“金融监管总局会尽快补齐第叁支柱短板，进一步丰富 养老金 融产品供给，加快发展长期护理险等健康保险。”在3月11日的两会“部长通道”上，国家金融监督管理总局局长李云泽表示。

　　其实，回顾今年两会期间，养老和健康保险再次成为热词，不仅屡次被政府工作报告提及，也频繁出现在保险业内外的代表委员建议和提案中。

　　“这次两会其实也传递出保险行业非常聚焦的两大发展方向，即围绕我国老龄化现状的 养老金 融，和与养老和‘ 健康中国 ’都密切相关的商业健康保险。预计之后会有系列的相关政策出台。”一名保险公司高管对第壹财经记者表示。

　　如何做好 养老金 融？

　　国家统计局公布的数据显示，截至2023年末，中国60岁及以上人口超2.9亿，占全国人口的21.1%，其中65岁及以上人口超2.1亿，占全国人口的15.4%。

　　老龄化这一挑战让近年来的两会上“养老”成为高频词，今年也不破例。在今年的政府工作报告中，“养老”出现了13次，其中再次强调了需要大力发展包含 养老金 融在内的“五篇大文章”。

　　而作为 养老金 融中的一项重要试点，个人 养老金 制度自从2022年11月正式启动之后就获得了广泛的重视。试点一年多后，业内普遍预计个人 养老金 制度将推向全国。今年1月，人社部表示，下一步将推进个人 养老金 制度全面实施。而在此次政府工作报告中，亦再次明确将在全国实施个人 养老金 制度，积极发展第叁支柱养老保险。

　　“金融机构对于个人 养老金 业务都很感兴趣，这背后的 养老金 融业务也是很多公司重点布局的领域。从去年首年试点来看，个人 养老金 获得了一定的成果，但在缴存率及缴存金额上仍有很大进步空间。”上述保险公司高管表示。

　　全国人大代表、 中国太保 战略研究中心主任周燕芳提供的一组数据表明，2023年个人 养老金 账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%，人均缴存金额仅约2000元人民币，远低于个人 养老金 账户1.2万元的缴存上限，另外，实际投资人数仅为682万，仅占缴存人数的62%。

　　如何提高个人 养老金 的参与率也是本次两会金融领域代表、委员的关注热点之一，有多份建议、提案均涉及于此。

　　周燕芳认为，个人 养老金 缺乏对年轻人的吸引力是造成其参与力度不强的主要原因之一，主要体现在激励不足、缺乏灵活性和产品选择复杂三方面。她建议，除了加强个人 养老金 的宣传外，还可调增个人 养老金 年度缴费金额上限至20000元；优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过15年的90后年轻群体的个人 养老金 账户发放财政补助；增加个人 养老金 提前取出的条件；提供更多便捷可及的养老咨询、 养老金 规划等专业信息服务，降低产品选择的专业门槛。

　　全国人大常委会委员、毕马威中国顾问李慧琼则从投资角度建议允许内地个人 养老金 投资于香港强积金基金，后者投资范围遍布全球多个市场，建立两地“养老基金通”，这有益于个人 养老金 的多元分散投资。

　　“从去年底到今年初个人 养老金 的情景来看，总体较为稳健，这一年多的试点也为全国铺开做了很好的铺垫。我们目前也始终在向还未试点的地区机构做相应培训等工作，为全国铺开做好准备。”一名参与个人 养老金 试点的银行相关责任人对第壹财经记者表示。

　　而从更广度的 养老金 融角度而言，全国人大代表、河北金融学院院长、农工党 河北省 委副主委杨伟坤则从政策设计、参与主体、产品服务、渠道多元等多个方面为 养老金 融的发展献计献策。例如，通过财政贴息、贷款风险补偿、担保增信等方式对支持养老产业发展的金融机构给予政策激励和扶持；建立健全养老产业项目数据库；探索搭建 养老金 融投融资对接平台；推动养老专项债务融资工具、养老产业投资引导基金等。

