【云端服务】盯-畜禽活体-强-云端服务- 金融机构全力促农业新质生产力发展

　　■本站记者曹沛原

　　近期， 贵州省 金融科技创新监管工具第贰批创新应用（“农村数字金融”主题）正式对外公布， 岑巩县 农村信用合作联社、贵州一链数字科技有限公司“基于 物联网 的活体牛抵押融资服务”成功入选。

　　这一创新成果不仅为当地肉牛养殖产业注入强劲动力，更在农村金融服务领域开拓出一条数字化、智能化的全新路径。

　　长期以来，农村活体畜禽生物资产确权难、抵押难、监管难及融资难问题，困惑并制约着养殖户和涉农企业快速发展。各地金融机构也在破解这一难题上不断探索和创新。

　　2025年中央一号文件提出“推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款”。作为 乡村振兴 投融资机制创新的重要内容，其对破解农业经营主体融资难题有着怎样的意义？

　　“当前，我们能切身感受到，新型农业经营主体普遍面临传统抵押物不足的融资瓶颈。”广西平 南县 农村信用合作联社党委书记、理事长陈银在接受《农村金融时报》记者采访时表示，2025年中央一号文件提出相关要求，有益于进一步激活农村沉睡资产、破解养殖主体融资难题，让“会呼吸”的畜禽活体、“看得见”的农业设施，在融资阶段都能进一步转化为金银财宝，为 乡村振兴 注入更多金融活水。

　　建立科学评估体系

　　畜禽活体和农业设施作为抵押物具有生物资产估值波动、设施折旧率等特殊性。如何建立科学评估体系，如何应对抵押物处置难问题，成为金融机构亟待解决的课题。

　　“畜禽活体作为生物资产，具有产权清晰、交易市场活跃、价值增值性等特点，符合金融机构抵押品要求。然而，畜禽活体抵押融资面临疾病疫情、价格波动等风险，这就要求金融机构在贷款审批和风险管理上具备更高专业性。”广西那坡农商银行党委书记、老总班伟对记者说，畜禽活体的估值受多重原因影响，包含品种、健康状况、生长阶段及市场需求等。农业设施评估目前暂无统一标准，不仅涉及设施原始成本、使用年限，还需考虑设施折旧速度、维护状况及市场更新换代等情况。

　　班伟表示，折旧作为评估中的关键环节，其计算方法的决策非常重要。选择时需根据设施实际使用范围、预期使用寿命及经济创收综合考量。另外，设施维护状况也是影响其价值的重要因素之一。

　　对此，陈银表示：“可由政府有关部门（农业农村部）牵头，联合金融机构、评估机构、行业协会成立专业交易评估工作小组，从行业研究、深入调研、广泛征求建议三方面积极推进，建立健全畜禽活体和农业设施确权登记和押品管理相关制度，确保评估结果和政策落地既科学又贴近市场实际。”

　　记者从广西横州市农村信用合作联社授信部了解到，针对畜禽活体、农业设施的特殊性，该联社探索构建“技术+数据+市场”三位一体评估体系，进行定量及定性科学评估。

　　具体而言，在技术评估方面，引入 物联网 、AI等技术实时监测生物资产健康状况和设施使用效率，减少估值波动风险；在数据评估方面，整合农业农村部门、第叁方评估机构数据，建立动态估值模型，结合历史交易数据、区域市场价格波动等原因综合定价；在市场评估方面，参考同类资产流转案例，建立区域性交易市场或拍卖平台，实时监测抵押物市场价格，增强抵押物流动性。

　　另外，养殖产业易受自然环境等原因影响，市场价格波动较大，抵押物存在流失风险，养殖户收益难以保障，造成金融机构可能面临抵押物减值风险。

　　陈银表示，应对抵押物处置难问题，在于建立统一畜禽交易平台，通过为农资企业提供优惠吸引其进驻平台，直接通过平台在贷款银行设立的基本账户进行交易，即便借款人违约，也能确保担保公司顺畅处置抵押物，降低担保风险。

　　在谈及如何应对抵押物处置难问题时，班伟表示，可从创新保险机制、拓宽变现渠道、争取政策支持三方面入手。首先，鼓励保险公司开发针对畜禽活体的保险产品，为金融机构和养殖户提供风险保障。发生风险，保险公司可承担部分或全部损失代偿，减轻金融机构信贷风险和养殖户经济负担。其次，金融机构可与农业设备经销商、二手市场等建立合作关系，通过 大数据 拓宽农业设施交易平台变现渠道，提高变现能力。最后，积极争取政府在农业金融、农业设施处置等方面的政策支持，降低处置难度和成本。

　　提升农村金融服务可得性

　　2025年，“发展农业新质生产力”第壹次被写入中央一号文件。

　　那么，在“农业新质生产力”发展趋势下，银行如何将 智慧农业 技术（如 无人机 、 大数据 ）融入抵押融资服务？如何通过数字化转型提升农村金融服务的可得性与效率？怎样利用 大数据 解决农户信用评估难题？

　　“今年的中央一号文件，甭管是‘深入推进农村信用体系建设，强化涉农信用信息归集共享’，还是‘推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款’，均是创新与丰富农户的信贷资产形式，以便金融机构更好地刻画小农户信用画像，让金融活水精准浇灌‘三农’的毛细血管。”网商银行相关责任人对记者说，凭借数字化作业模式，网商银行有效提升农村金融服务覆盖率与可得性。

　　记者了解到，网商银行没有线下网点，没有信贷员，将核心系统建立在云端，并开创了“310模式”——即3分钟申请、1分钟内放款、全程0人工干预。

　　2024年，网商银行与农业农村部 大数据 发展中心联合建模，组合运用“大山雀”与隐私计算技术，在“数据可用不可见”的条件下，去年全年，有767万农户获得纯信用贷款，总计授信金额1990亿元人民币，其中，80%授信农户的种植面积在10亩以下，是以往难以服务的“长尾小农户”。

　　除了网商银行之外，扎根乡镇农村的农信机构也纷纷启动了“云端服务”的尝试。

　　“我们平南联社依托广西农商联合银行‘桂数耘’金融数据标准共享平台，强化数据资源在金融产品创新和风险防控等领域深度应用，让数据金融更好、更快、更准施展作用，惠及用户。”在谈及利用 大数据 解决农户信用评估难题时，陈银表示，该联社利用桂盛富民金融服务平台，推进整村授信全覆盖，最快8分钟办结贷款全流程。

　　陈银进一步表示，可利用 无人机 技术，通过航拍测绘农田、林地等（林权抵押贷中已应用），进一步深化科技应用，建立3D地块模型，实时监测作物长势，精准评估资产价值；动态监控，定期巡查抵押农田，识别异常情况（如病虫害、非法转种），建立风险预警机制。在 大数据 整合方面，可通过机器学习分析历史产量、市场价格波动，预测抵押物价值变动曲线。

　　这时，在畜禽活体抵押方面，也面临较大养殖风险和市场风险、贷款贷后抵押物监管难度大、风险分担机制尚不完善、缺乏财税政策有效支持等主要障碍。对此，陈银建议，建立健全信息共享平台；做好抵押物跟踪审查；探索保险担保合作模式；施展政府政策支持作用。

　　在受访者看来，当前，农村发展仍面临农村产权确权不完善、农业保险覆盖率低、数据共享机制缺失、农村土地利用率低、农村物流及电商产业薄弱、农村青壮劳动力外流、农业发展科技赋能力度不足等诸多问题。金融机构应继续深化数字化转型，创新金融产品，与政府、企业协同构建“金融+科技+产业”生态圈，为农业新质生产力发展注入强劲动能。