财联社4月27日讯（记者史思同）今年以来，行业整体持续压降存款利率，部分银行3-5五年期大额存单等高息存款产品长期处于缺货状态，甚至有银行停发3-5年期大额存单。

　　最近，财联社记者了解到，在行业对高利率存款产品“唯恐避之不及”的情景下，仍有很多银行逆势推出各种期限的大额存单积极揽储，其中个别机构3年期大额存单或定存利率最高接近3%。

　　在业内专家看来，各家银行对存款产品的定价与自身存款负债压力、客群基础、融资渠道和经营能力等方面存在不同有关，部分银行揽储难的问题仍然存在，不得不发行大额存单或上调定存利率积极揽储，预计后续商业银行仍将继续下调存款利率压降负债成本。

　　不过值得强调的是，整体来看，部分银行已将重点放在利率较低但仍具备一定吸引力的1-2年期存款产品上。明明分析称，部分银行虽然有揽储压力，可是考量到存款利率未来整体趋势是向下调整，因此更愿意发行1-2年期，避免过度锁定负债成本、无益于未来经营。

　　多家中小银行逆势“猛推”大额存单，有银行定存利率可达2.85%

　　其中4月25日，潍坊银行公告表示，该行正在发行从1个月到2年期等多种期限的大额存单，起购金额20万至100万元不等。其中20万元起存的一年期大额存单利率可达2.25%，而20万、50万、100万元起存的两年期大额存单利率分别为2.45%、2.50%、2.60%。

　　同时，渤海银行也推出从30天到三年期的多款大额存单产品，起存金额均为20万元人民币，利率从1.7%到2.65%不等。其中一年期、两年期及三年期大额存单利率分别为2.1%、2.25%、2.65%。

　　4月以来睢宁农商行接连屡次发布大额存单优惠信息进行宣传。据了解，该行推出从3个月到3年期的多款大额存单产品，起存金额均为20万元。其中，一年期、两年期及三年期大额存单利率分别为2.10%、2.30%、2.65%。

　　而前不久，汶上农商行发行的“周年庆专属” 三年期大额存单（20万起）利率更是高达3.0%。如今这一产品虽已售罄，但据该行客户经理透露，当前该行5万元以上三年定存利率仍可达到2.85%。“最近有个周五存款的活动。每周五来存的话，5万元以上的三年定存利率就是2.85%，但平日是2.6%。”

　　除此之外，也有荥阳农商行、宜君农信和汶上农商行等许多家银行持仍在上调定存或大额存单利率。其中宜君农信、汶上农商行一年期定存利率均已上调至2.15%。

　　部分银行揽储难问题仍存，1-2年期产品成中小银行发力点

　　“这涉及不同银行对存款类产品定价问题，与各家银行存款负债压力、客群基础、融资渠道和经营能力等方面存在不同有关。” 光大银行 金融市场部宏观研究员周茂华分析指出，目前存款市场供需存在一定失衡，市场利率维持低位，部分银行净息差压力较大及拓展金融让利实体经济空间等，预计后续存款产品利率仍有一定调降空间。

　　在 中信证券 首席经济学家明明看来，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。而很多银行仍积极发行大额存单、推出较高利率存款产品，反映出部分银行揽储难的问题仍然存在，因此不得不上调定存利率积极揽储。其中，中小银行表现较为积极，主要是因为中小行受限于网点分布等原因，揽储压力更大。

　　不过财联社记者了解到，在这波逆势揽储的动作中，部分银行将重点放在了一年期、两年期等期限的银行存款产品中。如富滇银行推出“踏青季专享”一年期大额存单产品，20万元起存，利率达2.25%。山西介休农商银行正在热销的2024年第四期大额存单也是一年期、20万元起存，利率2.05%。

　　 南京银行 对新客、新晋、新资金客户推出一年期、两年期大额存单，均20万元起存，利率分别为2.1%、2.32%。另外，惠安农信联社也推出30万、80万元起存的一年期大额存单，利率分别为2.15%、2.25%；50万、100万起存的两年期大额存单利率分别为2.55%、2.65%。

　　对此，明明分析称，1-2年期产品比起3-5年期来说利率相对较低，但在银行持续压缩高利率产品的环境下，又能对储户具备一定吸引力。部分银行虽然有揽储压力，可是考量到存款利率未来整体趋势是向下调整，因此更愿意发行1-2年期，避免过度锁定负债成本，无益于未来经营。

　　银行持续加强中长期存款管控，压降负债成本为行业主流趋势

　　“今年一季度行业息差进一步收窄，在此环境下，银行务必要做好资产负债管理，尤其是负债端成本管理，压降负债成本是行业将来的主流趋势。”上海金融与发展实验室主任曾刚指出，在压降进程中，银行一方面适度降低高息存款资金来源的占比，包含减少大额存单的发行，下调五年期、三年期等中长期存单的利率等；一方面也会适度增加低成本同业负债，正确的优化负债结构，控制付息率，降低资金成本等。

　　其实，在最近密集召开的2023年业绩说明会上，多家上市银行高管也明确表示，将持续加大对高成本存款压降力度，强化对3年期以上中长期存款和成本较高的同业负债的管控。其中， 光大银行 行长王志恒直言，存款业务量价双优是保障银行可持续发展的必由之路，要优化存款结构，强化成本管控，对大额存单、结构性存款等价格敏感性产品，提升精细化管理水平，降低存款成本，实现存款业务的高质量发展。

　　面对当前利率形势，明明建议称，投资者应对资产进行多元配置，结合自身的危险偏好和预期收益选择适当的金融产品。而这对银行而言，无疑会进一步强化“存款迁居”现象，银行应主动下沉、深耕当地，寻找和覆盖大行所忽视的顾客群体，提供定制化服务，增加客户的综合满意度，强化线上渠道的升级或维护，在合规的条件下发力线上渠道揽储，优化客户体验。

　　同时周茂华表示，银行的贷款与存款是一枚硬币两面，风险把控能力提升、贷款活跃也能提升存款；同时，国内经济稳步恢复长期向好，国内消费升级，个性化、体验式金融发展迅速，部分中小银行还是需要紧扣客户偏好与槽点，提升金融服务品质等；中小银行需要围绕区域市场需求，深耕区域市场；另外，部分中小银行需要积极拓展融资渠道。

　　不过在曾刚看来，虽然很多储户已经将目光转向了理财产品，但总体来讲，银行整体存款规模增长仍然很快，理财和其它投资还不足以形成对银行存款的分额。他指出，目前阶段，整体金融市场收益率都在下行进程中，无风险产品利率水平较低，而追求更高的回报也一定会承担对应的危险。投资者应树立正确的投资宗旨，根据自身风险偏好选择适当的理财产品。