临近春节,多家银行近期推出的大额消费贷引起市场关注。记者了解到,往年银行的消费贷产品一般将额度控制在30万元以内,而今年部分银行借款额度审批上限调整到100万元至200万元左右。
中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示,部分银行推出大额消费信贷产品,旨在以重点产品拓展重点优质客群。另外,对于银行而言,大额消费贷对银行风控业务也提出了更高要求。
纷纷推出高额消费贷
最近,多家银行火热营销100万元至200万元的大额消费贷产品,主要面向客群有房贷客户、新市民、顶级人才等。而从大额消费贷产品来看,主要分为纯信用、抵押两种,且都需要满足务必要求的顾客才可以申请,且部分产品的最长贷款期限达到十年。
例如,为满足高条理人才消费需求,优化人才发展生态, 中国银行 青岛分行创新推出“人才消费贷”,该产品纯信用,无需抵质押担保,最高授信额度达200万元。
为了响应国家新市民金融服务需求, 农业银行 广州分行缔造“新市民个人信贷服务专区”,并上线了最高额度100万元的“农行集团e贷”,贷款期限最长5年,贷款利率年化最低至3.45%(单利)。主要针对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位员工;农行房贷、贵宾、代发工资客户。
另外,中小银行也在积极布局大额消费贷。例如, 江苏银行 推出的消费贷款产品“卡易贷”最低年化利率3.18%,额度最高100万元。惠州农商银行推出了“惠银”消费金融系列产品,包含“卓越贷”“薪易贷”和“惠民消费贷”,额度最高100万元人民币,最长授信期限为十年,年化率最低可至3.75%。
《证券日报》记者在采访中了解到,银行的大额消费贷对于投放人群有较高的门槛,圈定的都是优质人群,设定的条件包含公司单位性质、个人职务、收入、个人资产等方面。
警惕风险和隐患
据记者了解,一般而言,银行审批的消费贷额度通常在20万元至30万元左右。此次多家银行推出大额且长期的消费贷是机会还是风险?
其实,对于银行而言,“大额、长期”的消费贷是一把双刃剑。杨海平向记者分析称,由于客户资质、用途等方面的制约,预计大额度消费信贷产品对消费信贷增量的带动作用相对有限。
谈及各银行营销大额消费贷的举措,星图金融研究院副院长薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示,百万元级别的消费贷不符合消费贷款的基本逻辑,缺乏相应的消费场景,不具有普及的存在性。大额消费贷,更多的是一种宣传幌子,从实际展业上看,个人消费贷款单户最高通常不高于30万元人民币,真正能申请到百万元级别贷款的其实不多见。
另外,很多业内人士认为,若贷款资金流向违规领域,则会对银行长期经营质效发生影响。“高额消费贷缺乏对应的消费场景,资金有可能会流向违规领域。考量到消费贷利率明显低于个人房贷,很多人会选择借消费贷偿还房贷,不仅用途违规,还会造成极大的流动性风险,消费贷到期后难以筹集足够资金,造成贷款违约风险。”薛洪言对记者说。
杨海平建议,针对高额度消费信贷,商业银行需要着重做好客户风险评级、第壹还款来源分析和用途管理等。
银行业内人士认为,银行除了建立完善的贷后管理体系外,还要定期对客户还款情况进行监控和评估。另外,金融管理部门还应加快金融科技应用,牵头建立面向全银行业的钱财用途和流向监控平台,引导信贷资金依法合规使用,更好地推动金融在服务实体经济方面施展关键作用。