【消费者权益保护】报告 - 2024年我国消费者金融健康水平有所提升 建议将金融健康纳入普惠金融政策体系

　　3月16日，《2024中国消费者金融健康报告》（以下简称《报告》）正式发布。《报告》基于从支付宝收集的20424份有效样本问卷，由中国普惠金融研究院（CAFI）与蚂蚁集团研究院合作完成了相关调查和研究。《报告》表明，2024年我国消费者的金融健康水平有所提升，金融健康指数在60分以上的群体占比相比2023年上升了7.4个百分点。虽然2024年宏观环境有一定挑战，但消费者通过主动适应与应对，使得金融健康状况得以改善。

　　良好储蓄行为与金融健康强相关

　　《报告》用多维度框架来评估金融健康，该框架包含日常管理、财务韧性、投资未来和掌控力4个维度共10个指标。调查结果显示，2024年金融健康指数均值从2023年的55.4上升到59.3，45.6%的消费者得分60或更高，比上一年上升了7.4个百分点。其中，财务韧性、投资未来和掌控力维度显现明显改善，而日常管理指标改善甚微或略有恶化。

　　对于为何去年我国消费者的金融健康水平有所提升，《报告》认为，尽管我国经济面对内外部复杂严峻形势，但消费者已经采取了适应性策略，包含积极存款、减少新增负债等。从金融健康的视角来看，消费者在经济逆风中的适应策略似已获得了一定成效。虽然储蓄与消费的短时间权衡可能造成某些担忧，但长远来看，消费者改善的金融健康，包含更顺畅的日常财务管理、更具复原力的危险准备和应对、更着眼深远的未来投资及对当前和未来财务情况更强的掌控力，将是社会经济稳健、可持续发展的条件。

　　《报告》研究发现，良好的储蓄行为与更好的金融健康之间存在较强的正相关关系。“能够存钱的人群的金融健康不仅在相同金融资产水平内表现出比无法存钱的受访者更好，而且还可能比金融资产水平更高一两个级别但无法存钱的受访者更好。”

　　《报告》研究还发现，坚持记账对金融健康都有明显的好处。尤其是坚持记账群体的金融健康不仅好于同一金融资产水平的不坚持记账群体，还比更高一级金融资产水平的不坚持记账群体更好。“这凸显了追踪收入与支出与金融健康的积极关系，可能缘自掌控感的提升并因此做出更好的金融决策。”

　　《报告》建议将金融健康并入普惠金融政策指标体系

　　《报告》给出了改善金融健康的策略。在宏观层面，建议将金融健康作为中间目标来帮助监测和实现高质量、可持续发展；将金融健康并入普惠金融政策指标体系；大力推动普惠保险发展和推进金融教育国家战略。在行业层面，金融机构需充分认识客户金融健康的“多赢”效应；持续度量金融健康，为业务优化提供信息和证据；以客户为方向发现金融健康服务机会，落实适当性管理等消举荐措；为行为助推和服务创新搭建机制和技术基础设施。

　　其中，在完善普惠金融政策指标体系方面，《报告》认为，金融健康作为度量个体和家庭财务情况的综合指标，能够有效反映金融服务的实际效果。只有在具备良好金融健康的条件上，普惠金融才能真正提高居民的财务安全感、增强了风险应对能力，并因此能够积极地参与经济活动。

　　“将金融健康并入普惠金融政策指标体系，可以更精确地识别金融服务的不足之处，优化政策设计，确保金融资源能够真正惠及弱势人群，推动财富积累和社会财富的合理配置，最终增进经济的包容性增长和社会的和谐稳定。”《报告》称。

　　在《报告》发布会上，与会嘉宾结合刚刚闭幕的两会热议话题与金融健康的宗旨，给出了增进消费和经济增长方面的更多建议。

　　国务院发展研究中心市场研究所原所长王微指出，当前消费特征出现新趋势， 老百姓 对于“提质扩容”类消费，包含中高端消费、大量服务性质的消费需求旺盛、增长迅猛。广大消费者在满足这些消费需求的进程中会对高质量金融产品有更强烈的渴求。通过金融知识的学习、金融健康水平的提升，消费者能够获得更多金融手段的支持，能够更好安排他们的当期消费、跨期消费，并制定面向将来的消费规划。

　　《报告》研究发现，消费者的金融健康状况越好，越可能有更多的松弛性消费倾向，消费更多非务必品。这意味着金融健康改善后，有助于提振消费，增进宏观经济增长。CAFI院长贝多广对此表示，松弛的消费是指非务必品的消费，在平淡日子里，可以将改善型消费、服务型消费都归入其中。这一类消费潜力的挖掘一定是建立在更好的金融健康水平的条件上，只有基本的生活所需获得保障、可支配资金增多、个人对未来布满希望，才可能会有该类消费倾向。

　　“从《报告》调查结果看，以‘00后’和‘90后’为代表的年轻一代、学历较低的消费者、乡村居民、小微雇主等群体的金融健康水平普遍薄弱。当他们的金融健康水平提升之后，将会释放出更多的松弛性消费。”贝多广称。

　　今年的《政府工作报告》提出，出台健全社会信用体系的政策，构建统一的信用修复制度。对此，贝多广提到，在调研中发现，金融健康能力薄弱的消费者往往由于一些非主观因素有了不良信用记录，而且又缺乏规范、透明且便捷的渠道进行个人征信修复而影响到了消费水平的提升和金融服务的获得。他建议，信用修复的关键之处是能够识别出被动拥有违约记录的群体，同时再采取债务重组等措施，更快出台个人征信修复法规细则，积极鼓励银行、消金公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，帮助消费者提升修复效率及效果。

　　另外，在数字技术、 人工智能 的发展一日千里的环境下，一些创新手段的合理运用可以助推更多人实现金融健康。蚂蚁集团研究院院长李振华表示，数字金融可以在帮助消费者管理日常消费、合理利用信贷资源、实现结构正确的资产配置、获得应有的危险保障等方面施展作用。《报告》调查结果也发现，基础的金融管理工具，尤其是帮助存钱和管理日常收入与支出的工具是大多数人，尤其是面临经济压力或收入不稳定情况的群体的首要需求。