“我是2016年创业，2019年本着公司向前进一步发展想扩大经营，但当时因为疫情影响，公司资金其实不宽裕。”济南高聚机械有限公司（下称“高聚机械”）责任人高尚卿在 浙商银行 携手媒体共同走进大博科技园的交流会上说道。
在大博科技园中，像高聚机械这样入驻的中小企业有许多类似的融资需求，还有很多中小企业供应链遍布国内各地，异地融资难成为最大槽点。
为了解决这些难题， 浙商银行 济南分行第壹时间组建专项顾问团队，前往企业进行一对一上门服务，并于今年6月底，正式成立了金融顾问工作室。
记者了解到，金融顾问制度是浙江首创的金融供给侧结构性改革重大制度创新，定位于当好政府的“金融子弟兵”、企业的“金融家庭医师”和居民的“金融理财咨询师”。金融顾问制度借鉴法律顾问的做法，让金融机构的专家走出牌照限制，走进企业开展综合金融服务。金融顾问制度以公益服务为主，旨在实现金融从“以牌照为方向”的专业服务向“以客户为方向”的综合服务转变，实现金融专业人士从“狩猎”方式向“种田”方式转变，实现金融向上向善、服务实体的初心。
近年来，北京、上海、山东、甘肃等10余个省市也在积极探索推广该项制度。经过四年实践， 浙商银行 成立了62家金融顾问工作室，成员达104家，金融顾问累计对接服务企业5.7万家、落实融资额4500亿元人民币。
园区内中小企业的槽点被关注
园区被地方政府视为区域经济发展的龙头，对外开放、招商引资的主要载体，和发展高新技术企业、壮大民营经济的重要基地。幸福连城控股集团有限公司（下称“连城控股”）建立于2005年9月，总部办公地位于 济南市 ，是一家包含园区建设与运营、金融、建工等综合性集团公司，总资产规模超25亿元人民币。
在谈到连城控股的融资难问题，其老总陆建林坦言，相比南方，北方整体的融资氛围偏向保守，融资成本也整体高于南方，并且融资周期长，一般中小企业贷款可能需要一两个月左右的审批时间。
幸福连城先后投资运营了17个工业地产项目，大博科技园区就是其中之一。大博科技园总建筑面积约13万平方，位于 山东省 济南市 历城区临港经济开发区，是一家以智能制造为主的高科技产业园，主要用于服务智能 机器人 生产和电力配套设备研发生产。目前大博科技园已经有29栋标准厂房，配套1栋综合服务楼。
浙商银行 济南分行相关责任人告诉21世纪经济报道记者，与大博科技园区的合作始于其客户经理的一次实地考察。客户经理发现，大博科技园中的小微企业基于扩大生产规模、提升发展空间、增强产业集聚效应等原因有购买厂房的切实需求，然而一次性支付几百万购房款资金压力较大，很多企业没有适当的抵押物，但其购买的厂房目前尚未达到办证条件，无法在银行办理贷款。
如前述提到的高聚机械，作为一家主要做啤酒发酵设备的企业，高聚机械的发展规模不断壮大，这让高尚卿购买厂房的念头逐步加深，然而企业经营各处都要资金，一下子拿出几百万来购买厂房实属不容易。
慈诺中医药科技（山东）集团有限公司（下称“慈诺中医药”）也有同样的困惑。慈诺中医药生产研发经理李女士表示，公司主要做“智慧中药房”，需要扩大经营，在短时间内需要大量金额来购买厂房，然而一般银行“审核+放款”的时间太久，会延误生产经营。
浙商银行 济南分行了解到这一情况后，组建了金融顾问团队，配置对口的企业、小微和零售产品等相关专家，上门与客户交流沟通，及时了解企业服务堵点、难点、槽点，为客户提供全生命周期的金融服务。