　　全国政协委员、 中国人寿 集团老总白涛亦表示，有必要加强各个金融机构与平台之间的全面合作，将平台间打通，让 老百姓 更方便地接触更多产品。

　　建立长护险制度

　　在 养老金 融之外，长期护理保险也是今年两会聚焦的热点。相对于前两年政府工作报告中的“稳步推进长期护理保险制度试点”，在今年的政府工作报告中已变为“推进建立长期护理保险制度。”而在3月11日的部长通道中，李云泽再次表示将加快发展长期护理险。

　　“我理解这已经不只是试点，也不只是探索，而是最终要确立这样一项制度。”全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁在接受媒体采访时表示。

　　国家卫健委老龄健康司数据显示，2021年我国失能失智人数约为4500万，其中很多家庭都囿于“一人失能，全家失衡”的困境中。

　　而重点解决重度失能人员基本生活照料和医疗护理所需费用的长期护理保险就可以助推解决这一难题。这一制度从2016年开始试点，目前全国49个地区在试点范围内，被称为社保“第六险”。

　　然而，目前长护险在试点进程中仍存在一些问题，例如试点地区之间的不同和不均衡、失能评估政策不统一、部分地区未覆盖到城乡居民等，因此今年两会有多名保险行业内外的代表委员为长护险制度的发展献计献策。

　　全国人大代表、甘肃人民医院副院长、兰州大学护理学院院长韩琳等多名代表委员建议加强长护险顶层设计，完善相关政策；其中，全国人大代表，通用技术集团老总、党组书记于旭波建议加快推进长护险立法工作，同时建立统一规范的筹资机制，通过优化使用医疗保险个人账户资金、统筹管理和集约使用国家各项涉老资金等方式，为长护险留出充分的筹资来源；另外，韩琳和孙洁均建议加强老龄化问题相对更严峻的农村长护险建设；除此之外，也需要加强养老服务产业建设及长期护理服务从业人员队伍建设，例如，孙洁就建议借鉴发达国家经验，在长护险制度的全面开展和补助范围的扩大进程中，在覆盖上门护理服务之外，探索将部分居家适老化改造产品和服务并入保险范围。

　　在长护险制度的建立进程中，已逐渐有相应政策出台，包含去年底《长期护理保险失能等级评估管理办法（试行）》和人寿保险与长期护理保险责任转换的试点等。业内人士认为，在政策性长护险之外，商业长护险在“筹资+服务”的产业链模式中有着广阔的施展空间，能够通过灵活的产品设计更好地满足群众多条理的护理需求，提升整体保障能力，同时也能为建立长期护理保险制度积累经验和数据，市场主体一定会深入开拓探索。

　　提升商业健康险的支付作用

　　商业健康险作为多条理医疗保障体系中的重要组成部分，其在多元支付体系中的作用仍有较大进步空间，这也成为保险业和医疗界人士的共识，提升商业健康险的发展显得刻不容缓。

　　孙洁表示，由于缺乏相应医疗、医保的数据作支撑，制约了商业健康险产品的开发能力，尤其是特殊病种、特殊人群所需的健康产品，造成商业健康险产品的服务与创新陷入恶性循环；其次，目前商业健康险在多条理医疗保障体系中的定位仍在探索，医疗险仍然是“被动支付工具”，支付规模小，没有更好地施展出资源配置、支持创新医药发展的作用。

　　全国政协委员、北京大学第壹医院心内科主任医师霍勇亦认为，商业保险作为基本医疗保险的重要补充，对慢病的承保和服务还存在很多不足，如慢病险种的产品设计不得人心、慢病险种的危险控制和费用控制能力不强、慢病险种的服务模式和内容不完善、慢病险种的市场推广和普及水平不高等。

　　针对上述槽点，孙洁建议在顶层设计上明确商业健康险在多元支付体系中的位置，形成基本保险、大病保险、政策性商业健康保险、医疗救助的四层保障体系；打通医院、医保、商业健康险的数据共享，缔造更精确、实用的商业健康险产品；并探索带病投保的创新支付模式，扩大针对弱势人群的保险产品供给。

　　霍勇则建议国家建立健全商业保险的运行机制，支持商业保险机构参与慢病防治，完善慢病险种的产品设计，增加慢病险种的数量，形成基本医疗保险和商业保险相互补充、协同发展的慢病防治支付体系。