对方信誓旦旦、胸有成竹，让张先生有些心动。于是，他主动添加对方联系方式并咨询全额退保的事宜。

　　沟通后，张先生了解到，对方声称可以帮他全额退保，可是需要先交1000元的服务费，并签订一份服务合同，保障双方的权益。

　　就这样，张先生给对方转去了1000元的服务费并签订了一份电子合同，签订的进程中还有人脸验证，不疑有他的张先生完全根据流程完成了所有操作。

　　然而，转折出现了。合同签完后，对方让张先生出示保险业务经理违规卖保险的各种证据，并且亲自联系保险业务经理，让保险业务经理承认自己的违规操作并留下证据。这一步让张先生犯难了，他当时买保险的时候是有双录的，不记得保险代理人有违规的操作。

　　得知若没有代理人违规销售证据，只能退保单的资 金价值。翻了一下自己的保单，张先生觉得退现金价值有些不划算，就联系对方不退了。这时，对方却甩出了合同：第贰阶段维护权益服务处理进程中，甲方主动提出终止服务的，视为违约。出现该情形视为乙方已处理完毕，甲方应向乙方支付本协议全部顾问服务费用。简单来说：如果张先生不退保了，退保服务就终止了，之前付的服务费不退。

　　看到这样的回应，张先生显然有些不甘心，毕竟1000元的服务费已经支付过了。但如果继续退保，对方声称，代理人在销售进程中没有违规行为，只能帮张先生退现金价值，在该进程中抽取10%的收益。

　　“到这一步了，你还愿意让他们继续帮你退保么？选择继续，比自己亲自退保还亏；选择放弃，1000元的服务费就没有了。”张先生讲。

　　至此，张先生只能打坏了牙往肚里咽。可是事情远远没有结束，让他更郁闷的是，这件事后，他天天都能接到诈骗电话。“只希望他们日后不利用套取到的信息进行诈骗。”

　　张先生将自己的这份经历分享到了网上，没想到与张先生有着相同经历的人有很多，大多数人都无法在最短的时间识别出该行为背后存在的危险，等回过味儿后，已经被坑了服务费。

　　为何“代理退保”行为如此疯狂？

　　保通社发现，消费者之所以频繁挨坑被骗，核心原因有二：“代理退保”宣传太多，给消费者营造退保很容易的幻觉；保单给消费者造成了一定的经济压力，中途断交不合算，想全额退保减少经济流失。

　　第壹个因素无需赘述，登录各大社交平台，只要搜索“代理退保”四个字，就能出现很多类似的宣传口号和所谓的“退保技巧”。很多中介和个人通过网站、自媒体平台等发布信息，声称有专业团队指导，一对一跟单，可无条件办理“全额退保”，并以“退保不成功不收费”“成功处理众多案件”等为宣传幌子。

　　这些宣传很多以营造出的个人案例，与消费者拉近关系。只要有人想要进一步了解情况，就会被回复：请私信或加好友进一步沟通。

　　第贰个因素跟消费者自身的经济状况有关。有一些消费者在前期投保的时候，手头较为宽松，认为自己可以负担每年的保费，可是随着外部环境和自身收入的变化，原有的经济状况会发生改变，造成当前续交保费会给自身和家庭造成较大的经济压力。

　　然而，若是具有现款价值的长期保单，未到一定年限，中途退保会损失很大，甚至退保所得的资 金价值会远远低于已交保费，这对于消费者来说自然是不划算的。可是，消费者又寻求不出保险机构或保险代理人在销售进程中的错误，于是就剑走偏锋，试图通过中介平台来达到全额退保的目的。

　　甭管是哪种原因，利用不法中介去退保都会给自身造成风险。

　　“这些中介平台宣传全额退保，一是利用消费者对退保流程的不了解，以帮助退保为名收取巨额费用；二是可能存在非法获取消费者个人信息、制造虚假证据等犯法行为。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对保通社表示，这背后的陷阱包含：一是费用高昂，可能超过退保金额；二是存在法律风险，消费者可能因此涉及诉讼；三是个人信息泄露，造成安全隐患。

　　以张先生的经历为例，其在寻求第叁方代理退保进程中，不仅支付了服务费，还提供了身份证、手机号、银行卡、保单等个人敏感信息。

　　投保后想要退保该咋办？

　　值得强调的是，代理退保疯狂背后，消费者的退保需求如何满足？保通社建议，直接联系保险公司官方客服，联系客服热线或到营业网点咨询退保事宜，了解退保流程及材料。

　　至于消费者关注的全额退保，其实仅在三种情境下能够实现：一是保单在犹豫期内，消费者可以无条件全额退保；二是保险公司存在误导销售、未如实告知等违规行为，消费者有权要求全额退保；三是保单现金价值达到或超过已交保费，也可申请全额退保。

　　如果保单存在上述三种情况，那么全额退保的诉求完全能实现，不用通过任何中介。如果消费者的保单不在上述三种情况内，中介宣传的“全额退保”也只是幌子，即便是他们出马，消费者也不一定能拿到全额保费。

　　因此，消费者在退保进程中务必要理性，通过正规渠道咨询退保事宜，不要被虚构的宣传口号误导。

　　另外，保险是一种保障，不管消费者投保的是重疾险还是人身险，其均对健康和财富有相应的保障作用，消费者在投保前和退保前务必要想明白，不要激动。

　　投保前，消费者首先应该明确自身的保险需求和风险承受能力；其次，深入了解保险产品的特点、保障范围和交费方式；再次，比较不同保险产品和公司的优劣；另外，仔细阅读保险条款，尤其是免责条款和退保规定；最后，咨询精湛的保险人士，获取针对性的建议。通过这些准备和认知，消费者可以更加明智地选择保险产品，降低退保的存在性。

　　退保前，消费者首先需考虑退保原因，是否真的需求退保；其次是退保损失，包含已交保费和未来保障；再次是替代方案，是否有更适当的保险产品；最后就是退保流程，了解正规退保途径和所需材料。

　　“假如不是有非常必要的退保理由，建议不要轻易退保。”有业内人士以 养老金 、增额终身寿等产品为例，此前该类产品的 利润是4.025%或3.5%左右，而当前产品的 利润多在2.5%左右，利率下行趋势明显，如果投保的是早前的产品，利率一定是比现在高的，若退保就很难再找到收益相对较高的产品了，对消费者而言，一定会造成一定的经济流失。

　　因此，消费者在投保时要小心谨慎，以个人需求为起点，仔细甄选保险产品，退保时则要理解将要承担的损失，做到心中有数。