新的一年来临，又到了拼业务的时候，为了给2024年开个好头，险企暗自“卷”了起来。而“卷”起来的第壹款产品，或许是百万医疗险。近期，记者走访位于华南地区的某大型保险公司营业部时注意到，部分险企阶段性开放了健康告知较为宽松的百万医疗险。
在营业厅招待客户的小阳准备齐全，桌子上放了两份保险产品介绍彩页，和一沓草稿纸，最上面那张已经被他写满了给咨询人提炼的关键内容。作为一款百万医疗险，健康告知仅三条能做到100%赔付的确出人意表，70岁高龄可投保更是少见，这些也是此款百万医疗险的重要特征，也是记者在走访中了解到的关键信息。 
图片来源：相关产品介绍彩页
“这个产品一旦达到公司规定的销售金额，随时会停。”在沟通进程中记者了解到，小阳不仅自己买了这款产品，也为家人进行了投保，在小阳的介绍下，这款百万医疗险在现今的投保环境下显得尤其珍贵。
记者也注意到，虽然有些险企已经推出告知条款较为宽松的百万医疗险，可是价格相较一般的险种贵，且并没有保证续保之类的条款。不过，在对话中也有保险代理人对记者说，在没有保证续保的情景下，一般理赔额度不高于年度封顶额度都能续保，产品停售时险企也会推出新的产品来进行弥补。
百万医疗险“卷”起来了，是个例还是行业普遍现象？百万医疗险的投保条件是否会普遍放开？保险代理人口头所述理赔不高于年度封顶额度都能续保是否合理？随着记者的调查，百万医疗险“内卷”的真相浮出水面。
保险代理人：理赔不高于年度封顶额度，可以续保
与小阳的沟通进程中，记者了解到，能够去值班的保险代理人都是对保险产品和规划较为熟悉的资深代理人。“我们是轮班制，每月排班，而且去值班也有相应的要求，不是说大家想去就能去，而是要通过面试。”在小阳看来，值班意味着直接面对来访客户，需要很好地给客户解答，对保险产品理解不透彻、不资深，那么是帮不了客户的。当小阳得知咨询人身份的记者想要购买百万医疗险时，的确显示出应有的专业。
百万医疗险诞生直到今天，已经形成了较为完善的投保条件。以一款常见20年保证续保的长期医疗险为例，其投保告知非常细致。 
了解过百万医疗险的人都明白，此类险种投保条件较为“苛刻”，几乎只有在“完全健康”的情景下，才能买到该类被业内看作性价比极高的险种。而其二十年保证续保条款在一定水平上也给受益人增加了抵抗风险的筹马。一旦处于亚健康的身体状况，极大可能无法投保，只能退而求其次，购买一些责任免去的保险或其它险种。
在小阳所给的介绍彩页上，“老人”“慢病”可投可保的字样醒目，健康告知仅三个问题更令一众无缘百万医疗险的 老百姓 心动。不过，该介绍彩页没有关于“保证续保”的相关提示。
对此，小阳指出，“不保证续保，可是理赔不高于年度封顶额度，都能续保。不用太担忧续保的问题，客户没有违反条例都是能够正常续保的。”对于简易告知版的百万医疗险的续保问题，小阳表示：“有的顾客买的也不是保证续保的，可是即便理赔了也能续保。”
“只要你到时间正常续保，都能续，那如果说过时间就续不了。”在小阳的介绍中，该款产品有绑定银行卡自动续保的条款。
赔付比例和投保年龄限制也开始放宽
记者了解到，百万医疗险除了在健康告知环节内卷以外，赔付比例和投保年龄限制方面也开始放宽。记者调查中注意到，小阳所述百万医疗险，投保年龄拓展至70周岁，也是仅三项健康告知，可是相应的费率也会更加高昂。 
不同于上述赔付比例80%的百万医疗险，已经有简易告知版本百万医疗险做到了100%赔付，当然，保费对照80%赔付比例的险种也会更高。以最高投保年龄70周岁计算，80%和100%赔付比例保费差距高达1000余元/年。
“70周岁都还能投保。”在小阳的介绍中，购买百万医疗的顾客，主要是担忧身患癌症这一类大病，而建立在社保的条件上的百万医疗险，不管国内的药还是进口的药都赔付。
不过，记者也注意到，该类健康告知宽松的百万医疗险，免赔额比以往的医疗险要高很多，一般在1万左右。针对这种情景，小阳也表示，会给客户健康保障，用其它保险弥补1万块钱的免赔额，该类用来弥补免赔额的保险一年的款项在两三百块钱，两个保险叠加起来就没有免赔额了。也就意味着，如果客户因为大病住院，就不用花钱了。 
