据媒体透露，最近，国内部分银行借款利率又“卷”出了新低，很多银行直接给出了“2”字头的优惠利率，贷款利率跌到了2.8%。更有少数地方商业银行生产经营贷款年化率低至2.475%，并对家装人群和工薪两类人群，满足办理个人综合消费贷款条件的，财政贴息后的年化率仅为1.95%，如此则形成了消费类贷款利率严重倒挂现象。

　　存贷款利率短时间倒挂，地方中小银行尚能承受，但若长期如此，加上其存款利率通常比国有银行和大型股份制商业银行高，是不会长期支撑的。最近国家金融监督管理总局局长李云泽就表示，中国贷款利率已降至历史低位，银行净息差降到20年来最低水平；2023年四季度商业银行的净息差已跌至1.69%，第壹次跌破1.7%关口，地方中小商业银行净息差可能更低。

　　地方中小商业银行消费贷和其它贷款利率倒挂会诱发诸多金融风险，需引起监管当局的注意。

　　首先，这种局面会促使地方中小银行净息差收窄的压力越来越大，如此会形成一种恶性利率循环。即为了消除贷款利率倒挂的压力，会通过实施不断下调居民存款利率的行径来勉强维持存贷款经营，这会使存款居民的财富越来越缩水，居民对银行引发的埋怨情绪越来越大。好比部分居民可能会因为存款利率过低而将存款取走进行其它金融投资，部分地方中小银行的钱财链会出问题，生存竞争将更加艰难。而且，银行为追求消费贷规模，有可能在资格审查、条件要求上有所放松，致使一些其实不符合消费贷要求的消费者加入到借贷行列，对消费贷安全造成很大隐患，可能会诱发消费贷不良率上升。

　　其次，可能会诱发居民不理性的消费贷行为，因为贷款利率过低，促使部分消费者盲目消费、攀比消费、超前消费、过度消费。部分居民从银行获取消费贷之后，可能会因为生活、事业中出现的不确定性因素，偿还困难，也会加大消费贷经营风险，使消费贷坏账增加。

　　第叁，有可能会诱发各种贷款套利行为和其它非法的金融行为。因为消费贷利率低，一些人可能将贷款用于炒股、炒房或其它获取利益较高的金融投资项目。甚至有些贷款人可能会听信某些不法贷款中介唆使，将套取的消费贷直接“以贷转贷”：好比在消费贷到手之后有可能转手借给其它人（机构），或参与非法募资活动，落入不法贷款中介精心设置的财务陷阱。如此，有可能促使不正规的金融现象增加，造成民间各种非法的金融行为会集中出现，也有可能造成某区域、某行业的社会性金融风险。

　　由此，对部分地方中小商业银行消费贷利率不断下调的经营行为，金融监管职能部门应进行及时的危险提示，要求地方中小银行关注风控环节，加大风控力度，在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程上严加把控，防范消费贷被挪作他用，发现消费贷被贷款人挪用或进行其它不良投资倾向，应及时收回。同时，要求地方中小银行根据自身资金实力，算好成本账，开发其它信贷新产品，避免不顾自身资金实力盲目追求消费贷规模的表现，以防范消费贷过度膨胀造成资金的不安全和金融风险的发生。