据21世纪经济报道记者了解， 浙商银行 济南分行于2016年开展厂房园区业务，有一定厂房项目合作经验，基于小微园区发展特点制定了“小微园区综合金融服务方案”。即以“标准厂房贷”的“按揭贷、周转贷、置换贷、提额贷、租金贷”为核心，配套园区开发贷、代发工资等服务。截至2023年6月末， 浙商银行 济南分行已准入137个园区项目，累计投放30亿元人民币，解决了880户小微企业的厂房贷款需求。
以“标准厂房贷”来看，其主要面向入驻小微园区的小微企业发放，基于以所购厂房抵押 （期房可由开发商担保），或基于租赁标准厂房行为由开发商提供担保的小企业贷款。最低年化利率5.05%，最高额度3000万元人民币，最长期限是十年。
高聚机械责任人高尚卿称，他通过上述“标准厂房贷”，以20%的首付买了900平方的厂房，顺畅让企业规模扩大，目前每年营业收入约在600万元。
“只需要提交银行流水，审批通过一周内就能够获得贷款。”慈诺中医药科技生产研发经理李女士告诉21世纪经济报道记者，今年年初，公司向 浙商银行 济南分行申请了600万元的“标准厂房贷”，利率不到6%，买了2000平方的厂房。据李女士介绍，慈诺中医药科技公司是一家大型现代化中医药科技创新企业，也是国内第壹家实现高温和低温相结合的技术提取中药的企业，每年营业收入约在两千万元。
“客户需要购买厂房有厂房标准贷，想要装修有装修贷，同时还帮产业园区引进人才。这就是我们的全生命周期的服务。” 浙商银行 济南分行副行长杜长峰称，未来，针对园区内发展较好的企业，不排除会对其进行上市辅导，孵化企业成长为上市公司。
陆建林称，除了厂房贷，装修贷之外，如果在园区中小企业面临经营困难， 浙商银行 还为其提供流动资金贷款。随着越来越多的企业入驻，产业园区形成了马太效应，也会吸引更多优质的中小微企业入驻，目前大博园区第壹期入驻率达七成、八成左右。
大博科技园只是连城控股17个园区中的一个缩影， 浙商银行 济南分行还为连城控股设计了整体的专项综合金融服务方案。在项目开发方面，为连城控股提供园区开发贷款，已批复连城智谷齐河众创产业园和幸福连城国际激光谷开发贷1.5亿元人民币，累计贷款5000万元人民币，并根据项目需求，进一步放大投放。在项目招商方面， 浙商银行 济南分行为企业提供厂房按揭资金支持，先后准入连城智谷齐河众创产业园、连城智谷济南智造时代一期、幸福连城国际激光谷等13个项目，目前累计放款80户，厂房按揭贷累计2.46亿元人民币。在项目销售方面， 浙商银行 济南分行为入驻企业园区的小微企业提供金融顾问服务，及时了解入驻企业经营进程中的各类需求，从企业槽点动身，提供人才卡、人才支持贷、人才尊享贷、私行服务、供应链金融等全方位金融服务。
金融顾问制度在济南：发展与挑战
为了打通金融服务实体经济的“最后一公里”，2018年浙江在全国率先推出了金融顾问制度。2020年以来，金融顾问制度先后被写入地方性法规《浙江地方金融条例》和《浙江金融业发展“十四五”规划》等重要文件。经过四年的创新实践， 浙商银行 缔造了一支1800人的金融顾问队伍，成立了62家金融顾问工作室，累计对接服务企业5.7万家，落实融资额4500亿元人民币。
2022年， 浙商银行 济南分行特邀中国工程院院士、浙江大学陈纯教授出席由 济南市 政府和 山东省 住建厅主办的首届黄河流域住房公积金高质量发展推进会，为山东住建赋能，第壹次实现了金融顾问制度跨省服务。同时 浙商银行 济南分行与 山东省 工商联等多部门积极携手，探索搭建支持 山东省 民营经济发展新平台。
2023年6月28日，济南分行正式挂牌成立济南金融顾问工作室，选派骨干人员组成金融顾问工作组，深入政府、企业开展“大走访大调研精准对标精准施策”专项活动，为地方政府和企业提供政策咨询、投融资服务、风险防范、综合服务、参谋助手、信息反馈等六大类服务。
