你能相信，在大行存款利率纷纷跌破2%的今天，居 然有利率高达10%的银行存款产品问世？

　　不久前，在 深圳市 的部分银行网点，又出现了预约排队开户的盛况，据说有的网点已经排到今年4、5月份了！为啥？因为在这里，他们能买到利率达6%的短时间人民币定存。

　　假如是美元定存，利率还能更高，可以达到年化10%！而在存款之外，其代销的基金产品年度化息率高达11%，另设的大中华地区、日本、科技行业等股票基金，一年回报更是可达29%……

　　面对如此高的利率，你是不是也想当一回“存款特种兵”？但心动之余又不免让人担忧——这不会是啥新型骗局吧？

　　不久前，每经记者深入一线调查走访，确认这的确不是坑钱的精心骗局，而且就是正规银行销售的银行存款类产品！什么银行能开出如此高的利率？普通投资人能买么？怎么买？下面为你揭开迷雾……

　　惊现10%利率的银行存款是真是假？

　　“我们香港那边的银行是会有这个美元定期利率，是给到客户年化10%的1个月期美元定存。”渣打银行深圳一支行的一位职员对记者证实了这一消息。

　　不仅如此，随后 工商银行 等许多家银行也纷纷证实，推出了类似的优惠利率，吸引着众多投资者。可是，这究竟是咋回事？

　　记者了解到，这些高利率产品其实其实不是对所有人开放。渣打银行的这个10%的美元定存，是专门针对“跨境理财通”南向通客户所提供的短时间高息存款产品。而 工商银行 、 华夏银行 等银行也都有类似的“南向通”定存。

　　渣打银行（香港）官方发布信息显示，即日起自2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定存可享受30天定期10%的年化率、3个月6%的年化率优惠。

　　“我们南向通有专属存款产品，目前主要还是短时间的1个月、3个月的产品，包含美元、人民币、港元三个币种的定期。”工行一职员也对记者表示，推出优惠主要目的还是揽存新资金。

　　记者了解到，在工行开通“跨境理财通”南向通业务，客户便可以买到 工商银行 （亚洲）的南向通定存，该产品为客户提供了短时间高息美元存款，利率同样也可达到10%。

　　 工商银行 （亚洲）发布的信息显示，合资格客户于2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理财通南向通账户办理1个月或3个月的人民币/港币/美元定存，可享特惠年化率。其中1000美元或以上1个月定存利率为10%，3个月为7%。

　　除了美元外，该行还提供短时间高息的人民币、港元存款。其中人民币5000或以上1个月定存利率达到了6%，3个月则达到了5%。港元1000或以上1个月定存利率为9%，3个月则为6%。

图片来源：每经记者赵景致摄

　　“如今的产品是有额度，开通账户要30天时间，即便开通了账户再去买，也不确定能不能买到。” 工商银行 某支行理财经理表示，存款类产品吸引非常多的顾客前来排队预约，“之前也有客户前来开通了账户，可是都没能抢到存款类产品额度。”其建议，如果希望手续进度快一点，可以到其它银行办理业务。

　　尽管利率令人“震惊”，但也有着其它种种约束。如上述工行经理表示，推介期间的利率优惠只限1个月、3个月，优惠期过后利率将回归正常产品水平。职员提供的“优惠细则”提到，“不论币种、金额、存款期，每位合格投资者于推广期内只可享本优惠一次。”

　　工银亚洲也同时提醒，上述特惠定存年化率为2月26日该行公布的定存年化率并仅供参考，年化率或会因当时市场情况而有所更改。

　　高息存款背后南向通“上车”门槛降低

　　记者了解到，上述高利率的银行存款产品均属于机构开展的“跨境理财通—南向通”业务范畴。

　　“跨境理财通”业务于2021年开通，粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或理财产品。

　　根据资金的流向，“跨境理财通”分为“北向通”和“南向通”。其中，南向通指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇出资金购买港澳销售银行销售的投资产品。

　　开展“南向通”业务的内地投资者需满足以下条件：一是具有完全民事行为能力；二是有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年；三是具有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额很多于100万元人民币，或最近3个月家庭金融资产月末余额很多于200万元人民币，或近3年我年均收入很多于40万元人民币。

　　目前多家银行APP已上线“跨境理财通”专属页面。

　　“跨境理财通的南向通相当于开通了一个渠道，方便境内投资者向境外行投资。”一位 中国银行 职员对记者表示，现在如果到中国香港、澳门等地进行投资，资金出去手续很复杂。“现在相当于在香港开设了一个账号，然后通过跨境理财通这架桥可以将钱汇过去。”

