随着银行存款利率的下调，中小银行当前揽储的压力渐长。部分银行为了稳息差，给员工下达了存款硬指标，甚至在内部考核上与年终奖挂钩。可是，监管职能部门三令五申强调银行不得采取高息揽储或变相高息揽储行为，很多银行只能通过短时间高息存款产品来吸引客户。

　　据《中国经营报》记者了解，与以往相比，今年中小银行直接高息揽储的现象有所减少。在逐渐下调存款利率的同时，银行要在负债端加大揽储力度，降低平均负债成本。可是，存款利率的下降也降低了客户的银行存款意愿，银行的揽储压力反而有所增加。从市场端看，多数银行长期存款利率趋降，少量高息短时间存款产品在市场走俏。

　　加强负债成本管控

　　2024年年初，多家中小银行密集调降了存款挂牌利率，主要聚焦在城商行、农商行。根据银行发布的挂牌利率调整公告来看，下调幅度聚焦在5BP至45BP之间，调整后的整体利率水平仍高于国有大行和股份行。

　　2023年12月底， 工商银行 （601398.SH）、 农业银行 （601288.SH）、 中国银行 （601988.SH）、 建设银行 （601939.SH）、 交通银行 （601328.SH）、 邮储银行 （601658.SH）6家大型商业银行逐渐下调了存款挂牌利率。其中，1年期、2年期、3年期、5年期定存挂牌利率分别下调10BP、20BP、25BP、25BP。股份制银行紧跟其后，目前12家全国股份制银行也均完成了存款挂牌利率的下调。

　　“银行存款利率的下调有益于稳息差。随着市场存款利率的调整，中小银行在压降负债成本方面会加大揽储力度，以低成本的钱财平衡存量高成本资金。换句话说，在下调存款利率之后，银行存款增长越快，资金成本也就越低，银行的息差才会更有空间。”一家券商银行业分析师表示。

　　该分析师认为，在资产端，银行为了更好支持经济持续回升，会主动采取多种措施向实体经济减费让利，降低实体融资成本，这对于银行的息差会造成一定的冲击。在负债端，压降资金成本成了当前银行业的一项主要工作，包含调整存款结构，增加低成本资金的规模占比。当前存款利率下降，银行假如不加大揽储力度，消化存量高息存款的过程就会比较长，无益于银行稳息差。

　　统计数据显示，2023年三季度末，商业银行净息差为1.73%，较2022年同期的1.94%下降0.21个百分点，再创历史新低。目前，央行已建立存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合力调整存款利率水平。

　　 民生银行 （600016.SH）方面认为，在金融让利实体、银行净息差延续承压的环境下，存款利率下行仍是大势所趋，新发和存量贷款利率的不断下行，更提高了银行负债端成本控制的必要性。

　　 中信证券 （600030.SH）在研究报告中称，中小银行会逐渐跟进下调存款利率。然而，考量到目前中小行揽储压力较大，中小行可能借此机会加大力度吸收存款，到年后才会跟随调整存款利率，存款利率调整幅度可能不及大行。长远来看，存款利率下调将会降低对储户的吸引力，“存款迁居”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品将迎来增量资金，可是短时间内考量到居民风险偏好影响，预计存款仍将保持上升趋势。

　　中小银行揽储难

　　与以往相比，今年中小银行直接高息揽储的现象有所减少，可是银行的揽储压力不减。

　　“一些银行在春节前制定了相应的营销计划，包含定制的银行存款产品等，部分银行则在内手下达了存款任务硬指标，并将指标与绩效和收入挂钩。”一家城商行人士称。

　　该城商行人士称，有的银行向员工下达了春节前60万元存款的任务，有的银行拉存款任务甚至到了100万元。“也不是长期的定存，就是银行让员工发动身边的人把资金存一段时期。很多员工自掏腰包请客户吃饭是常有的事情，这也能彰显出银行员工拉存款的压力。”

　　该城商行人士还表示，银行将存款指标直接分摊的做法比较粗鲁，在基层容易形成一些抵触，一些银行则在营销上比较有策略，拉存款的效果更好。

　　记者了解到，银行通过短时间高利率产品吸引客户在目前是比较流行的做法，一些定制产品向新客户或存款大户开放，能起到立竿见影的效果。

　　上述城商行人士对记者说，在2023年年末，很多银行都推出过特色存款产品，利率较市场利率要高出很多，可是部分银行近期已经下架了该类产品，主要也是成本控制方面的考虑。

　　相比推出存款特色产品而言，部分中小银行针对新客户和存款大户发放了加息券，以短时间的高息来获客。记者致电一家中小银行客服，客服人员表示：“新客户此前领取了银行发放的加息券之后，前40天的银行存款年化利率会增加2%。这对于半年期的银行存款比较划算。”

　　另外，还有一些银行推出7天存款利率可达3.5%，3个月存款利率可达4%的相关产品。这些存款产品比较吸引眼球，可是一年总体的利率并没有超出市场行情太多。

　　 光大银行 （601818.SH）浙江分行人士表示，在存款业务方面，大额存单销售的情景比较好。由于该类业务属于存款业务，风险比较低且收益高于一般性存款，所以基本上抢购一空。

　　上述券商银行业分析师认为，由于网点覆盖面等情况不同，中小银行在揽储方面与国有大行竞争主要靠利率优势，银行会根据自身的银行存款定价策略、资产负债情况，在存款利率上做一些调整以吸引客户。“可是，利率更高意味着更高的负债成本，这就需要一个平衡，平衡控制负债成本和揽储两端。”