消费金融领域新规正式落地。

　　为加强对消费金融公司的监督管理，增进消费金融公司规范经营和高质量发展，国家金融监督管理总局3月18日修订发布了《消费金融公司管理办法》（下称《办法》）。《办法》将自2024年4月18日起施行，原《消费金融公司试点管理办法》同时废止。

　　《办法》共十章、79条，围绕消费金融机构准入标准、业务分类监管和公司治理监管等方面提出了新要求。

　　“整体上看，《办法》出台以后，让消费金融领域在风险抵御和风险防控方面有所增强，消金公司融资渠道拓宽，补充了此前可能因市场和行业发展进程中自然形成的监察管理空白，匹配更为适配现行监管需求和产品的监察管理模式。”3月19日，博通咨询首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，十年的时间里，消费金融领域有着长足的发展，也能够看到诸如股权结构、监管模式、资金渠道和公司治理等方面新的需求。

　　主要出资人持股比例很多于50%

　　谈及《办法》出台的背景，有关司局责任人答记者问时表示，经过多年发展，消费金融公司行业的业务模式和风险特征均发生明显变化，现行办法已无法满足消费金融公司高质量发展和监管需求。

　　《华夏时报》记者整理发现，对业内较为关注的扩大业务范围、提高贷款额度、明确分支机构设置等方面，《办法》未进行修订，此次修订主要变化聚焦在提高准入标准、强化业务分类监管、加强公司治理监管、强化风险管理和加强消费者权益保护。

　　《办法》将消费金融公司主要出资人持股比例要求由很多于30%提高至很多于50%。

　　有关司局责任人表示，一是从近年监管实践来看，提升主要出资人持股比例有益于压实股东责任，增强股东参与公司经营意愿，更好施展股东资源优势，增进股东积极施展支持作用。二是有益于提高决策效率，避免由于股权相对分散而出现公司治理失效失衡的问题。

　　招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，提高消费金融公司准入标准，符合中央金融工作会议“严格中小金融机构准入标准和监管要求”精神，有助于从源头上保障消费金融公司股东质量，压缩主要股东责任，也有助于保护市场适度竞争格局。

　　同时，《办法》还要求消费金融公司本身的注册资金应很多于10亿元人民币。

　　记者统计发现，在31家获批开业的消金机构中，目前锦程消费金融、盛银消费金融、唯品富邦消费金融、晋商消费金融、蒙商消费金融、中信消费金融、长银五八消费金融等9家消费金融公司，注册资金不足10亿元人民币。

　　区分基础业务和专项业务范围

　　《办法》还强化业务分类监管，区分基础业务和专项业务范围，取消非主业、非必要类业务，严格业务分级监管。

　　例如，将“发行非资本类债券”“同业拆借”等7项业务并入基础业务，将“资产证券化业务”“固定收益类证券投资业务”等2项业务并入专项业务。

　　王蓬博表示，这能够避免监管空白和漏洞，区分基础业务和专项业务有助于中小消金机构更加专注主业。

　　另外，《办法》取消了非主业、非必要类业务。鉴于代销保险可能造成消费金融公司相关投诉纠纷增多，而且行业也基本没有开展此类业务，因此取消“代理销售与消费贷款相关的保险产品”业务。

　　鉴于部分消费金融公司高度依赖融资担保公司、保险公司风险托底，无益于提升自主风控能力，而且间接抬高贷款综合利费水平，《办法》要求担保增信贷款余额不能高于全部贷款余额的50%。结合消费金融公司经营特征和风险特点，在审慎测算基础上，《办法》规定，流动性比例不得低于50%。

　　《办法》明确规定消金机构的资本充分率、拨备覆盖率、贷款拨备率、杠杆率很多于国家金融监督管理总局关于商业银行的最低监管要求。

　　“将消费金融机构和商业银行统一要求，是严格限定消费金融公司盲目扩张，预计行业也将会有增资潮出现。”王蓬博认为。

　　强化消费者权益保护

　　值得注意的是，《办法》更加突出强化消费者权益保护，增加了“消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章。

　　一方面，《办法》压实消费金融公司的消保主体责任，另一方面，强化对合作机构的约束管理。

　　具体来看，消费金融公司应当将消费者权益保护并入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，建立消费者权益保护工作体系，建立消费者个人信息保护制度，建立逾期贷款催收管理制度、催收管理系统，强化贷款品牌自主管理等。

　　董希淼认为，针对消费金融公司客群下沉、消费者金融素养一般等情况，《办法》突出强化消费者权益保护，要求建立健全消保工作机制，强化合作机构管理，强化消费者适当性管理，落实催收管理主体责任。

　　“下一步，消费金融公司应更多运用金融科技，提升催收规范化和智能化水平。”他表示。