浙商银行 济南分行相关责任人告诉21世纪经济报道记者，由于金融顾问定位于“政府的子弟兵”、“企业的家庭医师”和“居民的理财师”，因此其服务对象主要面向国有和民营性质公司客户，还包含个体工商户，尤其是重点支持制造业、科技企业、人才企业。
浙商银行 济南分行党委书记、行长王君双表示，目前济南分行累计服务集团企业、民营小微企业等客户超过5600家，累计投放各类贷款超过5000亿元人民币。依托供应链金融、跨境金融、普惠金融等创新产品帮助超过4600家企业破解流动性难题，服务个人客户超过38万户。
从分行的实践来看，如何才能做好金融顾问，服务好中小微企业？ 浙商银行 济南分行的定论是“1+N”的综合金融服务模式。通过金融顾问这个“1”，链接其背后“N”个机构的力量，包含金融机构、律所和会计师事务所等中介机构等形成合力，提供综合金融服务。具体来看， 浙商银行 济南分行抽调业务骨干组成金融顾问工作组，深入企业开展大走访大调研，实地了解企业诉求，通过“1+N”的综合金融服务模式，为企业提供多元化、综合化的专业服务。
其中最典型的是， 浙商银行 济南分行推出的一款线上化贷款产品——“余值点易贷”。小微客户只要拥有还款满1年的按揭房产就可申请，实现有房贷还可贷，一次最高可贷500万元人民币，最长可贷3年，满足小微企业中长期流动资金需求。该产品可以在线申请，并且还款方式灵活，客户可以根据自身实际选择按月付息，到期还本，也可选择按月等额本息或按月等额本金还款。更关键的是，抵押物选择范围广，不仅我的按揭房产可用来申请贷款，部分直系亲属（配偶、借款人或配偶爸妈、成年子女或其配偶）按揭房产也可用来申请本产品，有效缓解小微客户抵押物不足的困扰。
值得注意的是，由于金融顾问制度的强公益属性，如何能做到公益性和风险性的平衡？
浙商银行 相关责任人对21世纪经济报道记者表示，从公益性角度来审视，长期以来，由于过于强化金融产业属性而弱化金融功能属性，造成金融业出现洁身自好、雨天收伞的现象和趋势，而金融顾问制度的推出，就是想增强公益属性，让银行践行普惠金融的责任负担负责。
从风险控制角度来审视，以上述“余值点易贷”为例，该款产品是为了扩大小微企业可抵押资产范围而推出的，其主要客户是在本行做二次抵押贷款的顾客，因而利率一般较第壹次抵押较高。从控制风险具体操作来看，第壹，在抵押物选择上，客户的房产须自有，变现能力强且未出现影响第贰顺位抵押的情形；客户按揭贷款至少连续还款1年以上；当地房地产登记管理部门允许办理第贰顺位抵押。第贰，客户需要提供与抵押物一致的“一抵机构”个人购房借款合同原件等其它资料。第叁，该款产品单户贷款额度不高于500万元人民币，期限最长不高于3年，贷款用途仅限用于生产经营相关用途。这些因素在一定水平上减少了客户违约等风险。
不过，金融顾问制度的实现也面临着现实挑战。 浙商银行 济南分行相关人士告诉21世纪经济报道记者，从 济南市 分行的实践中来看，金融顾问制度要实现可连续性所面临的挑战首先是思维的转换，顾问团的成员应跳出原有的牌照限制，不局限于自己原有的专业领域来处理客户需求。其次是顾问团的全面性，在组建早期，无法做到金融顾问专业领域的全面覆盖，未来有望通过吸纳越来越多的专业人才加入顾问团来处理这一问题。最后是数字化推动，目前 浙商银行 已经开通了“金服宝小微平台”和金融顾问企微平台，后续将逐步迭代平台，扩充便捷性和易用性，使更多的企业和顾问团成员可以在平台上交流。