　　闭环式资金管理，即投资者先将转账户内资金（人民币）跨境转账至投资户，后进行产品投资。投资产品到期后，如需赎回资金，需将投资户内资金以人民币形式原路跨境汇回。投资户内资金不可划转至其它账户，亦不支持投资户直接提现。

　　近期新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式施行后，“跨境理财通”来到2.0版本。2.0版本对投资者降低了投资门槛，包含“南向通”业务的内地个人投资者参与门槛从连续缴纳社保或个人所得税“满5年”降低为“满2年”；还增加了“近3年我年均收入很多于40万元”作为家庭金融资产准入的可选条件，支持更多大湾区居民参与试点。

　　另外，2.0版本适当提高了个人投资者额度，将单个投资人的投资额度从100万元提高到300万元。如个人同时通过银行和证券公司参与试点的，两种渠道分别有150万元额度。

　　中金研报数据显示，2023年以来，“南向通”已用额度出现大幅增长，截至2023年底达49.1亿元人民币，较年初增长约11倍，其中存款类资产在“南向通”余额中占比高达99%。

　　或正因如此，随着“跨境理财通”2.0版本到来，为吸引新客，多家银行推出了新开通奖励、限时购买优惠利率和其它优惠政策，主要发力点亦是聚焦在存款产品。

　　南向通定存利率更高？实际情况是这样……

　　从记者走访的情景来看，近期多家银行都针对跨境理财通南向通的新客户推出存款优惠活动。

　　 中国银行 一职员对记者表示， 中国银行 （香港）提供的南向通定存有利率优惠。目前港币1个月的定存利率为6%，美元1个月的定存利率为6.5%。

图片来源：中银香港

　　 华夏银行 一位理财经理表示，新客户在达到一定的银行存款金额后能享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高能达到9%，但也是只能享受1个月或3个月优惠期，之后将回归5%左右利率水平。

　　信银国际发布消息称，即日起至6月30日，全新理财通客户的南向通理财通账户内合格资金结余可于奖赏有效期内享2%人民币活期存款息率，及以4%年息率计算的钱财增长回赠。优惠额度方面，该行提醒，南向通理财通账户内结余以合资格资金人民币等值计算，可享优惠的结余金额最高为100万人民币。

　　招商永隆银行推出“南向通投资专户迎新奖赏”，在2月26日至3月31日，特选客户开立招商永隆银行南向通投资账户，可享该行App定存利率为基准的定期加息优惠，加息率为年化率0.5%。另外记者了解到该行存款产品依据额度进行了利率分档，存入金额越高则利率越高。

　　那么，南向通定存利率是不是比同一家银行定存利率高很多？

　　招商银行华南地区一分支机构理财经理告诉身份为客户的记者，各大银行会有（跨境理财通）新开户优惠，好比该行之前给客户三个月的利率优惠券，可以达到5%的 利润，这是新开通优惠。另外存款会高一些，最近美元涨得很多，所以美元定存的利率也会高一些。

　　记者了解到，招商银行南向通定存利率的确存在比该行深圳分行定存利率略高的情形。

　　具体来看，招商银行南向通人民币定存方面，100万额度内1个月~24个月期限，利率最高为6个月2.4%，各期限利率比分行高0.05~1.05个百分点。

　　招商银行南向通美元定存方面，10万额度内1个月~24个月期限，利率最高为3个月4.8%，各期限利率比分行高0.45~2.35个百分点。

招商银行南向通美元定存利率和人民币定存利率

　　从同期限人民币产品来看，招商银行南向通存款产品中，1万至10万人民币定期，3个月、6个月12个月定存利率分别为2.0%、2.3%和2.2%，而深圳 兴业银行 、深圳 浦发银行 同期限的特色存款利率分别为1.65%、1.85%和1.95%，而普通存款相较于特色存款，利率更低。若客户分别在南向通、深圳兴业或 浦发银行 存入5万元定期，则南向通利率较这两家银行的特色存款利率仍分别高0.35、0.45和0.15个百分点。

　　不过，记者在实地走访中也了解到，美元存款利率虽然相当高，可是在具体购买进程中，需要换汇，买卖美元会有差价，而这个差价大概是1个点。以4个点收益为例，减去差价后，可能只有三个点的 利润，还有外汇涨跌的危险。如果客户转进来直接投人民币存款，就不用换汇。

　　另外，南向通存款证收益率也会相当高一些。

　　“存款证和内地定存有点像，可是又不太像。”一位理财经理解释道，香港的银行存款定价和内地不一样，内地有基准利率，商业银行利率水平要根据基准利率水平来确定。在香港，银行会有更多定价的主动权。如果香港的银行对于存款业务没有特别大的切实需求，可能利率定低，如果要扩大规模，利率就会相当高。