该类放开投保条件的百万医疗险出售情况如何？是否有较多人购买？据小阳表示，百万医疗的话是人手必备的产品，这一款产品卖得很好。可是并没有具体的出售数据。
记者还了解到，部分百万医疗险的“内卷”之处，还在于“垫付服务”。万一客户住院，没有充分的储蓄去缴纳住院费用，保险公司可以垫付。
业内：容易引起产品性质的误会
今年1月份，国家医保局在答复全国人大代表建议时表示，商业健康保险偏重满足多条理、多样化和个性化的健康保障需求。目前170多家保险公司开展商业健康保险业务，在售产品超过5000个，涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、健康管理等各领域，已经自在易的款项报销和资金补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理发展，新产品类型不断出现。 
数据显示，2022年，商业健康保险保费收入8653亿元人民币，赔付支出3600亿元人民币，同时积累了超过1.6万亿元的长期健康险责任准备金，对减少参保群众后顾之忧、释放消费潜力、推动经济发展施展了关键作用。作为健康险的重要组成部分，百万医疗险的投保条件是否会普遍放开？
徐昱琛对记者表示，一般来讲，百万医疗险在我国不算是特别创新的产品。一方面，医疗险里面都有一个叫“既往症”的条款，说白了在投保前已经得了某类疾病，通常来说有责任免去条款。另一方面，健康告知较为宽松的医疗险通常都会有1万元的免赔额，也有公司会把1万元的免赔额去掉，可是1万块钱以下的部分报销比例会低一点，可能是30%左右。
根据中国保险行业协会公布的数据显示，截至发稿，有95款在库百万医疗保险，包含在售、停售、停用百万医疗保险。记者又向两家不一样的保险公司咨询了百万医疗险，其中一家表示：“医疗险对于既往已经有的情景都是除外责任，不除外责任的医疗险其它方面就会差点，没有保证续保，且赔付比例为80%。” 
对于市场上出现的健康告知较为宽松（仅3条或0告知），且可以做到100%赔付的百万医疗险，资深精算师徐昱琛在接受记者采访时表示：“健康告知较为宽松，甚至0健康告知的百万医疗险以前也有，通常它们有两个特点，第壹对于既往症不赔，第贰价格会比有健康告知产品贵。”
“像这款百万医疗险（指上文小阳所介绍的保险）创新性还可以，对于身体健康条件比较差的人，就有可能会去买。”至于保证续保该类问题，徐昱琛称，还是要以书面条款，或官方认可的公告为主。
记者了解到，目前市场上的百万医疗险有两种，短时间百万医疗险和长期百万医疗险。短时间百万医疗险保障时间一年，不能确保续保，理赔过第贰年可能就续不上了；长期百万医疗险保障时间也是一年，但能确保续保，不同在保证续保的时间上，好比6年版、20年版。长期的百万医疗险，只要在保证续保期间内或保障期间内，甭管是理赔过还是产品停售，仍然可以续保。 
对于不保证续保的短时间医疗险，是否能做到“理赔不高于年度封顶额度都能续保”的疑惑，徐昱琛则对记者表示：“该类条款在长期医疗险，好比20年保证续保的医疗险里面会有，通常监管是不允许短时间的医疗险有该类条款，容易引起产品性质的误会。”
据了解，2021年1月，原中国银保监会发布的《关于规范短时间健康保险业务有关问题的公告》（以下简称《通知》）要求，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”诱导消费者。短时间健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的文句。
《通知》要求，保险公司开发的短时间健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。同时，不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不高于一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，缴付保险费，获得新的保险合同。保险公司不得在短时间健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的文句。