　　“人民币定存1个月6%，3个月5%，半年4%，假如你要买，得快一点，因为这个利率只能最近才行，之后也许就没了。我们一般建议买3个月5%的人民币定存，性价比相当高，存300万以内都能，属于贴钱让利给客户，不会一直这样。”

　　那么，南向通人民币定存常态下是啥情况？是否会出现高利率水平？

　　在走访中记者了解到，常态会跌很多，一般来讲，3个月2%就不错了。另外，南向通人民币定存，客户资金转过去就可以买，港元、美元要客户资金转过去后再换汇才能买，（300万限额内）要换多少都能。

　　“客户已预约排队到四、五月份” 南向通投资需注意什么？

　　自2021年“跨境理财通”开通以来，目前大湾区内地九市（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）已报备32家试点银行，其中20家银行为个人投资者办理跨境理财通资金汇划业务。

　　记者在走访中了解到，投资者目前只能选择在一家银行开通账户，不能同时拥有两家银行的跨境理财通账户。而随着“跨境理财通”2.0版本开启，近期前来银行办理南向通业务的顾客明显增多。

　　某国有大行在深圳地区的支行客户经理告诉身份为客户的记者，因为现在放宽了条件，近三年年均收入很多于40万也能准入，所以办的人特别多，且申请到开户预计耗时半个月。

　　“有许多的顾客来咨询，前来预约开户的顾客已经排队排到4、5月份了。”前述 中国银行 理财经理也表示，“跨境理财通”2.0版本正式实施的这两天，好几个客户前来开户，手续办理时间大概需要2至3个星期。

　　那么，“南向通”客户在购买产品时需要谨防哪些问题呢？

　　“需要考虑人民币兑换外币时的汇率问题。”招商银行的理财经理表示，好比购买以美元结算的产品前，需要将人民币先兑换成美元，再购买产品。但如果考量到未来美联储降息，美元对人民币的汇率回到6.8至7.0之间，投资者再兑换回人民币就会发生汇率的损失。

　　另外，前述存款产品的优惠活动其实其实不是一直持续，1个月或3个月后就会回归正常利率水平。 华夏银行 的理财经理表示，新客户在达到一定的银行存款金额后能享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高能达到9%，但也是只能享受1个月或3个月优惠期，之后将回归5%左右利率水平。

　　“南向通”客户是否受到每年5万美元的结汇额度限制呢？ 华夏银行 理财经理表示，跨境理财通其实其实不受到该规定限制。跨境理财通新规定，每个合格投资人的投资额度为300万元人民币，该额度已经超过5万美元的约束额度。另外，理财通属于单边账户，虽然人民币兑换成美元，可是还是属于境内的钱财。

　　在资金到期后，从南向通中提取资金是否有时间上的等待？该经理表示，因为跨境理财通属于单边账户，客户提取资金时间会很快。

　　南向通产品扩容基金数量翻一番

　　除了常见币种的银行存款，南向通合资格理财产品的范畴还包含基金、债券。据香港金融管理局，跨境理财通2.0版本生效当日，大部分香港银行便扩大南向通产品范围，基金数目差不多翻一番，全港银行南向通的基金数目估计由原来约160只增加至约300只。

　　除了前述存款利率优惠活动，记者了解到，多家机构近期也针对跨境理财通南向通的基金产品推出了优惠。例如，星展香港、建行（亚洲）、工银亚洲南向通客户在一定期限前认购基金可享0%认购费。

　　收益方面，建行（亚洲）发布信息，基金产品类别提供每月派息股份年度化息率高达11%，另设有大中华地区、日本、科技行业等股票基金，亦提供多种货币选择，一年回报可达29%。

图片来源：建行（亚洲）

　　另外，根据南向通合资格理财产品的范畴，被销售该产品的香港银行评定为“低”风险至“中”风险及“非复杂”的债券也涵盖于其中。在近年来海外主要经济体处于加息周期的环境下，部分低信用风险的政府债券和企业债券也具有相应的票息收益率优势。

　　记者从汇丰银行网站上查询到，符合大湾区理财通南向通服务的债券共有20个，风险等级为1或2，即“低风险”或“中至低度风险”。其中，票面利率最高的为5.7%，这是一只消费品行业的企业债券，发行于2023年6月，将于2030年6月到期。

　　在南向通债券购买方面，记者了解到，部分机构设置了一定的投资门槛。例如， 中信银行 （国际）销售的南向通债券，最低投资额为50万元港币等值。